Perché un risparmio del 10% non ti porterà alla pensione
Esperti in pensione e pianificatori finanziari spesso promuovono la regola del 10%: per avere una buona pensione, devi risparmiare il 10% del tuo reddito. La verità è che, a meno che tu non abbia intenzione di andare all’estero dopo il pensionamento, avrai bisogno di un gruzzolo sostanziale dopo i 65 anni e il 10% probabilmente non è sufficiente.
E la sicurezza sociale?
Mentre il governo ci assicura che i benefici della previdenza sociale saranno disponibili quando è il momento di andare in pensione, è meglio non fare troppo affidamento sugli altri quando si pianifica come vivere alcuni degli anni più vulnerabili della nostra vita.
Ricorda che l’indennità pensionistica media per un lavoratore in pensione nel giugno 2020 era di $ 1.514, secondo la Social Security Administration, o circa $ 18.168 all’anno. Anche se ci sono vari piani che potrebbero garantire la longevità della previdenza sociale, è meglio essere ultraconservatori e non fare affidamento su di esso come elemento principale del tuo reddito da pensione.
Punti chiave
- Risparmiare il 10% annuo dello stipendio per la pensione non tiene conto del fatto che i lavoratori più giovani guadagnano meno di quelli più anziani.
- I conti 401 (k) offrono limiti di contribuzione annua notevolmente più elevati rispetto agli IRA tradizionali.
- Gli account 401 (k) possono venire con un contributo corrispondente del datore di lavoro, che in effetti è denaro gratuito.
Le regole di risparmio e spesa per la pensione
Ci sono due regole generali che alcuni esperti usano per calcolare quanto dovrai risparmiare – e quanto puoi permetterti di spendere – per mantenerti in pensione.
Se hai un programma di partite 401 (k) al lavoro, dovresti approfittarne, altrimenti stai perdendo fondi pensione “gratuiti”.
La regola del 20
Questa regola richiede che per ogni dollaro di reddito necessario in pensione, un pensionato dovrebbe risparmiare $ 20. Supponiamo che tu guadagni circa $ 48.000 in un anno. Avresti bisogno di $ 960.000 quando smetti di lavorare per mantenere lo stesso livello di reddito in seguito. Se in qualche modo tu fossi riuscito a risparmiare il 10% di quello stipendio o $ 4.800 all’anno ($ 400 al mese) per 40 anni con un interesse del 6,5%, ciò ti porterebbe a poco più di $ 913.425, che è vicino.
Tuttavia, i giovani generalmente guadagnano meno di quelli più grandi. E quante persone risparmiano $ 4.800 all’anno per 40 anni? Realisticamente, la maggior parte delle persone ha bisogno di risparmiare ben oltre il 10% del proprio reddito per avvicinarsi a ciò di cui ha bisogno.
La regola del 4%
Questa regola si riferisce a quanto dovresti prelevare una volta arrivato alla pensione. Per sostenere i risparmi a lungo termine, raccomanda ai pensionati di prelevare il 4% del loro denaro dal proprio conto pensione nel primo anno di pensione, quindi di utilizzarlo come base per ritirare un importo corretto per l’inflazione in ogni anno successivo.
“Penso che il 3% come tasso di prelievo sia una regola più conservatrice e realistica per i prelievi, da utilizzare solo come linea guida approssimativa”, afferma Elyse D. Foster, CFP®, fondatore di Harbour Wealth Management, a Boulder, CO. ” Non sostituisce una proiezione di pianificazione più accurata. ”
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Matematicamente, il 10% non basta
La matematica delle scuole superiori ci dice che risparmiare solo il 10% del tuo reddito non è sufficiente per andare in pensione. Prendiamo uno stipendio di circa $ 48.000 e la regola dei 20 risparmi per la pensione di circa $ 960.000 e guardiamolo in un modo diverso. Risparmiando il 10%, i tuoi soldi dovrebbero crescere a un tasso del 6,7% all’anno perché tu possa andare in pensione a 40 anni dall’inizio. Per andare in pensione presto, dopo 30 anni di contribuzione, avresti bisogno di un tasso di rendimento irrealisticamente alto del 10,3%.
Lo stesso problema si applica alle persone di età pari o superiore a 30 anni che non hanno ancora 40 anni prima del pensionamento. In queste situazioni non solo devi contribuire più del 10%, ma devi anche raddoppiarlo (e poi un po ‘) per avere un gruzzolo di $ 960.000 in 30 anni.
“Per i 30enni, il passaggio da un tasso di risparmio del 5% a un tasso di risparmio del 10% aggiunge altri nove anni di reddito da pensione”, afferma Craig L. Israelsen, Ph. D., progettista del 7Twelve Portfolio a Springville, Utah.
Israelsen aggiunge:
Il passaggio dal 10% al 15% aggiunge altri nove anni. Il passaggio dal 15% al 20% aggiunge altri otto anni. In generale, l’aggiunta di un ulteriore 5% al tuo tasso di risparmio allunga la longevità del tuo portafoglio pensionistico di quasi un decennio. Per i quarantenni, aggiungi un altro 5% di risparmio e ottieni circa altri sei anni di reddito da pensione. Per i 50enni, aggiungi un altro 5% di risparmio e ottieni circa altri tre anni di reddito da pensione.
Denaro per la pensione gratuito
Il modo più semplice per risparmiare più soldi per la pensione è trovarne alcuni gratuitamente. Il modo più ovvio per ottenere ciò è ottenere un lavoro con una corrispondenza 401 (k). In questa situazione, la tua azienda dedurrà automaticamente una parte del tuo stipendio per contribuire al piano, quindi verserà parte del proprio denaro senza costi aggiuntivi.
“Supponiamo che tu contribuisca al 3% del tuo reddito e che la tua azienda corrisponda al 3% con il 3% del proprio. Ciò equivale al 6% del tuo reddito “, afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale e principale presso Innovative Advisory Group a Lexington, Mass.” Riceverai immediatamente un ritorno del 100% sul tuo contributo. In quale altro luogo puoi aspettarti di ottenere il 100% di ritorno sui tuoi soldi quasi senza rischi? ”
Il bello di un contributo di 401 (k) è chenon conta per i tuoi contributi annuali massimi, cioè fino a un contributo combinato di $ 57.000 nel 2020 e nel 2021 (il resto dovrebbe venire dal tuo datore di lavoro) all’anno. Mentre un dipendente regolare può contribuire con $ 19.500 nel 2020 e nel 2021, una persona il cui datore di lavoro contribuisce con $ 5.000 potrà invece mettere da parte $ 24.500 nel 2020 e 2021.
I contributi 401 (k) maggiori hanno un doppio vantaggio. Un aumento di $ 5.000 dei contributi ogni anno per 40 anni, composto del 6%, aumenta i risparmi per la pensione di quasi $ 800.000. Aggiungi il contributo annuale 2020 e 2021 di $ 19.500 e il risparmio fiscale derivante dal contributo a un conto pensione e presto i risparmi per la pensione supereranno i $ 4 milioni.
Se non hai un 401 (k)
È qui cheentrano in gioco i conti pensionistici individuali (IRA). Non ti consentono di risparmiare così tanto: il massimo per il 2020 e il 2021 è di $ 6.000 fino a 50 anni, quindi $ 7.000 – ma sono un veicolo che può farti ottenere iniziato. A seconda del tuo reddito e di alcune altre regole, puoi scegliere tra un Roth IRA (depositi denaroal netto delleimposte e ottieni maggiori benefici al momento del pensionamento) o un IRA tradizionale (ottieni subito la detrazione fiscale). Puoi avere sia un IRA che un 401 (k), con detrazioni dipendenti da varie regole dell’Internal Revenue Service.
Se sei un lavoratore autonomo
Se sei un imprenditore o hai un’attività secondaria, puoi risparmiare parte di quei soldi in una varietà di veicoli pensionistici a disposizione dei lavoratori autonomi. E ci sono altri modi per investire denaro che possono aiutare con la pensione, come gli immobili. Discuti questo con un consulente finanziario, se possibile.
Un po ‘di assistenza governativa
È importante (e incoraggiante) ricordare che con ogni 401 (k) dollaro donato (e il tradizionale dollaro IRA), il governo ti concede una leggera pausa sulle tasse abbassando il tuo reddito imponibile per quell’anno. Il differimento delle tasse è un incentivo per risparmiare quanto più denaro possibile per la pensione.
Automazione
Il modo più semplice per evitare il dolore di risparmiare una grossa fetta di denaro in ogni periodo di paga è automatizzare i tuoi risparmi. Facendo in modo che la tua azienda o banca detragga automaticamente un determinato importo a ogni periodo di paga, i soldi spariscono prima ancora che tu veda il tuo stipendio. È molto più facile tenere i soldi bloccati prima di avervi accesso piuttosto che trasferirli manualmente il giorno dello stipendio quando hai appena visto un fantastico paio di stivali che vorresti acquistare.
E se volessi andare in pensione presto?
Diciamo che non puoi riuscire a risparmiare $ 19,500 ogni anno per massimizzare i tuoi 401 (k) o salvare il tuo massimo IRA, più fondi aggiuntivi, ad esempio, in un conto di investimento. Quello che devi fare è capire quanti soldi avrai bisogno in pensione e lavorare attivamente per raggiungere tale obiettivo. Prendi la regola del 20, ad esempio: se vuoi un reddito di $ 100.000 in pensione, dovrai risparmiare fino a $ 2 milioni. Tagliare quel contributo di 401 (k) discusso in precedenza a $ 6.000 all’anno e avere una buona corrispondenza con il datore di lavoro ti porterà lì.
I conti con vantaggio fiscale come 401 (k) se IRA hanno regole rigide e complesse per il ritiro prima di una certa età e non sono troppo utili per una persona che cerca di andare in pensione presto. Oltre a risparmiare extra, potresti tenerne una parte fuori dal sistema in un conto di risparmio regolare o (quando cresce abbastanza) di intermediazione.
Anche se prevedi di andare in pensione a 55 anni, dovrai coprire le spese di soggiorno per quattro anni e mezzo prima di poter ritirare il tuo 401 (k) all’età di 59 anni e mezzo senza incorrere in una penale. Avere ulteriori risparmi non pensionistici, investimenti o reddito passivo è fondamentale per il pensionamento anticipato ed è un motivo importante per cui è necessario risparmiare oltre il 10% del proprio reddito per la pensione.
Sia gli IRA che i 401 (k) hanno regole rigide sui prelievi anticipati, quindi dovresti anche avere risparmi non pensionistici a tua disposizione rapidamente.
La linea di fondo
Il dieci percento sembra un bel numero tondo da salvare. Ottieni il tuo stipendio settimanale di $ 700, trasferisci $ 70 in risparmi e poi spendi il resto per quello che desideri. I tuoi amici ti applaudono perché il tuo conto di risparmio cresce di migliaia all’anno e ti senti una superstar.
Tuttavia, quando arriverà il momento di andare in pensione, scoprirai che i tuoi contributi di $ 70 a settimana per gli ultimi 40 anni valgono solo poco più di mezzo milione di dollari. Seguendo la regola del 4%, questo mezzo milione di dollari ti fornirà meno di $ 23.000 all’anno di reddito prima delle tasse. Sulla base di queste cifre, potrebbe essere necessario risparmiare più del 10% del reddito per la pensione.