Dove mettere i contanti: conti di deposito a pagamento e depositi a termine

Per la maggior parte delle persone, un conto in banca è semplicemente un posto dove tenere denaro, non fare soldi. Ciò è particolarmente vero in questi giorni, con i tassi di interesse che rimangono vicini ai minimi storici (al 21 luglio 2019, il rendimento del Tesoro a 10 anni era del 2,05%, secondo Yahoo Finance). Tuttavia, esistono diversi tipi di conti bancari, quindi i consumatori dovrebbero sapere quale si adatta meglio alle loro esigenze.

Molte persone comprendono i due principali tipi di conti bancari : conti di risparmio, che consentono un facile accesso e guadagnano interessi modesti, e conti correnti, che vengono utilizzati per le esigenze di cassa quotidiane e pagano pochi o nessun interesse.

Quelli vanno bene per i principianti, ma ci sono altri tipi di account che consentono ai clienti di guadagnare interessi più elevati in cambio di un minore accesso ai loro contanti. Questi sono chiamati conti di deposito a termine e conti di deposito a chiamata, che sono simili ma presentano alcune differenze fondamentali.

Depositi a tempo

I depositi vincolati, noti anche come certificati di deposito, pagano un tasso di interesse molto più alto ma richiedono un deposito minimo e vincolano i tuoi soldi per un determinato periodo di tempo, che può variare da sei mesi a 30 anni (con l’interesse che aumenta più a lungo si accetta di andare senza i tuoi soldi).

Almeno negli Stati Uniti, i depositi vincolati più popolari sono stati storicamente da uno, due o cinque anni. Oltre tale durata, i tuoi soldi hanno un maggiore potenziale di crescita tramite un conto di investimento. I tassi sui depositi vincolati / CD fluttuano in gran parte al passo con il tasso sui prestiti privilegiati, che è esso stesso una funzione del tasso sui fondi federali fissato dal Federal Reserve Board.

I depositi a termine sono conosciuti con nomi diversi in altri paesi. In Canada, ad esempio, sono chiamati depositi a termine; in Irlanda, è un conto a tempo determinato e nel Regno Unito è un buono di risparmio (che è diverso dall’omonimo titolo di debito degli Stati Uniti).

Call Deposits

I depositi a chiamata sono fondamentalmente conti che richiedono di mantenere un saldo minimo in cambio di un tasso di interesse più elevato. A differenza dei depositi a termine, hai un accesso immediato alla maggior parte dei tuoi contanti, ma sei comunque in grado di guadagnare un rendimento maggiore.

Le banche commercializzano questi tipi di account da anni, spesso chiamandoli conti Checking Plus o Advantage. È un tentativo di offrire al consumatore il meglio di entrambi i mondi: un facile accesso e un interesse maggiore di quello che otterrebbero con un regolare conto corrente o di risparmio.

Un vantaggio dei depositi call è che possono essere denominati in valute diverse. Per un sudafricano che vuole ridurre al minimo le sue partecipazioni in rand capitalizzando la relativa stabilità della sterlina inglese o del dollaro USA, un deposito a chiamata è un modo per farlo senza essere soggetto a costi di transazione giganteschi con ogni deposito o prelievo.

Le banche offrono conti di deposito a tempo e chiamate semplicemente per attirare più depositanti. Dal momento che le banche guadagnano facendo prestiti, più soldi hanno in deposito, più prestiti possono fare. Per le banche, ha senso offrire un tasso di interesse leggermente più alto in cambio di un flusso di cassa più stabile.

Che è migliore?

Decidere quale account è migliore dipende semplicemente dal tuo obiettivo. Se desideri un accesso immediato ai tuoi soldi, un deposito a chiamata è probabilmente una scelta migliore. Ma se hai denaro in eccesso di cui non pensi di aver bisogno per un po ‘, un deposito a termine può offrire un rendimento più elevato ed essere la scelta migliore.

La bellezza di un deposito a termine è che sono tra le cose più sicure in tutta la finanza personale. I costi nascosti sono praticamente inesistenti e si verificano solo nei casi più rari. (Ad esempio, un istituto di credito si riserva il diritto di abbreviare il termine a sua discrezione, non che lo faccia mai.) Guarda il deposito a termine, per così dire, e ti godrai i tuoi soldi indietro, con gli interessi. Ritirati in anticipo, però, e sarai soggetto a sanzioni.

In pratica, i depositi vincolati sono utilizzati da investitori (privati, aziende, ecc.) Che cercano uno stoccaggio sicuro. Per questo sacrificano la liquidità o, più precisamente, la liquidità oltre un certo livello. Tutti hanno bisogno di denaro contante facilmente accessibile. Una volta superato il punto in cui avere quel denaro non è un problema, solo allora dovresti esaminare i depositi a tempo e chiamare.

Conclusione

Indipendentemente dal fatto che i depositi a chiamata o i depositi a termine siano più adatti a te, comprendi che un conto bancario non è mai un veicolo per realizzare guadagni significativi. È semplicemente un luogo sicuro in cui ottenere un rendimento di alcuni punti superiore a quello che riceveresti non facendo nulla con i tuoi soldi.