Cosa ti fa il tuo agente di assicurazione sulla vita

Se hai mai parlato con un rendita vitalizia era la chiave per la tranquillità finanziaria. Potrebbe essere, ma prima di mordere, tieni presente che l’agente ha incentivi per venderti determinati tipi di polizze.

La maggior parte dei professionisti che vendono assicurazioni vengono pagati in gran parte su commissione. In effetti, la maggior parte degli agenti non sono nemmeno dipendenti del vettore. Il più delle volte, sono appaltatori indipendenti che vengono compensati in base a quanto vendono, con commissioni più elevate per determinati tipi di prodotti.

Questo non significa necessariamente che stiano dando consigli che non si adattano alle tue esigenze finanziarie. I regolamenti richiedono agli agenti di offrire polizze che soddisfano determinati standard di “idoneità”. In altre parole, un consumatore che scopre in seguito che la copertura non era adeguata alla sua situazione finanziaria può presentare un reclamo.

Punti chiave

• Molti agenti di assicurazioni sulla vita ricevono commissioni di vendita per i prodotti o servizi che vendono ai clienti.
• Gli agenti riceveranno una grande commissione iniziale basata sul costo del premio di polizza del primo anno, che può essere una percentuale sostanziale di tale costo.
• Riceveranno anche commissioni in corso o residue ogni anno in cui la polizza è in vigore, che tende ad essere molto più piccola ma può sommarsi nel tempo.
• Le rendite pagano anche commissioni interessanti in base al valore iniziale del contratto di rendita.

Motivazioni significative per vendere

Gli agenti hanno una motivazione significativa a vendere quanto ragionevolmente possono. Ogni volta che agenti o broker vendono una polizza di assicurazione sulla vita, in genere incassano più della metà del premio del primo anno. Ciò può ammontare a centinaia o addirittura migliaia di dollari, a seconda delle dimensioni della polizza. Spesso ricevono anche le cosiddette commissioni di “rinnovo”, che possono arrivare fino al 7,5% dei premi per i prossimi nove anni in cui si mantiene la polizza. Oltre a ciò, alcune politiche assegnano all’agente una piccola commissione di “persistenza” ogni anno, nota anche come residuo.

Commissioni di rinnovo

Alcune compagnie assicurative stanno iniziando a farla finita con le commissioni di rinnovo sulle polizze di polizza intera vita, che combina l’assicurazione sulla vita con una componente di risparmio fiscalmente avvantaggiata. La copertura a vita intera dura anche più a lungo – l’intera vita della persona assicurata – e tende a coinvolgere importi in dollari maggiori, portando a un giorno di paga maggiore per l’agente. La domanda prima di acquistare una tale politica è se sia un modo migliore per fornire sicurezza finanziaria per te stesso rispetto ad altre opzioni, come titoli o una rendita.

Politica mista

Quando i clienti esitano al costo di un intero programma di vita, alcuni agenti possono suggerire una polizza “mista”, essenzialmente un ibrido di prodotti assicurativi a vita intera e termine. Ricevono una commissione inferiore rispetto a quando vendono una polizza a vita intera convenzionale, ma più di quella che avrebbero se si acquistasse un piano a termine.

In genere, i clienti non pagano più o meno quando acquistano direttamente da un vettore o tramite un broker. L’intermediazione dividerà la sua commissione con l’agente di assicurazione sulla vita, ma l’importo totale della remunerazione rimane lo stesso. Se apprezzi il servizio personale di un broker, non dovrai pagare di più per usarne uno.

Rendite: un’attività lucrativa

Con più compagnie di assicurazione sulla vita che vendono oggi una varietà di prodotti finanziari, gli agenti spesso guadagnano ancora di più quando vendono rendite. La rendita fissa, che paga al proprietario un importo fisso ogni anno, è ancora il pane quotidiano del settore. Ma molti rappresentanti offrono prodotti più complessi e spesso pagano commissioni significativamente più alte.

Ad esempio, una pagamento dipende in parte dalle prestazioni di diverse azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento selezionati dal proprietario. Queste polizze possono raccogliere commissioni pari al 5% dell’importo investito, suddivise all’incirca equamente tra il vettore e l’agente di vendita. Nel frattempo, l’investitore ottiene un prodotto che spesso addebita il 2,3% del saldo del conto in commissioni annuali, ben al di sopra della maggior parte dei rapporti di spesa dei fondi comuni di investimento, e spese di riscatto elevate dal 6% all’8%.

Forse ancora più controversa è la benchmark come l’S & P 500. Oltre ad essere relativamente complessi, questi prodotti hanno anche colto le critiche per gli agenti pagatori in modo così generoso. I venditori in genere ricevono più del 5% di commissioni ogni volta che ne vendono uno.

Ciò non significa che la maggior parte dei rappresentanti di assicurazioni sulla vita guadagni enormi. Secondo il meno del 20% di nuovi agenti che durano più di quattro anni. Tuttavia, gli esperti affermano che la comprensione del modello di pagamento del settore può aiutare i consumatori ad apprezzare il motivo per cui alcuni agenti potrebbero avere una predilezione per determinati prodotti rispetto ad altri.

La linea di fondo

Quando confronti prodotti diversi, chiedi all’agente o al broker quante commissioni fanno su ciascuno di essi. Se si rifiutano di dirtelo, potresti voler trovare qualcuno che lo farà. E, naturalmente, cerca preventivi da diverse fonti prima di acquistare qualsiasi prodotto.