5 Cose (finanziarie) da considerare prima del matrimonio in età avanzata

Quando due persone si sposano più tardi nella vita, ci sono più oggetti da sistemare oltre ai semplici regali di nozze. Il matrimonio tra due persone con una storia più lunga implica decisioni importanti riguardanti le finanze, i figli, i beni, l’alloggio, la pensione e altro ancora. Ecco cinque argomenti che vorresti affrontare subito con il tuo futuro coniuge per garantire che i tuoi migliori interessi finanziari come individui e come coppia siano protetti nella tua nuova unione.

Punti chiave

• Le coppie anziane che intendono sposarsi dovrebbero discutere di finanze, figli, beni, alloggio, pensione e altro prima del matrimonio.
• Quando si combinano le finanze, è meglio essere aperti su tutto, dal grado di indebitamento alle strategie di investimento e ai piani pensionistici.
• Assicurati di aggiornare i tuoi dati fiscali, determinare il tuo stato di deposito e aggiornare il tuo nome e lo stato del vantaggio con la Social Security Administration (SSA).
• Completa la pianificazione successoria per verificare che le esigenze finanziarie delle tue famiglie siano soddisfatte dopo la tua morte e aggiorna le informazioni sui beneficiari per testamenti, polizze assicurative sulla vita e simili.
• Prendi in considerazione la creazione di un accordo prematrimoniale per garantire che i tuoi beni finanziari siano protetti in caso di divorzio e per chiarire la divisione della proprietà quando uno di voi muore.

1. Combinare le finanze dopo il matrimonio

Le coppie anziane hanno avuto più tempo per abituarsi alle proprie abitudini personali e ai propri stili di gestione del denaro. Hanno anche avuto più tempo per accumulare risorse significative. Questo può rendere un po ‘più difficile unire le finanze, specialmente quando un partner spende e l’altro è più parsimonioso, o quando un partner ha molte più risorse dell’altro.

Se uno dei partner ha figli piccoli da una precedente relazione, questo introdurrà anche una serie di questioni da discutere, come il pagamento o la ricezione del mantenimento dei figli e possibilmente degli alimenti. Anche quando ci sono figli adulti, ci sono questioni di eredità da chiarire.

Una pianificazione intelligente può aiutarti a facilitare questa transizione. Ecco i consigli della Financial Planning Association e dell’American Institute of Certified Public Accountants che puoi utilizzare, preferibilmente prima di camminare lungo il corridoio:1

• Discuti le storie di credito degli altri esaminando insieme i rapporti di credito e i punteggi.
• Determina l’indebitamento di ogni partner e il livello di comfort con il debito.
• Raggiungi un accordo su come condividere stipendi, risparmi e pagamenti delle bollette.
• Crea un conto bancario congiunto e un conto individuale per ciascun partner (o qualsiasi accordo funzioni meglio per entrambi).
• Determina chi sarà il capofamiglia principale o se contribuirete entrambi più o meno allo stesso modo.
• Discuti le strategie e gli stili di investimento, ad esempio se sei aggressivo o conservatore.
• Scopri quale livello di risparmio vorresti ottenere in coppia.
• Discuti cosa prevedi per la pensione se non sei ancora in pensione.
• Parla di dove prevedi di vivere, ora e in futuro.
• Se nella foto sono presenti figli di un matrimonio precedente, discuti di come gestirai le spese quotidiane dei figli e le tasse scolastiche / universitarie.
• Prepara un accordo formale con eventuali ex coniugi sui figli.

2. Aggiornamento delle informazioni sulla dichiarazione dei redditi

L’Internal Revenue Service (IRS) consiglia agli sposi di assicurarsi che i nomi sulle loro dichiarazioni dei redditi corrispondano ai nomi registrati presso la Social Security Administration (SSA). In caso contrario, qualsiasi rimborso fiscale potrebbe essere ritardato.

Inoltre, considera se ha più senso dal punto di vista finanziario presentare una dichiarazione dei redditi congiunta o presentare come “dichiarazione di matrimonio separatamente “. Assicurati che ognuno di voi risolva eventuali problemi fiscali con un coniuge precedente prima di risposarsi. Se il tuo coniuge muore e ti risposi prima della fine dell’anno fiscale, puoi presentare una dichiarazione congiunta con il tuo nuovo coniuge.

3. Pianificazione successoria con un nuovo coniuge

La pianificazione patrimoniale è imperativa. Questa organizzazione della tua proprietà è un mezzo per verificare che i bisogni e gli obiettivi finanziari delle tue famiglie siano raggiunti dopo la tua morte. Questa pianificazione è particolarmente importante quando sono coinvolti figli di precedenti relazioni perché garantisce che riceveranno ciò che è loro di diritto. Tieni presente che le leggi statali riguardanti le proprietà variano.

Assicurati di aggiornare le tue rispettive procure, comprese le tue procure mediche o deleghe sanitarie. Inoltre, potresti voler cambiare i tuoi beneficiari per i seguenti elementi:

• Testamenti
• Polizze assicurative sulla vita
• Conti pensionistici
• Fondi di investimento
• Eventuali altri conti finanziari

Molti pianificatori finanziari, pianificatori patrimoniali e contabili consigliano anche di prendere in considerazione accordi prematrimoniali quando ti sposerai o ti risposerai più tardi nella vita. In un matrimonio, la proprietà e il reddito di solito diventano proprietà della comunità, anche se detenuti a nome di una persona. Un accordo prematrimoniale è un contratto scritto (a cui entrambe le parti concordano volontariamente) che delinea i termini e le condizioni associati alla divisione delle attività e delle responsabilità finanziarie in caso di scioglimento del matrimonio. Un accordo prematrimoniale è particolarmente importante se tu e il tuo intento avete grandi disparità di reddito o di risorse.

L’accordo dovrebbe essere discusso con un avvocato prima del matrimonio (poiché le leggi statali non sempre riconoscono gli accordi post-nuziali ). In un nuovo matrimonio, l’accordo prematrimoniale può aiutare a determinare cosa sarà lasciato in eredità a ciascuna delle vostre rispettive famiglie in caso di divorzio o di morte. Tuttavia, un accordo prematrimoniale non può toccare il mantenimento dei figli, i diritti di visita o la custodia.5 Inoltre, poiché un accordo prematrimoniale è uno strumento finanziario, non può essere utilizzato per questioni non finanziarie. Ad esempio, non puoi far promettere al tuo coniuge di fare le lasagne ogni venerdì sera. E non puoi usare un accordo prematrimoniale per designare chi cambierà il loro nome o per fare accordi sui bambini.

Un accordo prematrimoniale può impedire al tuo coniuge di sfidare la tua volontà o qualsiasi trust esistente. Se un trust è interessato o meno dipenderà da chi sono il beneficiario o i beneficiari e da come è stato istituito il trust, ad esempio se era nel contesto di un accordo di divorzio o di un accordo di mantenimento dei figli, il che potrebbe rendere il trust meno flessibile. Alcuni trust, come un QTIP (Qualified Termable Interest Property Trust), offrono sia supporto per il tuo coniuge dopo la tua morte sia protezione per la tua prima famiglia. Un QTIP fornisce reddito al tuo coniuge, ma garantisce che quando il tuo coniuge muore, i beni ereditati da te andranno ai figli del tuo primo matrimonio o ad altri eredi che scegli piuttosto che agli eredi del tuo coniuge.

Infine, l’AARP consiglia a coloro che si sposano più tardi nella vita di avere testamenti separati piuttosto che un testamento congiunto. Avere testamenti separati facilita potenziali complicazioni con la futura distribuzione della proprietà, soprattutto considerando che le circostanze della vita possono cambiare nel corso degli anni in cui sei sposato.

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Molti degli stessi dettagli che entrano nella stesura di un accordo prematrimoniale sono necessari per un piano immobiliare; quindi, è un buon modo per assicurarti di provvedere al tuo coniuge e allo stesso tempo di gestire l’eredità dei tuoi figli.

4. Aggiornamento dei nomi con l’amministrazione della previdenza sociale

Gli sposi devono contattare la SSA quando si verifica un cambio di nome per assicurarsi che i guadagni siano riportati correttamente. Se il matrimonio avviene dopo lapiena età pensionabile e la tua indennità di previdenza sociale è inferiore alla metà di quella del tuo nuovo coniuge, puoi ricevere l’indennità di previdenza sociale sul tuo registro più un importo aggiuntivo per portarti fino alla metà del sussidio del tuo nuovo coniuge. In genere questo accade un anno dopo l’inizio del matrimonio.

I benefici per vedovi o vedove non sono disponibili per un coniuge che si risposa prima dei 60 anni. Se ti risposi dopo i 60 anni (o dopo i 50 anni se sei disabile), riceverai comunque i benefici in base alla storia del reddito del tuo ex coniuge.

5. Revisione dei vantaggi di Medicaid

Il matrimonio può influire sui benefici pagati da Medicaid, un programma di benefici per la salute per le persone a basso reddito. Medicaid si basa principalmente sul reddito familiare, quindi una persona che riceve i benefici Medicaid che sposa qualcuno con un reddito più elevato potrebbe perdere la copertura. Controlla le regole di ammissibilità del tuo stato per sapere in che modo il matrimonio potrebbe influire sui tuoi sussidi.

La linea di fondo

Il matrimonio può influenzare ogni aspetto della tua vita finanziaria. Siediti in coppia per saperne di più su ciascuna delle tue attuali situazioni finanziarie e obiettivi futuri, quindi parla con un avvocato. Considera l’idea di tenere separati la maggior parte dei beni e delle proprietà per ridurre al minimo le complicazioni, soprattutto quando hai eredi.

Se non hai fatto un accordo prematrimoniale ma pensi che sarebbe stata una buona idea, puoi comunque creare un accordo post-matrimoniale. Mentre un postnup può essere considerato meno valido di un accordo prematrimoniale, una certa documentazione legale è meglio di niente. Soprattutto, non terminare la tua discussione al corridoio; mantieni discussioni continue sulle finanze per tutta la vita coniugale, per i più ricchi o per i più poveri.