Cosa succede quando si acquista troppa macchina?

Quando si acquista una nuova auto, si è tentati di andare oltre il modello base e concedersi il lusso di alcuni extra. Ciò può includere cose come lettori DVD, sistemi di navigazione o tutto automatico. Con il prezzo medio di un’auto nuova che si aggira appena sopra i $ 40.000, tuttavia, è importante assicurarsi di potersi permettere l’acquisto del veicolo.

Un licenziamento inaspettato, una perdita del lavoro o un’altra situazione che influisce sulla tua capacità di far fronte ai pagamenti della tua auto potrebbe farti chiedere quali opzioni potresti avere per evitare il recupero. Nello specifico, ti starai chiedendo: puoi restituire un’auto che hai finanziato? La risposta è, dipende.

Punti chiave

• Situazioni finanziarie impreviste possono influire sulla tua capacità di effettuare pagamenti per l’auto, mettendoti a rischio di riacquisto.
• Se hai finanziato l’acquisto di un veicolo tramite il rivenditore, potrebbero avere regole specifiche su quando puoi e non puoi restituire un’auto.
• I contratti di leasing possono includere clausole per la restituzione anticipata di un veicolo, sebbene tu possa pagare una penale per farlo.
• Restituire un’auto che hai finanziato potrebbe avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.

Come restituire un’auto finanziata

Se hai stipulato un prestito auto per finanziare l’acquisto di un veicolo nuovo o usato, ci sono diverse possibilità per restituirlo e uscire dal contratto di prestito o rendere più gestibili i pagamenti del tuo prestito.

Motivi per la restituzione di un veicolo

Esistono diversi motivi per cui potrebbe essere necessario restituire un veicolo finanziato. La restituzione di un’auto potrebbe avere senso in uno dei seguenti scenari:

• Non puoi più permetterti i pagamenti mensili e vuoi evitare il riacquisto.
• Acquistate un’auto nuova o usata solo per rendervi conto poco dopo che è un limone.
• Credi di aver pagato in eccesso per il veicolo e vorresti cercare un’auto altrove.
• Ti trasferisci in una nuova città e non hai più bisogno del veicolo.
• Hai semplicemente cambiato idea sull’acquisto.

Scambiare il veicolo con un’auto meno costosa è qualcosa da considerare se hai ancora bisogno di un’auto ma non puoi permetterti quella che hai. Avresti ancora il pagamento di un prestito auto. Ma se il veicolo è meno costoso, il nuovo pagamento potrebbe essere più conveniente per il tuo budget rispetto a quello precedente.

Nota

Le leggi sul limone sono diverse in ogni stato, quindi se stai tentando di restituire un veicolo sulla base del fatto che si tratta di un limone, sii consapevole dei limiti di tempo che potrebbero essere applicati per farlo.

Potete restituire un’auto finanziata al concessionario?

Quando non puoi permetterti i pagamenti, la restituzione del veicolo potrebbe essere una necessità. Ma prima di restituirlo, potresti parlare con il rivenditore per vedere quale aiuto potrebbero offrire. Ad esempio, se i tuoi problemi finanziari sono solo temporanei, il rivenditore potrebbe permetterti di saltare uno o due pagamenti e aggiungerlo alla fine della durata del prestito.

Se hai finanziato l’acquisto di un veicolo tramite un concessionario, è possibile che tu possa restituirlo. Ma questo dipenderà dalla politica e dalle regole di restituzione della concessionaria. Simile alle leggi sul limone, potrebbe esserci un limite di tempo per quanto tempo devi restituire un’auto finanziata al rivenditore.

In alcuni casi, un concessionario può accettare la restituzione di un veicolo finanziato se è necessario evitare il recupero. Ciò che è importante tenere a mente qui è che il valore di un veicolo si deprezza rapidamente. Anche dopo pochi mesi di proprietà, potresti dover più sull’auto di quanto valga attualmente. Ciò potrebbe significare consegnare contanti per uscire dal veicolo e dal prestito.

Se la tua auto si è deprezzata a $ 20.000 e devi ancora $ 25.000 su di essa, ad esempio, dovrai pagare la differenza di $ 5.000, anche se il tuo concessionario accetta la restituzione. Quindi è qualcosa da considerare quando si valuta se restituire un’auto sia l’opzione migliore.

Mancia

Se il concessionario si rifiuta di lavorare con te, valuta la possibilità di presentare un reclamo al Better Business Bureau, all’ufficio del procuratore generale del tuo stato, alla Federal Trade Commission e / o al Consumer Financial Protection Bureau.

Chiedere un recupero volontario

Se semplicemente non puoi più permetterti i pagamenti della tua auto, potresti chiedere al rivenditore di accettare il recupero volontario. In questo scenario, dici al prestatore che non puoi più effettuare pagamenti chiedendogli di riprendere l’auto. Consegni le chiavi e potresti anche dover consegnare denaro per recuperare il valore del prestito.

Il recupero volontario ti consente di restituire un’auto che hai finanziato senza essere soggetto al processo di recupero completo. Ciò potrebbe farti risparmiare alcuni danni al punteggio di credito, sebbene un repo volontario possa ancora essere segnalato alle agenzie di credito.

Mancia

Chiedi informazioni su eventuali sanzioni o commissioni che potresti dover pagare per il recupero volontario e come verranno segnalate alle agenzie di credito.

Alternative alla restituzione di un’auto finanziata

Se il tuo concessionario non ti consente di restituire la tua auto perché è troppo svalutata o il motivo della restituzione non è coperto dalla politica di restituzione, potrebbero esserci altre cose che puoi provare.

Rifinanziare il prestito auto

Se il problema con i pagamenti mensili è l’accessibilità economica, potresti voler rifinanziare il tuo prestito auto. Qualificarsi per un nuovo prestito con un tasso di interesse inferiore potrebbe farti risparmiare denaro e potenzialmente ridurre il tuo pagamento mensile.

Tuttavia, è importante considerare la nuova durata del prestito. Se rifinanziate con un prestito più lungo, i pagamenti mensili potrebbero essere inferiori. Ma potresti comunque finire per pagare di più in interessi rispetto alla scelta di un prestito auto più breve. Assicurati di controllare i migliori tassi di prestito auto prima di intraprendere questa strada.

Mancia

Prendi in considerazione l’utilizzo di un calcolatore di rifinanziamento del prestito auto online per stimare i tuoi potenziali risparmi con un nuovo prestito.

 

Vendi la tua auto

Un’altra possibilità che potresti prendere in considerazione al posto della restituzione di un’auto è venderla e utilizzare i proventi per estinguere il prestito. Non avresti un veicolo ma non avresti nemmeno un debito di prestito auto che incombe sulla tua testa.

Se l’auto ora vale meno di quanto devi, potresti dover contrarre un prestito personale per coprire la differenza se non hai denaro per coprire il divario con l’istituto di credito. Finanziare la differenza con una carta di credito è generalmente una cattiva idea, a meno che la carta non offra un tasso di interesse estremamente basso.

Fai in modo che qualcun altro si occupi dei pagamenti

Infine, puoi provare a trovare qualcuno che si assuma i pagamenti del prestito insieme all’auto. Puoi fare pubblicità in luoghi di mercato come Craigslist e eBay Motors per trovare potenziali acquirenti.

La persona che acquista il veicolo assumerebbe la proprietà del veicolo e si assumerebbe anche la responsabilità del prestito. Ma la concessionaria potrebbe richiedere loro di richiedere un finanziamento, completo di verifica del credito, prima di poter rilevare il prestito. Se non hanno un credito solido, questa opzione potrebbe non essere fattibile.

Importante

Leggere attentamente il contratto di prestito per determinare se il prestatore consente a qualcun altro di assumersi i pagamenti del prestito.

Come restituire un veicolo in leasing

Se hai noleggiato l’auto, ti trovi in ​​una situazione leggermente diversa. Ovviamente non puoi venderlo. Puoi restituire il veicolo al concessionario, ma se è prima della scadenza del contratto di locazione, probabilmente dovrai affrontare alcune rigide commissioni per la risoluzione anticipata. Inoltre, dovrai ancora il saldo rimanente sul contratto di locazione e, per aggiungere la beffa al danno, perderai anche il denaro iniziale originariamente pagato.

Tuttavia, i conducenti che vogliono rescindere il contratto prima del previsto possono prendere coraggio: ci sono alcune opzioni che ti consentono di aggirare le sanzioni di risoluzione solitamente dure. Un percorso spesso trascurato, e spesso la scelta meno costosa, è trasferire il contratto di locazione a qualcun altro.

Funziona così. Supponiamo che ti restino due anni con un contratto di locazione di tre anni. Chi acquista il tuo contratto di locazione si impegna a effettuare i restanti pagamenti mensili. Mentre alcune società finanziarie non consentono tali trasferimenti, la stragrande maggioranza lo fa. Il trucco è trovare qualcuno interessato a prenderti in mano.

Siti di scambio di locazione

Fortunatamente, diversi siti Web rendono questo lavoro molto più semplice. Siti come Swapalease e LeaseTrader forniscono elenchi che aiutano ad abbinare i locatari esistenti con i potenziali acquirenti di contratti di locazione.

Queste operazioni possono essere altrettanto vantaggiose per coloro che assumono il contratto di locazione. Per prima cosa, non dovranno versare un acconto considerevole per il veicolo, che il locatario originale ha già fatto per loro. Inoltre, alcune persone hanno bisogno di un’auto solo per un periodo di tempo relativamente breve, ad esempio uno o due anni. Rilevare il contratto di locazione di qualcun altro è un modo ideale per ottenere un’auto relativamente nuova per un tempo così limitato.

Tieni presente che convincere qualcun altro ad assumere il tuo contratto di locazione di solito non è gratuito. L’utilizzo di un sito Web di trading per facilitare la transazione costa solitamente tra $ 100 e $ 350. Tuttavia, questa è una frazione di ciò che la maggior parte delle società di leasing addebiterà se decidi di restituire il tuo veicolo in anticipo. Alcune società finanziarie calcolano anche una commissione per il trasferimento del leasing, in genere circa $ 300, quando organizzi uno scambio.

Per addolcire il piatto, potresti prendere in considerazione l’idea di offrire un incentivo anticipato, diciamo $ 500, per ridurre i pagamenti che la persona a cui ti trasferisci dovrà effettuare.

Prima di decidere di registrarsi a un sito Web di compravendita di contratti di locazione, è importante eseguire la due diligence sia con la società che detiene il contratto di locazione che con il sito web. Ecco cosa vorrai sapere:

• La tua società di leasing consente trasferimenti?
• L’acquirente si assume la piena responsabilità finanziaria del contratto di locazione una volta trasferito? Potresti, ad esempio, essere responsabile se l’acquirente non effettua i pagamenti del leasing.
• Se tu (il locatario originale) mantieni una certa responsabilità dopo la transazione, il sito web di compravendita di contratti di locazione esegue un controllo del credito dell’acquirente?

Alternative allo scambio di locazione

A seconda dell’entità della tua crisi finanziaria, ci sono altri modi possibili per scaricare il tuo veicolo in leasing. Questi includono:

Permuta

A volte i produttori ti permetteranno di sostituire la tua automobile attuale con un modello diverso. Questa opzione è una borsa mista. In molti casi, devi ancora pagare le spese di risoluzione anticipata, sebbene siano incorporate nei tuoi nuovi pagamenti. In altre parole, il dolore si sviluppa su un periodo di tempo più lungo.

Compralo

Spesso le società di leasing ti permetteranno di acquistare l’auto prima della scadenza del contratto di locazione. Questo è un corso che potresti voler seguire se, ad esempio, hai superato l’ indennità di chilometraggio del contratto di locazione e preferiresti comunque mantenere l’auto a lungo termine. L’azienda dovrebbe avere un programma di pagamento che mostra quanto dovrai pagare per rendere tua l’auto.

Venderlo

Un’altra alternativa è acquistare l’auto nel mezzo del contratto di locazione, se consentito, e venderla a un’altra parte. Essere avvisati: l’importo del guadagno potrebbe essere superiore al valore di mercato dell’auto, rendendo la transazione una perdita. Ma se la vendita dell’auto è meno costosa della tariffa di terminazione anticipata, è qualcosa da considerare. Fai i conti.

La linea di fondo

Quando problemi finanziari ti impediscono di effettuare pagamenti sull’auto che hai acquistato o noleggiato, hai diverse alternative. Tutte le parti interessate, il concessionario, il prestatore e voi, possono ridurre al minimo i danni se diagnosticate rapidamente la condizione e agite rapidamente.