Cosa succede a un 401 (k) dopo aver lasciato il lavoro?
Dopo aver lasciato il lavoro, ci sono diverse opzioni per il tuo 401 (k). Potresti essere in grado di lasciare il tuo account dov’è. In alternativa, puoi trasferire il denaro dal vecchio 401 (k) in un nuovo account con il tuo nuovo datore di lavoro o trasferirlo in un conto pensionistico individuale (IRA), ma devi prima vedere quando sei idoneo a partecipare al nuovo Piano. Puoi anche prelevare alcuni o tutti i soldi, ma ciò comporta gravi conseguenze fiscali.
Assicurati di comprendere i dettagli delle opzioni a tua disposizione prima di decidere quale percorso prendere.
Punti chiave
- I piani 401 (k) sono un ottimo modo per risparmiare per la pensione mentre lavori, ma cosa succede quando lasci il lavoro?
- Se cambi azienda, puoi trasferire il tuo piano pensionistico nel 401 (k) del tuo nuovo datore di lavoro o in un conto pensione individuale (IRA).
- Se vai in pensione, puoi iniziare a ricevere le distribuzioni a partire dall’età di 59 anni e mezzo e devi iniziare a effettuare prelievi minimi all’età di 72 anni.
Lascialo al tuo ex datore di lavoro
Se hai più di $ 5.000 investiti nel tuo 401 (k), la maggior parte dei piani ti consente di lasciarlo dov’è dopo esserti separato dal tuo datore di lavoro. “Se è inferiore a $ 1.000, la società può forzare il pagamento emettendoti un assegno”, afferma Bonnie Yam, Pension Maxima Investment Advisory Inc., White Plains, New York. “Se è compreso tra $ 1.000 e $ 5.000, la società deve aiutarti a creare un IRA per ospitare i soldi se ti stanno costringendo a uscire.”
Se hai una notevole quantità di risparmio e ti piace il tuo portafoglio del piano, lasciare il tuo 401 (k) con un precedente datore di lavoro potrebbe essere una buona idea. Se è probabile che ti dimentichi dell’account o non sei particolarmente impressionato dalle opzioni o dalle commissioni di investimento del piano, prendi in considerazione alcune delle altre opzioni.
“Quando lasci il lavoro e hai un piano 401 (k) gestito dal tuo datore di lavoro, hai l’opzione predefinita di non fare nulla e continuare a gestire i soldi come facevi in precedenza”, afferma Steven Jon Kaplan, CEO, True Contrarian Investments LLC, Kearny, New Jersey. “Tuttavia, questa di solito non è una buona idea, perché questi piani hanno scelte molto limitate rispetto alle offerte dell’IRA disponibili con la maggior parte dei broker”.
È importante specificare un rollover diretto. Ciò significa che il denaro passa direttamente dall’istituto finanziario all’istituto finanziario e non conta come evento imponibile.
Passalo al tuo nuovo datore di lavoro
Se hai cambiato lavoro, verifica se il tuo nuovo datore di lavoro offre un 401 (k) e quando sei idoneo a partecipare. Molti datori di lavoro richiedono ai nuovi dipendenti di inserire un certo numero di giorni di servizio prima di poter iscriversi a un piano di risparmio pensionistico.
Una volta che ti sei iscritto a un piano con il tuo nuovo datore di lavoro, è semplice trasferimento diretto, effettuato da custode a custode, e ti evita ilrischio di doverpagare le tasse o di non rispettare una scadenza.
In alternativa, puoi scegliere di farti distribuire il saldo del tuo vecchio conto sotto forma di assegno. Tuttavia, è necessario depositare i fondi nel nuovo 401 (k) entro 60 giorni per evitare di pagare l’imposta sul reddito sull’intero saldo. Assicurati che il tuo nuovo account 401 (k) sia attivo e pronto a ricevere contributi prima di liquidare il tuo vecchio account.
“Consolidare i vecchi account 401 (k) nel programma 401 (k) di un datore di lavoro attuale ha senso se il 401 (k) del tuo attuale datore di lavoro è ben strutturato ed economico e ti offre una cosa in meno di cui tenere traccia”, afferma Stephen J. Taddie, socio amministratore, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Arizona. “Mantenere le cose semplici per te ora rende le cose semplici anche per i tuoi eredi se dovessero intervenire per occuparsi dei tuoi affari in un secondo momento.”
Un altro punto se sei vicino all’età pensionabile: il denaro nel 401 (k) del tuo attuale datore di lavoro non è soggetto alle distribuzioni minime richieste (RMD). Il denaro in altri piani 401 (k) e IRA tradizionali è soggetto a RMD.
I fondi in un 401 (k) con il tuo attuale datore di lavoro non sono soggetti alle distribuzioni minime richieste.
Roll It Over in un IRA
Se non ti trasferisci in un nuovo datore di lavoro o il tuo nuovo datore di lavoro non offre un piano pensionistico, hai comunque una buona opzione. Puoi rotolare il tuo vecchio 401 (k) in un IRA.
Aprirai il conto da solo, tramite l’istituto finanziario di tua scelta. Le possibilità sono praticamente illimitate. Cioè, non sei più limitato alle opzioni messe a disposizione da un datore di lavoro.
“Il più grande vantaggio di inserire un 401 (k) in un IRA è la libertà di investire come vuoi, dove vuoi e in ciò che vuoi”, afferma John J. Riley, AIF, fondatore e chief investment strategist di Cornerstone Investment Services LLC, Providence, Rhode Island. “Ci sono pochi limiti al rollover dell’IRA”.
“Un elemento che potresti prendere in considerazione è che in alcuni stati, come la California, se sei nel mezzo di una causa legale o pensi che ci sia il potenziale per un futuro reclamo contro di te, potresti voler lasciare i tuoi soldi in un 401 (k) invece di trasformarlo in un’IRA “, afferma il consulente finanziario Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management LLC, Berkeley, California. “C’è più protezione dei creditori in California con 401 (k) s che con gli IRA. In altre parole, è più difficile per i creditori / querelanti ottenere i soldi nel tuo 401 (k) che ottenere i soldi nella tua IRA “.
59½
L’età in cui puoi iniziare a ricevere distribuzioni qualificate da 401 (k)
Prendi le distribuzioni
Puoi iniziare a prendere distribuzioni qualificate da qualsiasi 401 (k), vecchia o nuova, dopo i 59 anni e mezzo. Cioè, puoi iniziare a prelevare dei soldi senza pagare una penale del 10% per il ritiro anticipato.
Se stai andando in pensione, potrebbe essere il momento giusto per iniziare ad attingere ai tuoi risparmi per il tuo reddito mensile.
Se hai un 401 (k) tradizionale, devi pagare l’imposta sul reddito alla tua aliquota ordinaria su tutte le distribuzioni che prendi. Se si dispone di un conto Roth designato, tutte le distribuzioni effettuate dopo i 59 anni e mezzo sono esentasse a condizione che si mantenga il conto da almeno cinque anni. Se non soddisfi il requisito quinquennale, solo la parte relativa agli utili delle distribuzioni è soggetta a tassazione.
Se vai in pensione prima dei 55 anni o cambi lavoro prima dei 59 anni e mezzo, puoi comunque prendere le distribuzioni dai tuoi 401 (k). Tuttavia, ti verrà richiesto di pagare una penale del 10%, oltre all’imposta sul reddito, sulla parte imponibile della tua distribuzione, che potrebbe essere tutta. La penale del 10% non si applica a coloro che vanno in pensione dopo i 55 anni ma prima dei 59 anni e mezzo.
Una volta raggiunti i 72 anni, devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste dai tuoi 401 (k). L’importo dell’RMD è determinato dalla durata della vita prevista e dal saldo del conto. L’IRS ha un pratico foglio di lavoro per aiutarti a calcolare l’importo che devi prelevare.
Incassalo
Certo, puoi semplicemente prendere i soldi e scappare. Sebbene non vi sia nulla che vi impedisca di liquidare un vecchio 401 (k) e di accettare una distribuzione forfettaria, la maggior parte dei consulenti finanziari mette in guardia contro di essa. Riduce inutilmente i tuoi risparmi per la pensione e, per di più, sarai tassato sull’intero importo.
Se hai una grande somma in un vecchio conto, l’onere fiscale di un prelievo completo potrebbe non valere il guadagno inaspettato. Inoltre, probabilmente sarai soggetto alla penale del 10% per il prelievo anticipato.
“Oltre a dover pagare regolari imposte sul reddito e una sanzione fiscale del 10% prima dei 55 anni (considerazioni non da poco), poche persone considerano il valore temporale del denaro (in questo caso differito) già risparmiato”, afferma Jane B. Nowak, CFP, Southbridge Advisors, Atlanta, Georgia. “Prendendo un prelievo completo, stanno creando la necessità di ‘ricominciare tutto’ a risparmiare per la pensione. In generale, è un’idea molto migliore lasciare i soldi per aumentare le imposte differite in un conto di pensionamento e non accettare un prelievo “.
La linea di fondo
Forse Riley riassume meglio quello che potresti voler fare con i soldi nel piano 401 (k) di un ex datore di lavoro: “Uno deve davvero guardare a tutti i pro e i contro prima di decidere cosa fare con il denaro 401 (k).”