Che punteggio di credito dovresti avere?
Un punteggio di credito è un numero che aiuta gli istituti di credito a valutare il rapporto di credito di una personae stimare il rischio di credito. Il punteggio di credito più comune è il punteggio FICO, dal nome dello sviluppatore di software Fair, Isaac e Company. Ipunteggi FICO di una personavengono forniti agli istituti di credito dalle tre principali agenzie di segnalazione del credito —Experian, TransUnion ed Equifax — per aiutare gli istituti di credito a valutare i rischi di concedere credito o prestare denaro alle persone.
Punti chiave
- Un punteggio di credito è uno strumento finanziario utilizzato dalle banche e da altri istituti di credito per prendere decisioni su prestiti o offerte di credito.
- I punteggi di credito si ottengono disponendo e mantenendo linee di credito.
- Una metrica importante utilizzata nel calcolo di un punteggio di credito è la cronologia dei pagamenti su linee di credito aperte.
- Un punteggio di credito ritenuto “molto buono” o “eccezionale” da FICO (Fair Issac Corporation) può variare da 740 o superiore.
Esempio di come un punteggio di credito influisce sui prestiti
Il punteggio di credito di una persona influisce sulla sua capacità di qualificarsi per diversi tipi di credito e tassi di interesse variabili. Una persona con un punteggio di credito elevato può qualificarsi per un mutuo a tasso fisso di 30 anni con un tasso percentuale annuo del 3,8% (TAEG). Su un prestito di $ 300.000, il pagamento mensile sarebbe di $ 1.398.
Al contrario, una persona con un punteggio di credito basso, supponendo che si qualifichi per lo stesso mutuo di $ 300.000, può pagare il 5,39% del prestito, con un corrispondente pagamento mensile di $ 1.683. Questo è un ulteriore $ 285 al mese, o $ 102.600 per tutta la durata del mutuo, per la persona con un punteggio di credito inferiore.
L’importanza di avere un punteggio di credito forte non è limitata ai soli mutui. Ad esempio, se hai un punteggio di credito da buono a eccellente, hai molte più probabilità di qualificarti per le migliori carte di credito.
I punteggi di credito FICO prendono in considerazione cinque fattori finanziari. I due fattori più importanti sono la cronologia dei pagamenti di una persona e gli importi dovuti sui loro conti.
Guadagnare un buon punteggio di credito
Sfortunatamente, non iniziamo con una tabula rasa per quanto riguarda i punteggi di credito. Gli individui devono guadagnare i loro buoni numeri e ci vuole tempo. Anche quando tutti gli altri fattori rimangono gli stessi, una persona più giovane avrà probabilmente un punteggio di credito inferiore rispetto a una persona anziana. Questo perché la lunghezza della storia del credito rappresenta il 15% del punteggio di credito.
I giovani possono essere svantaggiati semplicemente perché non hanno la profondità o la lunghezza della storia creditizia dei consumatori più anziani.
Fattori che influenzano i punteggi di credito
Cinque fattori sono inclusi e ponderati per calcolare il punteggio di credito FICO di una persona:
- 35%: cronologia dei pagamenti
- 30%: importi dovuti
- 15%: durata della storia creditizia
- 10%: nuovo credito e conti aperti di recente
- 10%: tipi di credito in uso
È importante notare che i punteggi FICO non prendono in considerazione l’età, ma pesano sulla lunghezza della storia creditizia. Anche se i giovani possono essere svantaggiati, è possibile che le persone con storie brevi ottengano punteggi favorevoli a seconda del resto del rapporto di credito. Gli account più recenti, ad esempio, abbasseranno l’età media dell’account, che a sua volta potrebbe abbassare il punteggio di credito.
A FICO piace vedere account consolidati. I giovani con conti di credito per diversi anni e nessun nuovo account che abbasserebbe l’età media del conto possono ottenere un punteggio più alto dei giovani con troppi conti o di coloro che hanno aperto un conto di recente.
Punteggio medio di credito per età
I punteggi FICO vanno da un minimo di 300 a un massimo di 850, un punteggio di credito perfetto che viene raggiunto solo dall’1,2% dei consumatori. In generale, unpunteggio di credito molto buono è 740 o superiore.
Questo punteggio qualificherà una persona per i migliori tassi di interesse possibili su un mutuo e le condizioni più favorevoli su altre linee di credito. Se i punteggi scendono tra 580 e 740, spesso è possibile ottenere il finanziamento di determinati prestiti, ma con tassi di interesse che aumentano al diminuire dei punteggi di credito. Le persone con un punteggio di credito inferiore a 580 potrebbero avere difficoltà a trovare qualsiasi tipo di credito legittimo.
Sulla base dei dati compilati da Credit Karma, esiste una correlazione tra età e punteggi di credito medi, con punteggi in aumento insieme all’età. Secondo i loro dati, il punteggio medio di credito per età è il seguente:
Tieni presente che si tratta di medie basate su un campionamento limitato di dati e i punteggi di credito di molte persone saranno superiori o inferiori a queste medie per una serie di motivi.
Un ventenne, ad esempio, potrebbe avere un punteggio di credito superiore a 800 prendendo decisioni attente sul credito e pagando le bollette in tempo. Allo stesso modo, una persona sulla cinquantina potrebbe avere un punteggio di credito molto basso perché si è indebitata troppo e ha effettuato pagamenti in ritardo. Che sia più giovane o più vecchio, chiunque stia lottando per sfuggire a un punteggio di credito triste dovrebbe prendere in considerazione la possibilità di contattare una delle migliori agenzie di riparazione del credito per assistenza.
La linea di fondo
Lo studio Experian National Credit Index aiuta a spiegare in che modo il comportamento di alcune fasce d’età può influenzare i punteggi di credito medi. Lo studio ha rilevato che le persone nella fascia di età 18-39 anni avevano il maggior numero di pagamenti in ritardo durante i 12 mesi precedenti, la fascia di età 40-59 aveva la maggior quantità di debito e la fascia di età 60+ aveva il più bassoutilizzo medio delcredito (ha utilizzato la quantità minima di credito a loro disposizione).
Sebbene non sia insolito per un giovane avere un punteggio di credito stellare, più comunemente queste valutazioni aumentano man mano che le persone acquisiscono credito, prendono decisioni attente sul credito, pagano le bollette in tempo e acquisiscono profondità e lunghezza nella loro storia creditizia.