Che cos’è una cessione in garanzia di un’assicurazione sulla vita?
Una cessione in garanzia di un’assicurazione sulla vita è una cessione condizionale che nomina un prestatore come beneficiario principale di una prestazione in caso di morte da utilizzare come garanzia per un prestito. Se il mutuatario non è in grado di pagare, il prestatore può incassare la polizza di assicurazione sulla vita e recuperare quanto dovuto. Le aziende accettano prontamente l’assicurazione sulla vita come garanzia a causa della garanzia dei fondi se il mutuatario muore o è inadempiente. In caso di morte del mutuatario prima del rimborso del prestito, il prestatore riceve l’importo dovuto attraverso il beneficio in caso di morte e il saldo rimanente viene quindi diretto ad altri beneficiari elencati.
Punti chiave
- Il mutuatario deve essere il titolare della polizza, che può essere o meno l’assicurato.
- La cessione della garanzia può essere contro parte o tutto il valore della polizza e, se rimane un importo, i beneficiari ricevono la differenza.
- Il rimborso integrale del prestito pone termine alla cessione.
Il mutuatario deve essere il proprietario della polizza, ma non necessariamente l’assicurato, e la polizza deve rimanere valida per tutta la durata del prestito con il proprietario che continua a pagare tutti i premi necessari. Qualsiasi tipo di polizza di assicurazione sulla vita è accettabile per la cessione della garanzia, a condizione che la compagnia di assicurazione consenta la cessione della polizza. Una polizza di assicurazione sulla vita permanente con un valore in contanti consente al prestatore di accedere al valore in contanti da utilizzare come pagamento del prestito in caso di insolvenza del mutuatario. Molti istituti di credito non accettano polizze vita a termine come garanzia perché non accumulano valore in contanti e la durata della polizza potrebbe essere troppo breve per accogliere il prestito.
Alcuni istituti di credito non garantiscono un prestito a meno che non venga emessa una polizza di assicurazione sulla vita con cessione di garanzie reali.
In alternativa, l’accesso del titolare della polizza al valore in contanti è limitato per proteggere la garanzia. Se il prestito viene rimborsato prima della morte del mutuatario, la cessione viene revocata e il prestatore non è più il beneficiario della prestazione in caso di morte. Le compagnie di assicurazione devono essere informate della cessione della garanzia di una polizza; oltre al loro obbligo di rispettare i termini del contratto, rimangono disinteressati all’accordo.
Advisor Insight
Steve Kobrin, LUTCF L’azienda di Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Questa è una domanda comune tra gli imprenditori che richiedono un prestito bancario che desiderano utilizzare la loro assicurazione sulla vita come garanzia per aumentare le loro possibilità di ottenere il prestito. Le assegnazioni collaterali assicurano che il prestatore venga pagato solo per quanto dovuto. Se la banca è indicata come beneficiaria sulla polizza assicurativa, verrebbe pagata l’intera prestazione in caso di morte anche se una parte del prestito era già stata estinta, senza lasciare nulla per gli altri beneficiari del defunto. Se stai richiedendo un’assicurazione sulla vita per garantire il tuo prestito aziendale, ricorda che non c’è motivo di rendere il prestatore il beneficiario. Usa un’assegnazione collaterale e assicurati che il tuo broker ti guidi attraverso la sua esecuzione.
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