Delinquenza e inadempienza: qual è la differenza?
Delinquenza contro inadempienza: una panoramica
La delinquenza e il default sono entrambi termini di prestito che rappresentano diversi gradi dello stesso problema: pagamenti mancanti. Un prestito diventa insolvente quando si effettuano pagamenti in ritardo (anche di un giorno) o si perde un regolare pagamento rateale o pagamenti. Un prestito va in default – che è l’eventuale conseguenza di una dilazione di pagamento estesa – quando il mutuatario non riesce a tenere il passo con gli obblighi di prestito in corso o non rimborsa il prestito secondo i termini stabiliti nel contratto cambiale (come ad esempio rendere insufficiente pagamenti). Il default del prestito è molto più grave, cambiando la natura del tuo rapporto di prestito con il prestatore e anche con altri potenziali finanziatori.
Punti chiave
- La delinquenza e il default sono entrambi riferimenti a pagamenti mancanti; tuttavia, le implicazioni e le conseguenze di ogni termine sono diverse.
- La delinquenza nei pagamenti è comunemente usata per descrivere una situazione in cui un mutuatario perde un pagamento unico dovuto per un certo tipo di finanziamento, come un prestito studentesco.
- Si dice che un prestito vada in default quando un mutuatario non riesce a tenere il passo con i rimborsi del prestito concordati o in qualche altro modo non riesce a onorare i termini del prestito.
Delinquenza
La delinquenza nei pagamenti è comunemente usata per descrivere una situazione in cui un mutuatario non rispetta la data di scadenza di un singolo pagamento programmato per una forma di finanziamento, come prestiti agli studenti, mutui, saldi di carte di credito o prestiti per automobili, nonché prestiti personali non garantiti. Ci sono conseguenze per la delinquenza, a seconda del tipo di prestito, della durata e della causa della delinquenza.
Ad esempio, supponiamo che un neolaureato non effettui un pagamento sui suoi prestiti studenteschi entro due giorni. Il suo prestito rimane in stato di insolvenza fino a quando non paga, rinvia o rinuncia al prestito.
Predefinito
D’altra parte, un prestito va in default quando un mutuatario non riesce a rimborsare il suo prestito come previsto nei termini della cambiale che ha firmato quando ha ricevuto il prestito. Di solito, ciò comporta la mancanza di diversi pagamenti in un periodo. C’è un lasso di tempo che i prestatori e il governo federale consentono prima che un prestito sia ufficialmente in stato di default. Ad esempio, la maggior parte dei prestiti federali non sono considerati inadempienti fino a quando il mutuatario non ha effettuato alcun pagamento sul prestito per 270 giorni, secondo il Code of Federal Regulations.
La delinquenza avrà un impatto sul punteggio di credito del mutuatario, ma l’inadempienza ha un impatto negativo molto più pronunciato su di esso, così come sul rapporto sul credito al consumo della persona, che renderà difficile prendere in prestito denaro.
Conseguenze della delinquenza e dell’inadempienza
Nella maggior parte dei casi, la delinquenza può essere sanata semplicemente pagando l’importo scaduto, più eventuali commissioni o addebiti derivanti dalla delinquenza. I pagamenti normali possono iniziare subito dopo. Al contrario, lo stato di inadempienza di solito fa sì che il resto del saldo del prestito sia dovuto per intero, terminando i tipici pagamenti rateali descritti nel contratto di prestito originale. Salvare e riprendere il contratto di prestito è spesso difficile.
La delinquenza influisce negativamente sul punteggio di credito del mutuatario, ma l’insolvenza si riflette in modo estremamente negativo su di essa e sul suo un’assicurazione per i proprietari di casa e ottenere l’approvazione per affittare un appartamento. Per questi motivi, è sempre meglio intervenire per porre rimedio a un account insolvente prima di raggiungere lo stato di default.
Prestiti studenteschi e insolvenze contro insolvenza
La distinzione per insolvenza e insolvenza non è diversa per i prestiti agli studenti rispetto a qualsiasi altro tipo di contratto di credito, ma le opzioni correttive e le conseguenze del mancato pagamento del prestito studentesco possono essere uniche. Le politiche e le pratiche specifiche per insolvenza e insolvenza dipendono dal tipo di prestito studentesco che hai (certificato contro non certificato, privato contro pubblico, sovvenzionato contro non sovvenzionato, ecc.).4
Quasi tutti gli studenti debitori hanno una qualche forma di prestito federale. Quando non accetti un prestito studentesco federale, il governo smette di offrire assistenza e inizia tattiche di raccolta aggressive. L’insolvenza del prestito studentesco può attivare chiamate di riscossione e offerte di assistenza al pagamento da parte del prestatore. Le risposte all’inadempienza del prestito studentesco possono includere la trattenuta dei rimborsi fiscali, il pignoramento del tuo stipendio e la perdita dell’idoneità per ulteriori aiuti finanziari.
Ci sono due opzioni principali messe a disposizione degli studenti debitori per evitare insolvenze e insolvenze: tolleranza e differimento. Entrambe le opzioni consentono di ritardare i pagamenti per un periodo, ma il differimento è sempre preferibile perché a seconda del tipo di prestito il governo federale potrebbe effettivamente pagare gli interessi sui prestiti agli studenti federali fino alla fine del periodo di differimento. La tolleranza continua ad accreditare gli interessi sul tuo account, anche se non devi effettuare alcun pagamento fino al termine della tolleranza. Richiedere la tolleranza solo se non si ha i requisiti per il differimento.