Insediamento viatico
Che cos’è una transazione viatica?
Un accordo viatico è un accordo in cui qualcuno che è malato terminale o cronico vende la propria polizza di assicurazione sulla vita a uno sconto dal suo valore nominale per contanti pronti. In cambio del denaro, il venditore della polizza di assicurazione sulla vita rinuncia al diritto di lasciare la prestazione in caso di decesso della polizza a un beneficiario di sua scelta.
L’acquirente di una transazione viatica paga al venditore una somma forfettaria in contanti e paga tutti i premi futuri rimasti sulla polizza di assicurazione sulla vita. L’acquirente diventa l’unico beneficiario e incassa l’intero importo della polizza quando il proprietario originale muore.
Punti chiave
- Un accordo viatico consente al proprietario di una polizza di assicurazione sulla vita di vendere la propria polizza a un prezzo scontato rispetto al suo valore nominale a un investitore in cambio di una somma di denaro una tantum.
- In una transazione viatica, l’assicurato ha un’aspettativa di vita di due anni o meno.
- L’investitore in una transazione viatica paga tutti i premi futuri rimasti sulla polizza di assicurazione sulla vita e diventa l’unico beneficiario della politica quando l’assicurato muore.
- Un accordo viatico può essere rischioso perché il tasso di rendimento dell’investimento è sconosciuto e dipende da quando il venditore muore.
- Una liquidazione sulla vita differisce da una liquidazione viatica in quanto l’assicurato che cerca di vendere la propria polizza di assicurazione sulla vita ha un’aspettativa di vita stimata superiore a due anni.
Capire un accordo viatico
Gli accordi viatici consentono ai proprietari di polizze di assicurazione sulla vita di vendere le loro polizze agli investitori. Gli investitori acquistano l’intera polizza o una parte di essa a un costo inferiore al beneficio in caso di decesso della polizza. Il tasso di rendimento dell’investitore dipende da quando muore il venditore. Il tasso di rendimento sarà inferiore se il venditore sopravvive alla sua aspettativa di vita stimata. Al contrario, il tasso di rendimento sarà maggiore se il venditore muore prima del previsto.
Per qualcuno che è malato terminale, un accordo viatico consente loro di ottenere denaro immediato che possono utilizzare per pagare le loro cure e comodità nei loro ultimi giorni. Un accordo viatico può essere uno strumento di gestione finanziaria che consente alle persone di preservare gli altri beni della loro proprietà, come una casa, che potrebbero non voler vendere prima della loro morte.
Critica degli accordi viatici
Dal punto di vista degli investimenti, un accordo viatico può essere estremamente rischioso. Il tasso di rendimento è sconosciuto perché è impossibile sapere quando qualcuno morirà. Se investi in un accordo viatico, stai speculando sulla morte. Pertanto, più lunga è l’ aspettativa di vita, più economica è la polizza. Tuttavia, a causa del valore temporale del denaro (TVM), più a lungo vive la persona, minore è il tasso di rendimento.
In molti stati degli Stati Uniti, le società che acquistano accordi viatici da vendere agli investitori sono autorizzate dai commissari assicurativi statali. Per ulteriori informazioni e un elenco delle autorità di regolamentazione dell’assicurazione statale, visitare la National Association of Insurance Commissioners (NAIC).
Insediamento viatico vs. insediamento a vita
Gli individui che non affrontano una crisi sanitaria possono anche scegliere di vendere le loro polizze di assicurazione sulla vita per ottenere denaro, che è più tipicamente indicato come un insediamento sulla vita. Un insediamento a vita differisce da un insediamento viatico in quanto l’assicurato ha un’aspettativa di vita più lunga. In una transazione viatica, l’aspettativa di vita dell’assicurato è generalmente di due anni o meno.
Se un contraente di assicurazione sulla vita sta valutando una liquidazione sulla vita, dovrebbe prima considerare tutte le opzioni disponibili per ottenere la liquidità necessaria. Potrebbe esserci un modo migliore per utilizzare una polizza di assicurazione sulla vita.
Ad esempio, un titolare di una polizza assicurativa sulla vita può essere in grado di accedere ad una parte del valore in contanti per soddisfare le proprie esigenze immediate mantenendo la politica in vigore per i beneficiari. Potrebbe anche essere possibile utilizzare il valore in contanti come garanzia per un prestito da un istituto finanziario.
Un beneficio di morte accelerata (ADB) è anche un’opzione. Una prestazione in caso di morte accelerata di solito paga una parte della prestazione in caso di morte di una polizza prima che l’assicurato muoia. Ciò potrebbe fornire al titolare della polizza di assicurazione sulla vita la liquidità necessaria senza dover vendere la polizza a terzi.
considerazioni speciali
Ci sono vari punti da considerare prima di decidere su un accordo viatico o un accordo a vita:
- È importante ottenere preventivi da diverse società per garantire un’offerta competitiva.
- Richiedi un’illustrazione in vigore o una riproiezione per la tua polizza attuale.
- Non tutti i proventi ricevuti dalla vendita di una polizza di assicurazione sulla vita possono essere esentasse; assicurati di aver compreso tutte le implicazioni fiscali prima di stipulare un contratto.
- Scopri se qualche creditore potrebbe richiedere il tuo pagamento in contanti.
- Comprendere le implicazioni di qualsiasi assistenza pubblica che possa essere rilevante, come il Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP) o Medicaid.
- L’acquirente di una transazione viatica può controllare periodicamente le sue condizioni di salute. Assicurati di capire chi avrà accesso a queste informazioni.
- A tutte le domande su un modulo di domanda è necessario rispondere in modo veritiero e completo, in particolare domande sulla storia medica.
- Assicurati che il fornitore del regolamento viatico depositi i fondi in un conto di deposito a garanzia indipendente per proteggere i fondi durante il trasferimento.
- Scopri se restituire il denaro è un’opzione in caso di rimorso del venditore.