Certificato di deposito a tasso variabile (CD)
Che cos’è un certificato di deposito a tasso variabile (CD)?
Un certificato di deposito a tasso variabile (CD) è un prodotto offerto da banche e unioni di credito che ha una durata fissa ma un tasso di interesse fluttuante. Diversi fattori determinano il tasso di questo CD, come il tasso principale, l’ indice dei prezzi al consumo (CPI), i buoni del tesoro o un indice di mercato. La base dell’importo pagato è su una differenza percentuale tra l’indice iniziale e l’indice finale. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) protegge i CD a tasso variabile e altri.
Punti chiave
- Un certificato di deposito a tasso variabile (CD) è uno strumento finanziario con una durata fissa e un tasso di interesse fluttuante che si basa su un assortimento di fattori, dal tasso primario agli indici dei prezzi al consumo agli indici di mercato.
- In genere, è prevista una sanzione associata al prelievo anticipato di fondi in un CD.
- I CD a tasso variabile sono più redditizi durante i periodi di tassi di interesse bassi, sebbene tassi bassi prolungati possano influire negativamente sui rendimenti.
Capire un CD a tasso variabile
Un CD a tasso variabile consente agli investitori di mettere i propri soldi in un conto sicuro e protetto dove guadagnerà un importo relativamente modesto di interessi per tutta la durata del suo periodo. L’interesse guadagnato è solitamente inaccessibile al titolare del conto fino a quando il CD non matura. Alcuni emittenti offrono un CD senza penalità che consente il prelievo anticipato di fondi. Tuttavia, è probabile che il tasso di interesse sia inferiore rispetto ai CD che non offrono questa opzione.
Un CD a tasso variabile paga un tasso di interesse che può salire e scendere per tutta la durata del titolo. I fattori esatti che determineranno il tasso di interesse di un CD a tasso variabile variano a seconda dell’istituto. Al contrario, un CD a tasso fisso ha un tasso di interesse “bloccato” con una base dall’origine del CD. Ciò significa che la tariffa rimane la stessa per tutto il periodo.
Un CD è generalmente considerato uno dei modi più sicuri per investire i propri soldi, soprattutto perché la protezione FDIC ne sostiene la maggior parte.1 I CD nel complesso sono tra le opzioni di investimento più affidabili ea basso rischio disponibili. Fanno appello a risparmiatori e investitori conservatori e avversi al rischio. Investire in CD è anche un ottimo modo per diversificare il rischio del tuo portafoglio. Per gli investitori nuovi o cauti, un CD a tasso fisso può essere il punto di partenza preferibile, ma coloro che si sentono a proprio agio ad aumentare il rischio solo un po ‘potrebbero voler considerare un CD a tasso variabile.
La Federal Deposit Insurance Corporation protegge i CD fino a $ 250.000 per depositante presso le banche e le associazioni di risparmio assicurate dalla FDIC.
Considerazioni speciali su un CD a tasso variabile
Quando si considera un CD con un tasso di interesse variabile, ci sono alcune cose da tenere a mente. Innanzitutto, ricorda che questi CD generalmente hanno il potenziale di profitto più significativo durante i periodi di bassi tassi di interesse. Se acquisti un CD a tasso variabile quando i tassi di interesse sono bassi, c’è una buona probabilità che il tasso aumenti nel corso del termine. Al contrario, se i tassi di interesse sono alti quando il CD viene aperto, è probabile che potrebbero scendere subito dopo.
Inoltre, considera quali caratteristiche sono più importanti per te. Un CD a tasso variabile che ha una forte penalità per il ritiro anticipato potrebbe non essere allettante come un prodotto a tasso fisso che ha una politica di ritiro anticipato più rilassata.
Per quanto attraenti possano sembrare, i CD a velocità variabile presentano anche alcune insidie. Ad esempio, tassi di interesse bassi e prolungati possono influire negativamente sui rendimenti, anche se i tassi aumentano in seguito. Al contrario, i CD a tasso fisso sono più redditizi in questi periodi.
Anche i rendimenti dei CD a tasso variabile sono suscettibili all’inflazione. Questo è particolarmente vero durante i periodi di alta inflazione. Un CD essenzialmente blocca i tuoi fondi per un certo periodo di tempo. Se l’inflazione aumenta durante quel periodo di tempo ei tuoi rendimenti non tengono il passo con essa, il valore delle tue partecipazioni diminuisce su base complessiva.
Esempio di un CD a tasso variabile
Supponiamo che un CD si basi sul tasso primario, che è il tasso che le banche commerciali applicano ai loro clienti più affidabili. Il CD è emesso per una durata di tre anni, con garanzia di rimborso del capitale. Durante questo periodo il prime rate diminuisce dal 4% all’1%. La differenza di prime rate tra il momento dell’emissione e la scadenza (-3% in questo caso) è l’importo dovuto al possessore. Se il prime rate si muove nella direzione opposta, aumentando dall’1% al 4%, il detentore trae profitto dal CD.