Un conto IRA SEP Vanguard è adatto a te?
Il Simplified Employee Pension IRA (SEP IRA) offerto dal Vanguard Group è considerato uno dei migliori prodotti di conto pensione individuale (IRA) disponibili. Sebbene gli IRA SEP siano un popolare veicolo di risparmio previdenziale e sianoofferti da molte istituzioni finanziarie diverse, Vanguard SEP IRA offre una combinazione unica di convenienza, diverse opzioni di investimento, servizio clienti di alta qualità e facilità d’uso.
Se la tua azienda attualmente non offre un piano di risparmio pensionistico e desideri un’opzione economica che ti consenta di contribuire ai risparmi pensionistici di tutti i tuoi dipendenti a tua discrezione, un Vanguard SEP IRA potrebbe essere adatto a te.
Cos’è un SEP IRA?
Un SEP IRA è un piano di risparmio pensionistico offerto dalle imprese per aiutare i propri dipendenti a risparmiare per la pensione, oppure possono essere istituiti dai lavoratori autonomi a proprio vantaggio. Piuttosto che essere finanziato da differimenti salariali dei dipendenti, come un 401 (k), un SEP IRA è finanziato esclusivamente con i contributi del datore di lavoro effettuati direttamente sui conti pensionistici individuali (IRA) detenuti dai dipendenti.
I dipendenti mantengono la piena proprietà dei loro IRA e possono versare contributi al netto delle imposte se il loro piano specifico lo consente, ma il datore di lavoro è principalmente responsabile del contributo al conto di ciascun dipendente per loro conto.
I contributi del datore di lavoro sono limitati a $ 57.000 nel 2020 e $ 58.000 nel 2021, o il 25% della retribuzione dei dipendenti, a seconda di quale sia inferiore. Se i dipendenti sono autorizzati a fornire contributi, il limite è di $ 6.000 all’anno sia nel 2020 che nel 2021, o $ 7.000 ogni anno per i 50 anni e più a causa dei contributi di recupero consentiti.3
I contributi per i lavoratori autonomi sono limitati al 20% del reddito netto. La retribuzione netta per i lavoratori autonomi è generalmente l’utile netto dell’IRS Schedule C ridotto dall’imposta deducibile sul lavoro autonomo. Il limite di risarcimento ammissibile per il 2020 è di $ 285.000 e nel 2021 il limite di risarcimento ammissibile è di $ 290.000.2
I dipendenti devono essere autorizzati a partecipare se hanno almeno 21 anni e guadagnano almeno $ 600 nel 2020 o $ 650 nel 2021. Inoltre, devono aver lavorato per te in almeno tre degli ultimi cinque anni, sebbene i datori di lavoro possano stabilire un’idoneità meno restrittiva regole. I contributi a un SEP IRA devono essere effettuati entro la scadenza fiscale del datore di lavoro (più estensioni).
Accessibilità
In generale, gli IRA SEP sono una delle opzioni di pensione più convenienti per i datori di lavoro. Poiché gli IRA sono di proprietà dei dipendenti individualmente, l’istituto di amministrazione non deve gestire le risorse del piano, il che riduce notevolmente le spese operative. Ciò rende i SEP IRA particolarmente attraenti per i proprietari di piccole imprese che potrebbero non avere il capitale in eccesso per mantenere piani più intensi dal punto di vista amministrativo.
The Vanguard SEP IRA
Il vantaggio principale del SEP IRA offerto da Vanguard è che è relativamente economico rispetto ad altri prodotti SEP. Vanguard è di conti di intermediazione individuali.
Opzioni di investimento
Come altri prodotti IRA, SEP IRA di Vanguard consente ai partecipanti di investire in una gamma di fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa (ETF) e singole azioni.
I fondi comuni di investimento Vanguard sono, in media, circa l’82% più economici rispetto ai fondi comparabili offerti altrove. Non addebitano commissioni di caricamento, commissioni di marketing 12b-1 e commissioni.
Un SEP IRA di una persona Vanguard può investire in fondi comuni di investimento ed ETF offerti da Vanguard, nonché fondi comuni di investimento ed ETF di altre società, azioni individuali, certificati di deposito (CD) e obbligazioni. Non è previsto un investimento minimo. Un Vanguard SEP IRA per più di una persona può includere solo fondi comuni di investimento Vanguard, comprese le azioni Admiral, fondi indicizzati a basso costo e fondi gestiti attivamente che sono limitati a saldi di conto più grandi ($ 3.000 per i fondi indicizzati, $ 50.000 per i fondi gestiti più attivamente, o $ 100.000 per determinati fondi indicizzati settoriali).
Attraverso un conto di intermediazione individuale all’interno di un SEP IRA, un titolare di conto può acquistare azioni, obbligazioni, ETF e contratti di opzione al di fuori del portafoglio Vanguard. Sebbene queste operazioni siano soggette a commissioni, l’importo dell’addebito diminuisce all’aumentare delle dimensioni del conto.
Gli account con meno di $ 10.000 possono incorrere in una commissione di servizio annuale di $ 20 per fondo comune Vanguard detenuto nel conto. I titolari dei conti possono aggirare questo addebito registrandosi per gli estratti conto elettronici. Vanguard Personal Advisor Services è disponibile per i titolari di SEP IRA di una sola persona, sebbene richieda un investimento minimo di $ 50.000.
Servizio clienti e piattaforma online
La qualità del servizio fornito e la piattaforma online di facile utilizzo sono altri due motivi per cui SEP IRA di Vanguard e gli altri prodotti di risparmio previdenziale si distinguono dalla massa. Molte persone sanno che hanno bisogno di risparmiare per la pensione, ma non sono sicure di come procedere o di come investire quei risparmi. Sebbene nessun sistema di servizio clienti sia infallibile, Vanguard sembra avere una buona padronanza di ciò di cui gli investitori hanno bisogno.
I rappresentanti del servizio clienti sono disponibili per telefono ed e-mail. Il sito Web intuitivo di Vanguard dispone anche di un ampio centro di supporto progettato per aiutare gli investitori a risolvere i propri problemi.
Oltre alle informazioni sui suoi prodotti e sui vari investimenti disponibili, il sito di Vanguard fornisce ai membri le risorse per pianificare i loro ritiri e soddisfare i loro obiettivi di investimento individuali, inclusi calcolatori del reddito, fogli di calcolo delle spese e informazioni sui documenti fiscali. Il sito fornisce una semplice piattaforma per i datori di lavoro che sponsorizzano il piano per gestire i contributi e per i dipendenti per monitorare lo stato di avanzamento dei loro investimenti.