Tabella di mortalità di valutazione
Qual è la tabella di mortalità di valutazione
Una tabella di mortalità di valutazione è un grafico statistico utilizzato dalle compagnie di assicurazione per calcolare la riserva legale e i valori di riscatto in contanti delle polizze di assicurazione sulla vita. Una tabella di mortalità mostra il tasso di mortalità a una data età in termini di numero di decessi che si verificano per ogni mille individui di quell’età; fornisce statistiche sulla probabilità che una persona di una determinata età vivrà X numero di anni. Ciò consente alla compagnia di assicurazione di valutare i rischi nelle polizze.
Comprensione della tabella di mortalità da valutazione
Una tavola di mortalità di valutazione ha tipicamente un margine di sicurezza integrato nei tassi di mortalità per proteggere gli assicuratori. Le compagnie di assicurazione sulla vita utilizzano le tabelle di mortalità di valutazione per determinare l’ammontare delle attività liquide che sono tenute per legge ad accantonare per crediti e benefici – la riserva legale.
Punti chiave
- Una tabella di valutazione della mortalità è un grafico statistico utilizzato dalle compagnie di assicurazione per calcolare le riserve per sinistri e benefici e il valore di riscatto in contanti delle polizze di assicurazione sulla vita.
- Le tabelle integrano un cuscinetto monetario per proteggere gli assicuratori dal fallimento.
- Gli algoritmi per calcolare l’età attuariale prendono in considerazione una complessa combinazione di fattori, tra cui l’età e la storia familiare.
Come funzionano le tabelle di mortalità
La sezione 7520disponibili sul sito web dell’IRS. Latabella di mortalità dei Commissioners Standard Ordinary (CSO), preparata dalla National Association of Insurance Commissioners (NAIC) in collaborazione con la Society of Actuaries (SOA), viene utilizzata per calcolare l’età dell’assicurazione sulla vita di 50 stati.2
Le tabelle di mortalità vengono utilizzate dagli assicuratori per determinare la tua aspettativa di vita attuariale, che può essere maggiore o minore della durata della tua vita. Ma su milioni di persone le tabelle sono notevolmente accurate nella valutazione dei premi assicurativi e dei pagamenti.
Esempio di tabella di mortalità di valutazione
Supponiamo, ad esempio, che un maschio non fumatore voglia acquistare una polizza di assicurazione sulla vita da $ 100.000 all’età di 40 anni. L’assicuratore stima con le tabelle di mortalità che quella persona vivrà, in media fino all’età di 81 anni. Quindi l’assicuratore può contare su 41 anni di pagamenti dei premi prima di dover pagare la prestazione in caso di morte. Forse morirai domani o vivrai fino a 100 anni. Non importa all’assicuratore, che vende decine di migliaia di polizze ogni anno e può contare sull’elevato numero di polizze da adeguare alla media su cui ha basato i premi.
Questo è un semplice esempio di come gli attuari considerano la longevità, ma c’è molto di più. Gli attuatori hanno algoritmi che tengono conto di molti altri fattori, ad esempio se soffri di pressione alta o colesterolo, la tua storia familiare e altro ancora. Tuttavia, i quattro principali fattori che influenzano la longevità sono: età, sesso, fumo e salute.
I consumatori possono utilizzare calcolatori online per ottenere una stima approssimativa della propria età attuariale. Questo può essere utile nella pianificazione finanziaria e per quando decidi di iniziare a riscuotere la previdenza sociale, ad esempio.