Indesiderato
Che cos’è una domanda non richiesta?
Una domanda non richiesta è una richiesta di copertura assicurativa sulla vita presentata da un individuo anziché da un agente o broker assicurativo. Gli assicuratori in genere esaminano attentamente queste applicazioni a causa della probabilità di autoselezione. L’autoselezione si riferisce alla probabilità che le persone con rischi più bassi cercheranno un’assicurazione per conto proprio anziché tramite un professionista assicurativo.
Punti chiave
- Una domanda non richiesta è una richiesta di assicurazione sulla vita che viene presentata direttamente da un individuo, contro un agente o un broker.
- Tali applicazioni spesso sollevano preoccupazioni tra gli assicuratori, in quanto tendono a provenire da consumatori con maggiori rischi per la salute.
- Questa categoria di persone in cerca di assicurazioni è vista come “auto-selezionata” perché si sono auto-selezionate in un gruppo, che può quindi inclinare il gruppo verso rischi più elevati o pagamenti più elevati per l’assicuratore.
- Alcuni assicuratori sulla vita rifiuteranno le domande auto-selezionate o non richieste, mentre altri accetteranno i richiedenti ma addebiteranno tassi più elevati per tenere conto del rischio più elevato che rappresentano i richiedenti.
Comprensione di una domanda non richiesta
Una persona con un problema di salute sospetto o noto, come una malattia cardiaca, può provare a presentare una domanda non richiesta per l’acquisto di un’assicurazione sulla vita prima di cercare cure mediche per la condizione. Questi richiedenti potrebbero valutare il pool di assicurati verso gravi rischi e, in quanto tali, gli assicuratori cercano di escludere i richiedenti di autoselezione richiedendo tariffe più elevate o negando del tutto la copertura.
La ragione dell’estremo controllo delle compagnie di assicurazione sui richiedenti di assicurazione che selezionano autonomamente risale a un concetto nelle statistiche chiamato bias di auto-selezione. Il bias di auto-selezione sorge in qualsiasi situazione (non solo l’acquisto di un’assicurazione) in cui gli individui “selezionano” se stessi in un gruppo, causando un campione parziale e condizioni anormali o indesiderabili nel gruppo. È strettamente correlato al bias di non risposta, che descrive quando un gruppo di persone che risponde ha risposte diverse rispetto al gruppo di persone che non risponde.
L’auto-selezione è in genere una scelta che un individuo fa quando si presenta un’emergenza o un’improvvisa necessità di copertura, rendendo quindi la persona un rischio più elevato da coprire per un assicuratore.
Perché le domande di assicurazione non richieste sono indesiderabili
L’auto-selezione rende più difficile la determinazione della causa, il che rende problematica la determinazione dei livelli di rischio per gli attuari assicurativi. A causa dell’autoselezione, potrebbero esserci una serie di differenze tra le persone che scelgono di richiedere l’assicurazione e coloro che sono indotti in essa come un corso delle loro decisioni di vita e di vita. Queste motivazioni possono variare, ma l’auto-selezione è in genere qualcosa che una persona fa dopo aver improvvisamente riconosciuto di avere un urgente bisogno di un’assicurazione.
Esistono differenze significative tra le popolazioni che si auto-selezionano e quelle che non si autoselezionano. Un risultato potrebbe essere che coloro che scelgono di presentare una domanda di assicurazione non richiesta hanno rischi più alti del normale, e questo può distorcere i pool di rischio e annullare l’accuratezza delle tabelle di mortalità, per esempio. Una misura relativa del “miglioramento” potrebbe migliorare in qualche modo, ma solo parzialmente, l’affidabilità dello studio.
Il bias di auto-selezione causa problemi anche in altri campi in cui le medie statistiche potrebbero non seguire i modelli previsti. Ad esempio, la ricerca su programmi o prodotti, in particolare, è suscettibile di valutazioni di parte di persone che si sono auto-selezionate per far parte di un progetto di ricerca sul prodotto.