Creditore non garantito
Che cos’è un creditore non garantito?
Un creditore non garantito è un individuo o un’istituzione che presta denaro senza ottenere determinate garanzia. Ciò rappresenta un rischio maggiore per il creditore perché non avrà nulla su cui ripiegare in caso di insolvenza del mutuatario. Se un mutuatario non riesce a effettuare un pagamento su un debito che non è garantito, il creditore non può prendere nessuno dei beni del mutuatario senza prima vincere una causa.
Un titolare di obbligazioni è un creditore non garantito.
Il credito non garantito è visto come un rischio più elevato.
Come funziona un creditore non garantito
È raro che gli individui siano in grado di prendere in prestito denaro senza garanzie. Ad esempio, quando accendi un mutuo, una banca terrà sempre la tua casa come garanzia per il prestito in caso di insolvenza. Se prendi un prestito per un’automobile, l’istituto di credito garantirà il proprio debito con la tua auto fino a quando non sarà completamente estinto.
Un’eccezione in cui il denaro viene preso in prestito senza garanzie sono le grandi società, che spesso emettono carta commerciale non garantita.
Differenze tra creditori garantiti e non garantiti
I creditori garantiti possono riprendere possesso delle attività come pagamento di un debito utilizzando la garanzia del mutuatario. Poiché il mutuatario ha più da perdere in caso di insolvenza su un prestito garantito e il prestatore ha un asset da guadagnare, questo tipo di debito comporta meno rischi per il prestatore. Di conseguenza, il debito garantito generalmente viene fornito con tassi di interesse inferiori rispetto al debito non garantito.
Nel frattempo, il rimborso ai creditori chirografari dipende generalmente da procedure fallimentari o contenziosi riusciti. Un creditore chirografario deve prima presentare un reclamo legale in tribunale e ottenere una sentenza prima di procedere con la riscossione tramite pignoramento salariale e altri tipi di beni di proprietà del mutuatario liquidati.
Spesso, un creditore tenterà prima di ottenere il pagamento tramite il contatto diretto e riferirà il debito in sospeso alle principali agenzie di credito —Equifax, Experian e TransUnion — prima di cercare di portare la questione in tribunale. Il creditore può anche scegliere di vendere il debito non pagato a un’agenzia di recupero crediti.
Punti chiave
- I creditori garantiti spesso richiedono garanzie in caso di insolvenza del mutuatario.
- Di solito, il fallimento è l’unica opzione per i creditori non garantiti se il mutuatario è inadempiente.
- I creditori non garantiti possono variare dalle società di carte di credito agli studi medici.
Tipi di creditori non garantiti
A causa dell’elevato rischio per il prestatore, il debito non garantito è spesso accompagnato da tassi di interesse più elevati, il che comporta un onere finanziario maggiore per il mutuatario.
Alcuni dei tipi più comuni di creditori non garantiti includono società di carte di credito, servizi pubblici, proprietari terrieri, ospedali e studi medici e istituti di credito che emettono prestiti personali o studenteschi (sebbene i prestiti per l’istruzione comportino un’eccezione speciale che impedisce loro di essere dimessi).
L’inadempienza su un debito non garantito può influire negativamente sull’affidabilità creditizia del mutuatario, rendendo molto meno probabile che un creditore non garantito conceda loro credito in futuro.