Non garantito

Cosa è non protetto

I prestiti non garantiti o le linee di credito  (LOC) sono prestiti in cui il prestito avviene senza il sostegno di garanzie di pari valore. La garanzia è una proprietà o altri beni preziosi che un mutuatario offre come un modo per garantire il prestito. In un prestito non garantito, il prestatore presterà fondi in base ad altri fattori qualificanti del mutuatario. Questi fattori qualificanti includono la storia del credito, il reddito, lo stato lavorativo e altri debiti esistenti.

ROTTURA Non protetta

I prestiti non garantiti presentano un rischio elevato per i finanziatori. Poiché non vi è alcuna garanzia da ricorrere in caso di insolvenza del mutuatario, il prestatore non ha nulla di valore contro cui reclamare e coprire i costi. Il default si verifica quando il debitore non è in grado di adempiere ai propri obblighi legali di pagare un debito. Invece, di richiedere la garanzia, il creditore dovrà rivolgersi ad azioni civili. Tali azioni includono l’assunzione di un’agenzia di recupero crediti e la presentazione di una causa per recuperare i saldi non pagati.

I prestiti e le linee di credito non garantiti (LOC) hanno spesso tassi di interesse elevati. Questi tassi aiutano a isolare i creditori dai rischi di perdita. Le forme più comuni di fondi non garantiti sono le carte di credito e i prestiti personali.

Differenze tra prestiti non garantiti e prestiti garantiti

Molte persone hanno già familiarità con i prestiti garantiti sotto forma di mutui e prestiti auto. In entrambi i casi, il sequestro della garanzia che assicura il prestito può avvenire in caso di insolvenza. Per i mutui, questo evento è chiamato pignoramento. Una volta che un mutuatario ha mancato un pagamento, è iniziato il processo di default. Il servicer completerà i requisiti legali da parte loro per reclamare la proprietà che ha garantito l’ipoteca.

Nel caso di prestiti per un’auto, una barca o altre attrezzature di grandi dimensioni, questo processo è il recupero. Sia nella preclusione che nel recupero, il mutuatario perderà l’elemento che protegge il prestito.

Prestiti  o debiti garantiti hanno limiti fissati dal valore della garanzia offerta. Quando si tratta di un mutuo sulla casa, un mutuatario può ricevere solo una parte del valore equo di mercato totale della proprietà. Anche auto, barche e altri prestiti seguono questo schema.

Problemi con le inondazioni precluse

Con il crollo del mercato immobiliare del 2006, le proprietà pignorate hanno invaso il mercato. Questo massiccio afflusso di case ha spinto al ribasso il valore di tutte le case. Prima del crollo, i valori delle case sono aumentati in modo esponenziale, facendo una bolla. Quando è  scoppiata la bolla del mercato immobiliare, il problema era duplice.

In primo luogo, il surplus di case ha portato a valori complessivi inferiori delle case. Perché, come tutti i prodotti, più domanda impone un aumento dei prezzi, mentre più offerta che domanda fa scendere i prezzi. Questo calo di valore ha causato la caduta della seconda scarpa. I proprietari di abitazione che vedevano il valore del loro investimento diminuire speravano di vendere. A causa della quantità di scorte disponibili, spesso lo trovavano difficile, se non impossibile. A loro volta, iniziano a essere inadempienti sui loro mutui.

Le banche hanno rivendicato queste proprietà e poi hanno scoperto che non potevano nemmeno venderle. Di conseguenza, alcune di queste banche sono fallite, il che ha fornito un esempio di come anche i prestiti garantiti possano essere un’attività rischiosa. I termini di prestito sono cambiati drasticamente dal crollo immobiliare del 2006 e le banche sono ora più conservatrici di conseguenza.