Assicurazione sulla vita universale (UL)
Che cos’è l’assicurazione sulla vita universale (UL)?
L’assicurazione sulla vita universale (UL) è un’assicurazione sulla vita permanente con un elemento di risparmio sull’investimento e premi bassi simili a quelli dell’assicurazione sulla vita a termine. La maggior parte delle polizze assicurative UL contiene un’opzione a premio flessibile. Tuttavia, alcuni richiedono un premio unico ( premio forfettario unico) o premi fissi (premi fissi programmati).
Punti chiave
- L’assicurazione sulla vita universale (UL) è una forma di assicurazione sulla vita permanente con un elemento di risparmio sull’investimento e premi bassi.
- Il prezzo dell’assicurazione sulla vita universale (UL) è l’importo minimo del pagamento del premio richiesto per mantenere la polizza.
- I beneficiari ricevono solo l’indennità in caso di morte.
- A differenza dell’assicurazione sulla vita a termine, una polizza assicurativa UL può accumulare valore in contanti.
Come funziona l’assicurazione sulla vita universale (UL)
Un’opzione di assicurazione UL prestazioni in caso di morte. I premi assicurativi UL sono costituiti da due componenti: un importo del costo dell’assicurazione (COI) e una componente di risparmio, nota come valore in contanti.
Come suggerisce il nome, il COI è l’importo minimo di un pagamento del premio richiesto per mantenere attiva la polizza. Consiste di diversi elementi raggruppati in un unico pagamento. COI include le spese per la mortalità, l’amministrazione della polizza e altre spese direttamente associate al mantenimento della polizza in vigore. Il COI varierà in base alla polizza in base all’età, all’assicurabilità e all’importo del rischio assicurato dell’assicurato.
I premi raccolti in eccesso rispetto al costo dell’assicurazione UL si accumulano nella parte relativa al valore in contanti della polizza. Nel tempo il costo dell’assicurazione aumenterà con l’invecchiamento dell’assicurato. Tuttavia, se sufficiente, il valore in contanti accumulato coprirà gli aumenti del COI.
Vantaggi e svantaggi dell’assicurazione sulla vita universale (UL)
Valore in contanti
Proprio come un conto di risparmio, una polizza assicurativa UL può accumulare valore in contanti. In una polizza assicurativa UL, il valore in contanti guadagna interessi in base al mercato corrente o al tasso di interesse minimo, a seconda di quale sia il maggiore. Man mano che il valore in contanti si accumula, gli assicurati possono accedere a una parte del valore in contanti senza influire sul beneficio in caso di morte garantito.
Tuttavia, gli assicurati che lo faranno pagheranno le tasse sui prelievi effettuati dal valore in contanti in eccesso del piano assicurativo UL. Inoltre, a seconda di quando vengono effettuati i pagamenti della polizza e del premio, i guadagni saranno disponibili come fondi last in, first out (LIFO) o first in, first out (FIFO). In caso di morte dell’assicurato, la compagnia di assicurazione tratterrà l’eventuale valore in contanti residuo, con i beneficiari che riceveranno solo il beneficio in caso di morte della polizza.
Gli assicurati Universal Life possono contrarre prestiti a fronte del valore in contanti accumulato senza implicazioni fiscali. Tuttavia, se lo fanno, gli interessi verranno calcolati sull’importo del prestito e ci sarà una commissione per il riscatto in contanti. I prestiti non pagati ridurranno il beneficio in caso di morte dell’importo in sospeso, con gli interessi non pagati sul prestito detratti dal valore in contanti rimanente.
Non ci sono implicazioni fiscali per gli assicurati che prendono in prestito contro il valore in contanti accumulato della loro polizza assicurativa UL.
Premi flessibili
A differenza delle polizze assicurative sulla vita intera, che hanno premi fissi per tutta la durata della polizza, una polizza assicurativa UL può avere premi flessibili. Gli assicurati possono rimettere premi che sono più del COI. Il premio in eccesso viene aggiunto al valore in contanti e accumula interessi. Se il valore in contanti è sufficiente, gli assicurati possono saltare i pagamenti senza la minaccia di una scadenza della polizza.
Detto questo, gli assicurati devono essere attenti all’aumento del costo dell’assicurazione man mano che invecchiano e pianificano di conseguenza. A seconda degli interessi accreditati, potrebbe non esserci un valore in contanti sufficiente per mantenere in vigore la polizza, obbligando quindi a pagare premi più elevati. I mancati pagamenti devono essere pagati entro un determinato periodo di tempo affinché la polizza rimanga in vigore.