Universal Banking
Cos’è l’Universal Banking?
L’universal banking è un sistema in cui le banche forniscono un’ampia varietà di servizi finanziari completi, compresi quelli personalizzati per i servizi di vendita al dettaglio, commerciali e di investimento. L’universal banking è comune in alcuni paesi europei, compresa la Svizzera.
Negli Stati Uniti, per legge, le banche sono tenute a separare i loro servizi bancari commerciali e di investimento. I sostenitori del sistema bancario universale sostengono che aiuta le banche a diversificare meglio il rischio. I detrattori pensano che dividere le operazioni delle banche sia una strategia meno rischiosa.
Punti chiave
- Universal banking è un termine per le banche che offrono una più ampia varietà di servizi rispetto ai loro concorrenti, o rispetto alle banche tradizionali.
- L’universal banking non è ancora comune negli Stati Uniti, ma sta crescendo; in questo momento, le banche negli Stati Uniti si concentrano più esclusivamente sugli investimenti rispetto alle loro controparti europee.
- Le banche in un sistema universale possono ancora scegliere di specializzarsi in un sottoinsieme di servizi bancari, anche se tecnicamente offrono molto di più alla loro base di clienti.
Come funziona Universal Banking
Le banche universali possono offrire credito, prestiti, depositi, gestione patrimoniale, consulenza sugli investimenti, elaborazione dei pagamenti, transazioni di titoli, sottoscrizione e analisi finanziaria. Sebbene un sistema bancario universale consenta alle banche di offrire una moltitudine di servizi, non richiede loro di farlo. Le banche in un sistema universale possono ancora scegliere di specializzarsi in un sottoinsieme di servizi bancari.
Alcune delle banche universali più importanti includono Deutsche Bank, HSBC e ING Bank; negli Stati Uniti, Bank of America, Wells Fargo e JPMorgan Chase si qualificano come banche universali.
Universal banking combina i servizi di una banca commerciale e di una banca di investimento, fornendo tutti i servizi da un’unica entità. I servizi possono includere conti di deposito, una varietà di servizi di investimento e possono anche fornire servizi assicurativi. I conti di deposito all’interno di una banca universale possono includere risparmi e controlli.
In base a questo sistema, le banche possono scegliere di partecipare a una o tutte le attività consentite. Ci si aspetta che rispettino tutte le linee guida che regolano o dirigono la corretta gestione di beni e transazioni. Poiché non tutte le istituzioni partecipano alle stesse attività, le norme in gioco possono variare da un’istituzione all’altra. Tuttavia, è importante non confondere il termine “banca universale” con qualsiasi istituto finanziario con nomi simili.
Universal Banking negli Stati Uniti
A causa della rigida regolamentazione, la banca universale è stata lenta a crescere, incontrando resistenza prima che potesse essere un evento comune negli Stati Uniti. Ciò è dovuto al Glass-Steagall Act del 1933.
I recenti sviluppi hanno rimosso una serie di barriere alla creazione di una banca universale, sebbene non siano ancora così diffuse come in molti paesi europei. Inoltre, gli Stati Uniti hanno banche che si concentrano esclusivamente sugli investimenti, cosa molto rara nel resto del mondo.
La crisi finanziaria del 2008 ha portato a una serie di fallimenti all’interno del sistema bancario di investimento negli Stati Uniti. Ciò ha portato all’acquisizione o al fallimento di una varietà di istituzioni. Alcuni esempi degni di nota includono Lehman Brothers e Merrill Lynch.
Detto questo, molti fornitori di servizi finanziari negli Stati Uniti oggi offrono una gamma di servizi bancari, prestiti, mutui, assicurazioni e investimenti sotto lo stesso tetto o tramite una rete di affiliati con aziende partner.