Fondi non raccolti
Cosa sono i fondi non raccolti?
I fondi non riscossi sono la parte non disponibile di un deposito bancario che proviene da assegni che devono ancora essere liquidati dalla banca. In sostanza, i fondi non riscossi sono i soldi di cui la banca deve rendere conto prima di rilasciare i fondi al cliente.
Punti chiave
- I fondi non riscossi sono la parte non disponibile di un deposito bancario che proviene da assegni che devono ancora essere liquidati dalla banca.
- Se un assegno viene incassato su un conto con fondi non riscossi e l’assegno rimbalzerebbe altrimenti, in genere verrà addebitato un addebito per i fondi non riscossi.
- Sebbene ci siano numerosi reclami sui fondi non riscossi, proteggono le banche ei loro clienti da alcuni tipi di frode.
- I clienti delle banche che devono affrontare addebiti sui fondi non riscossi spesso li trovano ingiusti ed eccessivi.
Spiegazione dei fondi non raccolti
I fondi non raccolti sono depositi che devono essere riconciliati; cioè, la banca da cui viene prelevato un assegno deve riconoscere che il conto corrente ha i fondi per coprire l’assegno. Una volta che l’assegno è stato cancellato, il depositante può avere accesso ai fondi depositati. Fino ad allora, la banca si riferisce ai fondi come fondi non raccolti, codificati come “UCF” o “UF” in breve. Un assegno per un importo elevato depositato su un conto è soggetto a trattenere la maggior parte dell’importo. Una parte viene in genere resa immediatamente disponibile al depositante purché il cliente sia in regola con la banca.
È fondamentale distinguere tra fondi non riscossi e fondi insufficienti. A differenza dei fondi non raccolti, un account con fondi insufficienti non mostrerà un deposito in sospeso. Scrivere un assegno su un conto con fondi insufficienti risulterà sempre in un assegno rimbalzato e incorrerà in una commissione. Scrivere un assegno su un conto con fondi non riscossi può funzionare se l’assegno non viene incassato fino a quando i fondi non riscossi non sono stati liquidati.
Se un assegno viene incassato su un conto con fondi non riscossi e l’assegno rimbalzerebbe altrimenti, in genere verrà addebitato un importo per i fondi non riscossi. Questa commissione è anche chiamata commissione UCF e di solito è uguale alla commissione sui fondi non sufficienti (NSF) della banca. A partire dal 2020, le commissioni NSF e UCF di $ 25 o $ 30 erano abbastanza comuni. Nessun addebito è sostenuto per i fondi non riscossi se il resto del saldo del conto corrente può coprire tutte le spese.
Vantaggi dei fondi non raccolti
Sebbene ci siano numerosi reclami sui fondi non riscossi, proteggono le banche ei loro clienti da alcuni tipi di frode. Senza fondi non riscossi, sarebbe possibile per qualcuno scrivere un assegno inesistente su un conto bancario, depositarlo su un altro e poi andarsene con i contanti. Questo schema è così semplice e ovvio che quasi tutti coloro che rischiano il fallimento potrebbero essere tentati da esso. Ancora peggio, i criminali potrebbero costringere persone innocenti a tali schemi e poi costringerli a consegnare i soldi.
I fondi non raccolti sono in realtà solo un modo per una banca di dire ai clienti che hanno ricevuto un assegno, ma i fondi non sono ancora disponibili. Ad esempio, un cliente potrebbe depositare un assegno inviandolo alla banca tramite posta in una busta. Quando la banca riceve l’assegno, verrà visualizzato per la prima volta come fondi non riscossi. Quando il cliente guarda il proprio conto bancario online, lo vedrà come fondi non riscossi e saprà che la banca li ha ricevuti. Il cliente può quindi ricontrollare più tardi per vedere se i fondi sono stati cancellati ed è sicuro spendere i soldi.
Critica dei fondi non raccolti
I clienti che devono affrontare addebiti per fondi non riscossi spesso li trovano ingiusti ed eccessivi. Quando le persone depositano assegni, molti di loro presumono naturalmente che in banca diventino soldi che possono spendere. In quest’ottica, un addebito sui fondi non riscossi è un modo subdolo per fare soldi. Poiché i fondi non raccolti non sono disponibili immediatamente, quando diventano disponibili? Un giorno? Una settimana? Un mese? Controllare i tempi di svuotamento può essere difficile da capire. Era più un problema prima che l’online banking rendesse più facile determinare lo stato degli assegni depositati.
Il modo migliore per evitare addebiti sui fondi non riscossi (commissioni UCF) è controllare il saldo del conto online. Assicurati che il deposito faccia parte del saldo disponibile anziché dei fondi non raccolti prima di spenderlo.
C’è anche un buon argomento che le commissioni UCF sono eccessive. Il fatto che di solito coincidano con le commissioni sui fondi non sufficienti (NSF) sembra particolarmente ingiusto. Una persona che scrive un assegno non valido spesso non ha motivo di credere che sarebbe azzerato, mentre qualcuno con fondi non riscossi potrebbe pensare che questo denaro fosse disponibile. Inoltre, potrebbe esserci poco o nulla in un conto con fondi insufficienti, lasciando la banca con una perdita e la necessità di riscuotere. D’altra parte, è facile prelevare le commissioni UCF dai fondi non raccolti quando arrivano, cosa che spesso accade entro pochi giorni.
Un esempio di fondi non raccolti
Jack, un cliente di lunga data della Hometown Community Bank, deposita un assegno di $ 1.000 lunedì. $ 100 è disponibile per il ritiro subito. Tuttavia, il saldo di $ 900 è designato come fondi non riscossi, quindi Jack deve attendere che l’assegno venga cancellato più tardi nella settimana per prelevare tale importo. Se Jack prova a scrivere un assegno contro il saldo e non è ancora stato cancellato, Jack dovrà sostenere un addebito sui fondi non riscossi.