Ultimate Mortality Table

Cos’è una tabella di mortalità definitiva?

Una tabella di mortalità finale elenca la percentuale di   acquirenti di assicurazioni sulla vita che si prevede siano ancora in vita a ciascuna data età, a partire dall’età 0, che rappresenta il 100% della popolazione, fino all’età di 120 anni. In genere, i dati si basano su una popolazione di vita titolari di polizze assicurative di una particolare compagnia di assicurazioni o di un gruppo di esse, piuttosto che dell’intera popolazione statunitense.

Punti chiave

• Una tabella di mortalità finale elenca la percentuale di acquirenti di assicurazioni sulla vita che dovrebbero essere ancora in vita a ciascuna data età.
• In genere, i dati si basano sugli assicurati di una particolare compagnia di assicurazioni o gruppo di loro, piuttosto che sull’intera popolazione degli Stati Uniti.
• Le tabelle di mortalità definitive escludono i dati dalle polizze sottoscritte di recente perché i loro proprietari erano probabilmente tenuti a superare un esame medico.
• Le compagnie di assicurazione consultano le tabelle di mortalità finale per valutare i loro prodotti e determinare se offrire una copertura a un richiedente.

Capire una tabella di mortalità definitiva

Le tabelle di mortalità  sono essenzialmente griglie di numeri che mostrano la probabilità di morte per i membri di una data popolazione entro un periodo di tempo definito, sulla base di un gran numero di variabili fattorizzate.

Ciò che separa principalmente una tabella di mortalità finale dalle altre tabelle di mortalità è la sua esclusione delle polizze sottoscritte di recente. I primi anni di dati sulle assicurazioni sulla vita vengono solitamente rimossi dall’analisi per eliminare i cosiddetti effetti di selezione. La logica qui è che le persone che hanno appena ricevuto un’assicurazione sulla vita spesso hanno superato un esame medico e, di conseguenza, dovrebbero essere statisticamente più sane e meno probabilità di essere sull’orlo della morte rispetto al resto della popolazione generale.

1921

L’anno in cui Raymond Pearl ha introdotto nel mondo le tabelle di mortalità allo scopo di promuovere gli studi ecologici.

Le informazioni alla base delle tabelle di mortalità finale sono chiamate dati sulla sopravvivenza e tengono conto di molti  fattori di rischio. Insieme ai tassi di mortalità e sopravvivenza tra gruppi di età e sessi, le tabelle di mortalità possono anche elencare i tassi di sopravvivenza e morte in relazione a peso, etnia e regione. Alcuni espongono anche statistiche per fumatori e non fumatori.

Inoltre, alcuni potrebbero includere una tabella di mortalità aggregata, con i dati sul tasso di mortalità sull’intera popolazione dello studio che ha acquistato un’assicurazione sulla vita, senza una classificazione basata sull’età o sul momento dell’acquisto. I dati in una tabella aggregata dipendono dalle statistiche combinate di diverse, se non molte, tabelle di mortalità individuali.

Come viene utilizzata una tabella di mortalità definitiva

Le compagnie di assicurazione utilizzano i dati delle tabelle di mortalità finale per valutare i loro prodotti e determinare se offrire una copertura a un richiedente.

L’assicurazione sulla vita garantisce un pagamento forfettario ai beneficiari designati quando l’assicurato muore, quindi studiare la probabilità che un richiedente possa morire durante il periodo per il quale chiede la copertura è essenziale per garantire la redditività di una compagnia di assicurazioni.

Importante

La redditività dei prodotti assicurativi dipende in parte dalle aziende che analizzano accuratamente i dati alla base delle tabelle di mortalità finali.

In misura minore, le società di gestione degli investimenti possono anche consultare le tabelle di mortalità definitiva per aiutare i propri clienti a prendere decisioni sulle rispettive aspettative di vita e di quanto denaro potrebbero aver bisogno in pensione.

considerazioni speciali

Come nel caso di altri tipi di dati statistici, l’accuratezza delle tabelle di mortalità ultima dipende dall’ampiezza dei dati dell’indagine. In altre parole, la tabella di mortalità finale di una compagnia di assicurazioni potrebbe non essere precisa come quella compilata da un’organizzazione che è in grado di compilare set di dati da più assicuratori.

Ad esempio, la  Society of Actuaries (SOA) tipicamente produce ogni anno una tabella di mortalità finale basata su un insieme di dati abbastanza ampio. Calcola la mortalità sia per gli uomini che per le donne negli Stati Uniti e include anche una tabella mista con la mortalità finale dell’intera popolazione degli Stati Uniti.