Riassicurazione del trattato
Che cos’è la riassicurazione del trattato?
La riassicurazione del trattato è un’assicurazione acquistata da una compagnia di assicurazioni da un altro assicuratore. La compagnia che emette l’assicurazione si chiama cedente, che trasferisce tutti i rischi di una determinata classe di polizze alla compagnia acquirente, che è il riassicuratore.
La riassicurazione prevista dai trattati è uno dei tre tipi principali di contratti di riassicurazione. Gli altri due sono riassicurazione facoltativa e riassicurazione per eccesso di perdita.
Punti chiave
- La riassicurazione del trattato è un’assicurazione acquistata da una compagnia di assicurazioni da un altro assicuratore.
- La società emittente è denominata cedente, mentre il riassicuratore è la società acquirente, che si assume i rischi specificati nel contratto per un premio.
- La riassicurazione prevista dal trattato offre all’assicuratore cedente maggiore sicurezza per il proprio patrimonio e maggiore stabilità quando si verificano eventi insoliti o importanti.
- I due tipi di contratti di riassicurazione trattati da trattati sono contratti proporzionali e non proporzionali.
- La riassicurazione prevista dai trattati è un tipo di riassicurazione, le altre sono la riassicurazione facoltativa e la riassicurazione per eccesso di perdita.
- La riassicurazione prevista dal trattato è meno transazionale e meno probabile che comporti rischi che possono essere rifiutati.
Capire la riassicurazione del trattato
La riassicurazione prevista dal trattato rappresenta un contratto tra la compagnia di assicurazione cedente e il riassicuratore che accetta di accettare i rischi di una classe predeterminata di polizze per un periodo di tempo.
Quando le compagnie di assicurazione sottoscrivono una nuova polizza, accettano di assumersi un rischio aggiuntivo in cambio di un premio. Più polizze sottoscrive un assicuratore, maggiore è il rischio che si assume. Un modo in cui un assicuratore può ridurre la propria esposizione è cedere parte del rischio a una compagnia di riassicurazione in cambio di una commissione. La riassicurazione consente all’assicuratore di liberare la capacità di rischio e di proteggersi da sinistri di gravità elevata.
Anche se il riassicuratore non può sottoscrivere immediatamente ogni singola polizza, accetta comunque di coprire tutti i rischi in un contratto di riassicurazione trattato.
Firmando un contratto di riassicurazione trattato, il riassicuratore e la compagnia di assicurazioni cedente indicano che il rapporto d’affari sarà probabilmente a lungo termine. La natura a lungo termine dell’accordo consente al riassicuratore di pianificare come realizzare un profitto perché conosce il tipo di rischio che sta assumendo e ha familiarità con la società cedente.
I contratti di riassicurazione previsti dal trattato possono essere sia proporzionali che non proporzionali. Con i contratti proporzionali, il riassicuratore si impegna ad assumere una determinata quota percentuale di polizze, per la quale riceverà quella quota di premi. Se viene presentata una richiesta, pagherà anche la percentuale indicata. Con un contratto non proporzionale, tuttavia, la compagnia di riassicurazione si impegna a pagare i sinistri se superano un determinato importo durante un certo periodo di tempo.
Vantaggi della riassicurazione del trattato
Coprendosi contro una classe di rischi predeterminati, la riassicurazione mediante trattati offre all’assicuratore cedente maggiore sicurezza per il proprio patrimonio e maggiore stabilità quando si verificano eventi insoliti o importanti.
La riassicurazione consente inoltre a un assicuratore di sottoscrivere polizze che coprono un volume maggiore di rischi senza aumentare eccessivamente i costi di copertura dei suoi margini di solvibilità. La riassicurazione, infatti, mette a disposizione degli assicuratori consistenti attività liquide in caso di perdite eccezionali.
Trattato vs Facultative vs. Excess of Loss Riassicurazione
La riassicurazione del trattato è diversa dalla riassicurazione facoltativa. La riassicurazione prevista dal trattato prevede un unico contratto che copre un tipo di rischio e non richiede alla compagnia di riassicurazione di fornire un certificato facoltativo ogni volta che un rischio viene trasferito dall’assicuratore al riassicuratore.
Il rischio facoltativo, invece, consente al riassicuratore di accettare o rifiutare rischi individuali. Inoltre, è un tipo di riassicurazione per un singolo o uno specifico pacchetto di rischi. Ciò significa che sia il riassicuratore che il cedente concordano su quali rischi saranno coperti dall’accordo. Questi accordi sono generalmente negoziati separatamente per ciascuna politica.
Le spese per la sottoscrizione di contratti facoltativi sono quindi molto più costose di un contratto di riassicurazione di un trattato. La riassicurazione prevista dai trattati è meno transazionale ed è meno probabile che comporti rischi che altrimenti sarebbero stati rifiutati dai trattati di riassicurazione.
La riassicurazione in eccesso delle perdite è una forma di riassicurazione non proporzionale. In un contratto di eccesso di perdita, il riassicuratore accetta di pagare l’importo totale delle perdite o una certa percentuale di perdite al di sopra di un certo limite al cedente. L’eccesso di riassicurazione delle perdite è meno simile all’assicurazione standard, come i trattati e la riassicurazione facoltativa richiedono spesso sia il cedente che il riassicuratore di condividere le perdite.