Cambiare lavoro? Reinvestire i fondi pensione

Quando i lavoratori cambiano lavoro, i loro risparmi per la pensione nei piani sponsorizzati dal datore di lavoro (piani del datore di lavoro) tendono a essere ritirati e spesi. È un fenomeno comprensibile, anche se sfortunato. Ti mostreremo come evitare la trappola di incassare i tuoi risparmi pensionistici e come trasferire i tuoi fondi quando cambi lavoro.

Punti chiave

• Evita la trappola di incassare i tuoi risparmi pensionistici trasferendo i tuoi fondi quando cambi lavoro.
• Ora è obbligatorio per i datori di lavoro inviare automaticamente i saldi del piano a un IRA se il saldo del conto è compreso tra $ 1.000 e $ 5.000, a meno che il dipendente non fornisca l’autorizzazione scritta per ricevere l’importo pagato.
• Quando cambi lavoro, di solito sei idoneo a trasferire il saldo del tuo piano qualificato a un IRA tradizionale o a un altro piano sponsorizzato dal datore di lavoro, supponendo che l’importo sia idoneo al rinnovo.

Le statistiche raccontano la storia

Secondo una ricerca condotta dal Center for Retirement Research presso il Boston College, gli americani stanno spendendo o incassando i loro piani pensionistici, lasciando loro circa il 20% al 25% in meno di denaro quando raggiungono l’età pensionabile.

Il motivo principale per ritirare i soldi? Cambiare o lasciare un lavoro. In effetti, quasi la metà di tutti i lavoratori negli Stati Uniti prende i soldi dai loro piani pensionistici e li spende quando cambiano lavoro, secondo un sondaggio sulle finanze dei consumatori del Federal Reserve Board statunitense.

In breve, molte persone esauriscono completamente i propri risparmi per la pensione quando cambiano lavoro. I dati concreti sui cambiamenti di lavoro sono elusivi, ma molti sondaggi suggeriscono che il lavoratore medio cambierà carriera sette volte nel corso della vita.

“Il Bureau of Labor Statistics prevede che il lavoratore medio occuperà 10 posti di lavoro prima dei 40 anni e Forrester Research prevede che la persona media manterrà da 12 a 15 posti di lavoro nella vita”, osserva Innovative Advisory Group a Lexington Mass.

Perché le persone trascorrono la pensione

Ci sono un paio di ragioni per cui le persone spendono i propri risparmi per la pensione. In primo luogo, c’è spesso un ritardo tra il momento in cui un individuo che cambia lavoro riceve l’ultimo assegno dal suo precedente datore di lavoro e il primo assegno dal nuovo datore di lavoro.

In secondo luogo, molte persone si prendono del tempo tra un lavoro e l’altro. Se non hanno abbastanza fondi di emergenza risparmiati, tendono a utilizzare i risparmi della pensione per pagare le bollette fino all’arrivo del primo assegno dal nuovo lavoro.

Terzo, quando si presenta l’opportunità di spendere una bella fetta di cambiamento, molte persone non riescono a resistere all’impulso. In quarto luogo, prendere accordi per spostare e reinvestire i tuoi soldi può essere una seccatura, soprattutto se non hai familiarità o non sei a tuo agio con l’idea di prendere decisioni di investimento.

“Ho avuto clienti che volevano utilizzare i loro risparmi previdenziali prima di investire nel loro conto di risparmio perché” era più difficile risparmiare “i soldi nel loro conto di risparmio”, afferma Vestnomics Wealth Management a Campbell, Calif. “Risparmiare fino a 401 (k) e IRA era così automatico, e quindi indolore, che consideravano la perdita fino al 50% in più del loro denaro per la pensione a causa di tasse e sanzioni molto meno dolorosa che immergersi nel loro conto di risparmio bancario. ”

Sfortunatamente, il mancato trasferimento degli averi previdenziali nel piano di un nuovo datore di lavoro o in un conto pensione individuale (IRA) è generalmente un grosso errore che porta a problemi più grandi. Il trasferimento del saldo del tuo conto pensionistico a un IRA o al piano del tuo nuovo datore di lavoro ti aiuterà a impedirti di spendere il tuo gruzzolo.

Non trasformare il tempo in una crisi

L’alta percentuale di prelievi rispetto ai rollover ha spinto i legislatori ad agire nel tentativo di incoraggiare i lavoratori a trasferire i saldi dei loro piani qualificati a un IRA o un altro piano pensionistico idoneo quando cambiano lavoro. Prima del 28 marzo 2005, i datori di lavoro potevano chiudere automaticamente i conti del piano qualificato e inviare un assegno a un ex dipendente se il saldo del piano qualificato dell’ex dipendente era pari o inferiore a $ 5.000.

L’ Economic Growth and Tax Relief Reconciliation Act del 2001 (EGTRRA) ha modificato tali regole, rendendo obbligatorio per i datori di lavoro inviare automaticamente i saldi del piano a un IRA se il saldo del conto è compreso tra $ 1.000 e $ 5.000, a meno che il dipendente non fornisca il permesso scritto di avere l’importo pagato a loro. Sebbene questo sia un buon inizio, non risolve il problema, poiché i rollover vengono generalmente inviati ai conti del mercato monetario, che offrono poche opportunità di crescita.

Perché non dovresti prelevare e spendere

Spendere i tuoi risparmi per la pensione in qualcosa di diverso dalla pensione è una cattiva idea. Una volta che il denaro è andato, non è più disponibile per accumulare guadagni sul tuo gruzzolo.

L’opportunità perduta di crescita attraverso la capitalizzazione non potrà mai essere riconquistata e può essere particolarmente dannosa per i lavoratori più anziani che hanno poco tempo per ricostituire il loro gruzzolo. È anche dannoso per i lavoratori più giovani che sono a decenni dal pensionamento. Spendendo $ 5.000 oggi, un lavoratore con 40 anni prima della pensione potrebbe rinunciare a $ 80.000 (supponendo che il denaro speso sarebbe raddoppiato ogni otto anni) in denaro per la pensione.

Indipendentemente dal fatto che tu abbia lavorato per cinque anni o per 15 anni, spendere i soldi del tuo piano pensionistico anziché rinnovarlo non ti lascia nulla in termini di risparmi per la pensione da dimostrare per tutti quegli anni che hai lavorato. Quando inizi il tuo nuovo lavoro, inizierai da zero nel reparto gruzzolo. Per aiutarti a recuperare i soldi che hai speso, è probabile che qualsiasi aumento che hai ricevuto per cambiare lavoro dovrà essere investito nel tuo nuovo piano pensionistico se vuoi avere qualche speranza di sostituire i tuoi risparmi per la pensione persi.

Se il pensiero di una pensione comoda e ben finanziata non è sufficiente per impedirti di spendere i tuoi risparmi per la pensione, forse la prospettiva di perdere denaro a causa di tasse e sanzioni ti convincerà a riconsiderare la situazione. Considera che le distribuzioni ammissibili al rollover dal tuo account del piano qualificato che ti vengono pagate saranno soggette a una ritenuta alla fonte federale del 20%. Inoltre, l’importo può essere soggetto a una penale di distribuzione anticipata del 10% se il prelievo avviene prima del raggiungimento dei 59 anni e mezzo ea meno che non si qualifichi un’eccezione.

Rollover e ritenuta d’acconto

Quando cambi lavoro, di solito sei idoneo a trasferire il saldo del tuo piano qualificato a un IRA tradizionale o a un altro piano sponsorizzato dal datore di lavoro, supponendo che l’importo sia idoneo al rinnovo. Se questo viene fatto come un rollover diretto, nessuna tassa verrà trattenuta dall’importo.

Se invece ti è stato pagato l’importo, ti verrà trattenuto il 20% per le tasse federali e avrai 60 giorni per rinnovare l’importo. Inoltre, se intendi rinnovare l’intero importo, dovrai recuperare di tasca tua il 20% trattenuto per le tasse.

Per semplificare il processo, “parla con il responsabile delle risorse umane presso il tuo vecchio datore di lavoro per ottenere tutti i documenti necessari per avviare il rollover”, afferma  Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, e autore di “Fondi indicizzati: il programma di recupero in 12 fasi per investitori attivi”. 

“Avere un piano in termini di dove si desidera che vadano le risorse”, aggiunge Hebner. “Se è il piano 401 (k) del tuo nuovo datore di lavoro, parla con il tuo attuale responsabile delle risorse umane per assicurarti che tutto sia in linea per ricevere il trasferimento. Se si tratta di un rollover IRA, avere l’account già creato per ricevere le risorse. Questo creerà una transizione graduale per il rollover. ”

La linea di fondo

Idealmente, cambiare lavoro dovrebbe tradursi in un aumento di stipendio e migliori opportunità di avanzamento professionale. In tal caso, destina una parte del tuo aumento al miglioramento del tuo tenore di vita e un’altra parte al gruzzolo della pensione.

Inoltre, aggiungine un po ‘a un fondo di emergenza, che può aiutarti a superare i periodi in cui hai un reddito inferiore o nullo. Ciò contribuirà a impedirti di attingere ai tuoi risparmi per la pensione in un secondo momento.

Indipendentemente dal motivo per cui cambi lavoro, la responsabilità di salvaguardare i tuoi risparmi per la pensione è nelle tue mani. Approfittane e porta i tuoi soldi con te ogni volta che cambi lavoro.