Polizze assicurative trasferibili (TIPS)
Cosa sono le polizze assicurative trasferibili (TIPS)?
Le polizze assicurative trasferibili (TIPS) sono polizze assicurative sulla vita che consentono la cessione trasferibile del benefattore. In questi casi, il proprietario vende la polizza a un investitore con uno sconto sul valore nominale dell’assicurazione. L’acquirente, che diventa il benefattore della polizza, pagherà tutti i premi successivi e riceverà il valore di liquidazione al decesso dell’assicurato. È anche noto come insediamento viatico.
Comprensione delle polizze assicurative trasferibili (TIPS)
Le polizze assicurative trasferibili hanno un capitale garantito, simile a un’obbligazione, ma una scadenza incerta. Dal momento che sono venduti a forti sconti, i TIPS hanno spesso rendimenti elevati. Sebbene i TIPS non contengano rischi esterni, come le fluttuazioni dei tassi di interesse, hanno il rischio di un’estensione della scadenza. Più a lungo vive una persona assicurata, minore è il rendimento per l’investitore.
I due tipi principali di SUGGERIMENTI includono viaticals e insediamenti di vita. Entrambi i tipi funzionano in modo simile, tuttavia, hanno scadenze previste diverse. I viatici sono politiche sui malati terminali, che hanno un’aspettativa di vita di due anni. Gli insediamenti di vita hanno cittadini anziani come assicurati, il che estende l’aspettativa di vita a una stima da due a 15 anni.
Sentenza della Corte Suprema
La Corte Suprema degli Stati Uniti ha stabilito nel 1911 in Grigsby v. Russell che le persone avevano il diritto di vendere le loro politiche in questo modo.”È auspicabile conferire alle polizze vita le caratteristiche ordinarie della proprietà. Negare il diritto di vendita se non a soggetti aventi tale interesse significa diminuire sensibilmente il valore del contratto nelle mani del proprietario”, ha stabilito il tribunale.
La trasferibilità delle polizze vita ha acquisito slancio negli anni ’80 quando le persone affette da AIDS hanno venduto le loro polizze, a volte per ottenere denaro per le loro cure.
Almeno 43 stati hanno stabilito regole sugli accordi viatici dopo che i sindacati stavano acquistando polizze a fini speculativi.”Trenta degli stati regolamentati hanno un periodo di attesa di due anni stabilito per legge prima di poter vendere la loro polizza di assicurazione sulla vita, mentre 11 stati hanno periodi di attesa di cinque anni e uno stato, nel Minnesota, ha un periodo di attesa di quattro anni. La maggior parte degli stati. hanno disposizioni all’interno dei loro atti di liquidazione vita in base alle quali si può vendere la propria polizza prima del periodo di attesa se soddisfano determinati criteri (ad esempio, il proprietario / assicurato è malato terminale o cronico, divorzio, pensionamento, disabilità fisica o mentale, ecc.) “, secondo il Life Insurance Settlement Association.
Il Michigan e il New Mexico regolano solo gli insediamenti viatici, mentre Alabama, Missouri, Carolina del Sud, South Dakota, Wyoming e Washington, DC non regolano gli insediamenti viatici né a vita. La maggior parte degli stati non regolamentati e degli stati che regolano solo i viatici, ad eccezione del Missouri, che ha un periodo di contestabilità di un anno, hanno un periodo di contestabilità di due anni in base al loro codice generale di assicurazione, secondo LISA.