Principali regole pratiche per il risparmio previdenziale

Risparmiare per la pensione può intimidire. Ci sono molti piani diversi tra cui scegliere, così come diverse società di investimento per gestire il tuo piano, restrizioni su chi può contribuire e quanto, regole fiscali da seguire e documenti da tenere traccia, per non parlare delle decisioni di investimento da prendere dopo di te prepara il tuo piano.

Il modo migliore per gestire questo processo complesso ma essenziale è suddividerlo in piccoli passaggi gestibili. Con questo in mente, ecco le cinque regole pratiche più importanti da seguire quando si risparmia per la pensione.

Punti chiave

• Una buona regola pratica per stabilire la percentuale del tuo reddito che dovresti risparmiare è del 15%.
• Quando si sceglie un fondo, la regola pratica da seguire è che più il rapporto di spesa si avvicina allo 0%, meglio è.
• Non lasciare mai che venditori o consulenti ti inducano a comprare qualcosa che non capisci.

1. Inizia subito a salvare

Idealmente, avresti iniziato a risparmiare per la pensione nel momento in cui hai iniziato a guadagnare, che per molti di noi era a 16 anni quando abbiamo ottenuto quel lavoro dopo la scuola al centro commerciale, al cinema o alla paninoteca. In realtà, probabilmente avevi bisogno dei soldi per le spese a breve termine, come il pagamento dell’auto che ti ha portato al lavoro, le serate con gli amici e i libri di testo del college.

Probabilmente non aveva senso, e nemmeno ti è venuto in mente, iniziare a risparmiare per la pensione fino a quando non hai ottenuto il tuo primo lavoro a tempo pieno, hai avuto figli, festeggiato un compleanno importante o hai vissuto qualche altro evento determinante che ti ha fatto riflettere a lungo sul tuo futuro.

Non importa quale sia la tua età oggi, non lamentarti degli anni che non hai speso a risparmiare. Inizia subito a risparmiare per la pensione. Prima inizi, meno devi contribuire ogni anno per raggiungere il tuo obiettivo di risparmio, grazie ai benefici dell’interesse composto.

2. Risparmia il 15% del tuo reddito

Una buona regola pratica per stabilire la percentuale del tuo reddito che dovresti risparmiare è del 15%. Questo è al netto delle tasse e prima di qualsiasi contributo corrispondente dal tuo datore di lavoro. Se non puoi permetterti di risparmiare il 15% in questo momento, va bene. Risparmiare anche l’1% è meglio di niente. Ogni anno, quando dichiari le tue tasse, puoi rivalutare la tua situazione finanziaria e considerare di aumentare il tuo contributo.

Se sei più vecchio e non hai risparmiato per tutta la vita lavorativa, hai un po ‘di ritardo da fare e dovresti mirare a risparmiare dal 20% al 25% del tuo reddito per la pensione, se puoi. Ma se questo non è realistico, non lasciare che un atteggiamento tutto o niente ti sconfigga. Prendere l’abitudine di risparmiare e investire, non importa quanto piccolo sia l’importo, è un passo nella giusta direzione.

3. Scegli investimenti a basso costo

Nel lungo periodo, uno dei fattori principali per quanto grande diventa il tuo gruzzolo sono le spese di investimento che paghi. I costi di investimento più comuni sono i rapporti di spesa addebitati dai fondi comuni di investimento e dagli Exchange Traded Fund (ETF) e le commissioni per l’acquisto e la vendita.

“Il potere dell’interesse composto non si applica solo ai rendimenti, ma anche alle spese”, afferma Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, in California. “Più paghi, meno tieni. Semplice come quella. E la ricerca ha dimostrato che il costo è il principale fattore determinante per la fine della ricchezza per gli investitori “.

L’indice di spesa è una commissione percentuale annuale che pagherai per tutto il tempo in cui manterrai il fondo. Se hai $ 10.000 investiti in un fondo il cui rapporto di spesa è dell’1%, la tua commissione è di $ 100 all’anno. Puoi trovare il rapporto di spesa di un fondo su un sito web di ricerca di investimenti come Morningstar o sul sito web di qualsiasi società che vende il fondo.

Quando si sceglie un fondo, la regola pratica da seguire è che più il rapporto di spesa si avvicina allo 0%, meglio è. Detto questo, è ragionevole pagare più vicino all’1% per alcuni tipi di fondi, come fondi internazionali o fondi a bassa capitalizzazione.

Esistono due semplici modi per ridurre al minimo le commissioni. Uno è selezionare investimenti senza commissioni. Se acquisti un fondo indicizzato Vanguard direttamente tramite il tuo conto Vanguard o un fondo comune di investimento Fidelity direttamente tramite il tuo conto Fidelity, probabilmente non pagherai una commissione. L’altro è comprare e detenere investimenti invece di fare scambi frequenti, un’altra buona strategia di pensionamento che affronteremo tra poco.

Ottieni informazioni tutorial sui fondi comuni di investimento se non sai nulla di questi investimenti popolari.

4. Non mettere soldi in qualcosa che non capisci

Se l’unico investimento che attualmente comprendi è un conto di risparmio, parcheggia lì i tuoi soldi mentre impari a conoscere investimenti leggermente più sofisticati come i fondi indicizzati e gli ETF, che sono gli unici investimenti che la maggior parte delle persone deve capire per costruire un solido portafoglio pensionistico.

Non lasciare mai che venditori o consulenti ti inducano a comprare qualcosa che non capisci. Potrebbero avere in mente i tuoi migliori interessi, ma potrebbero semplicemente provare a venderti un investimento che gli farà guadagnare una commissione. Fino a quando non ti istruirai sulle diverse opzioni di investimento, non avrai modo di saperlo.

Anche mettere i tuoi soldi in un investimento relativamente semplice come le obbligazioni può ritorcersi contro se non capisci come funzionano le obbligazioni. Perché? Perché potresti prendere decisioni di acquisto e vendita irrazionali e basate sulle emozioni in base a ciò che senti e leggi nelle notizie su come i mercati stanno andando a breve termine, non in base al valore a lungo termine delle tue obbligazioni.

“I migliori e più brillanti investitori del mondo cercano sempre di trovare il prossimo grande investimento per il loro portafoglio. Se non sei un investitore a tempo pieno con esperienza in tale investimento, sarai in svantaggio per coloro che lo sono. Concentrati sui tuoi punti di forza e questo è ciò che ti darà le migliori probabilità di successo “, afferma Innovative Advisory Group a Lexington, Mass.

5. Acquista e mantieni

Adottare una strategia di investimento compra e mantieni significa che anche se scegli investimenti che addebitano una commissione, non pagherai le commissioni molto spesso. Questa regola pratica significa anche che non lascerai che le tue emozioni dettino le tue decisioni di investimento.

Quando le persone seguono le proprie emozioni, tendono a comprare in alto e a vendere a poco. Sentono quanto è alto un titolo azionario e vogliono entrare perché sembra un grande investimento, e lo è, se lo possiedi già da anni. Oppure, quando l’economia scivola in una recessione, la gente si fa prendere dal panico per quanto è caduto il Dow e scarica il proprio fondo indice S&P 500 nel momento peggiore possibile.

Numerosi studi hanno dimostrato che è meglio mantenere i propri soldi sul mercato anche durante la peggiore delle recessioni. Nel lungo periodo, uscirai molto avanti lasciando il tuo portafoglio da solo attraverso gli alti e bassi del mercato rispetto alle persone che reagiscono sempre alle notizie o cercano di cronometrare il mercato.

“Fondamentalmente, gli investitori si trovano ad essere orribili nel tempismo del mercato e nella selezione dei titoli”, afferma MZ Capital Management a Bethesda, Md. “Ecco perché dovrebbero smettere di fare ciò in cui sono cattivi”.

La linea di fondo

Sebbene ci sia molto da imparare sul risparmio per la pensione, capire come risparmiare e investire i tuoi soldi è una delle abilità più importanti che potrai mai sviluppare. Significa sfruttare tutte le ore di ricerca che stai facendo oggi in anni di tempo libero in futuro.

Significa anche essere in grado di prenderti cura di te stesso senza dover dipendere da un’altra fonte che potrebbe non essere in grado di fornirti, che si tratti del sistema di previdenza sociale o dei tuoi figli. Tieni a mente queste cinque principali regole pratiche per risparmiare per la pensione e sarai sulla buona strada per un futuro finanziariamente confortevole.