Le migliori strategie di pensionamento per gli insegnanti
Gli educatori hanno un insolito mix di potenziali fonti di reddito in pensione. In qualità di insegnante, è probabile che tu abbia diritto a un piano pensionistico a benefici definiti. Sia che insegni in una scuola pubblica o in una scuola privata senza scopo di lucro, in genere avrai anche accesso a un piano pensionistico a contribuzione definita, come un 403 (b) o 457 (b).
Tuttavia, a differenza della maggior parte degli altri americani, potresti non avere diritto ai benefici pensionistici della Social Security. Secondo il gruppo di ricerca Bellwether Education Partners, circa il 40% degli insegnanti non paga nel sistema di previdenza sociale, il che li rende non idonei a richiedere i sussidi una volta in pensione.
Queste variabili rendono la pianificazione del pensionamento per gli insegnanti unica e talvolta impegnativa. Ecco alcune mosse di pensionamento che gli educatori dovrebbero prendere in considerazione.
Punti chiave
- Un’attenta pianificazione della pensione è particolarmente importante se fai parte del 40% degli insegnanti che non riceveranno i sussidi della previdenza sociale.
- La tua pensione probabilmente non coprirà tutte le tue esigenze in pensione, soprattutto visti i recenti cambiamenti in alcuni stati.
- Un piano 403 (b), l’equivalente senza scopo di lucro di un 401 (k), può essere utile, soprattutto se il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi.
Cerca l’aiuto di un esperto
Due buoni posti per iniziare la ricerca di consigli sulla pensione rilevanti per gli educatori sono i siti web dell’associazione degli insegnanti e del sistema di pensionamento degli insegnanti nel tuo stato. Attraverso questi, dovresti essere in grado di entrare in contatto con consulenti per la pensione o per i benefici che hanno familiarità con i programmi del tuo stato. La loro consulenza è generalmente gratuita.
“Vorrei consigliare agli insegnanti di iniziare a parlare con un consulente pensionistico statale cinque anni prima della data di pensionamento”, dice Jeaninne Escallier Kato, un’insegnante in pensione della scuola pubblica della California. “Molti insegnanti aspettano fino agli ultimi mesi del loro mandato, poi scoprono di non aver lavorato al meglio delle loro opzioni di pagamento”.
Kato ha pagato il California State Teachers Retirement System (CalSTRS) per 36 anni e ora raccoglie l’85% della sua precedente paga, $ 400 al mese per tre anni di congedo per malattia inutilizzato e una “paga di longevità” aggiuntiva. Dice che parlare con un consulente per la pensione l’ha aiutata a pianificare la formula che avrebbe funzionato meglio per lei.
Oltre all’aiuto gratuito, potresti voler assumere un consulente finanziario per preparare un’analisi più completa delle tue finanze. Chiedi ai consulenti statali o ad altri insegnanti della tua zona di consigliare consulenti che hanno competenze specifiche nell’aiutare gli insegnanti. Assicurati di scegliere un consulente fiduciario, il che significa che è tenuto ad agire nel tuo interesse.
Rivolgiti alle risorse del tuo stato per scoprire come funziona il sistema pensionistico dei tuoi insegnanti e come massimizzare la tua pensione e altri benefici.
Risparmia oltre la tua pensione
Una significativa maggioranza degli insegnanti negli Stati Uniti ha pensioni a benefici definiti, a cui contribuiscono sia l’insegnante che il datore di lavoro. In cambio, lo stato promette un pagamento garantito per tutta la vita al momento del pensionamento.
I pagamenti variano in base all’anzianità di servizio dell’insegnante, alla cronologia dei guadagni e ad altre specifiche del piano. Ma gli importi generalmente sono ben al di sotto del fabbisogno finanziario della maggior parte degli insegnanti in pensione. Come tabulato da teacherpensions.org, la pensione media per gli insegnanti neo-pensionati negli ultimi 10 anni variava da circa $ 20.000 all’anno in stati come Arizona, Florida e South Carolina ai $ 40.000 in California, Illinois, New Jersey e New York. In una sola giurisdizione, il Distretto di Columbia, la pensione media ha superato i $ 50.000, raggiungendo i $ 63.468.
Per quanto modesti siano questi numeri, in alcuni stati potrebbero diminuire a causa del sottofinanziamento dei fondi pensione degli insegnanti. Le carenze di fondi stanno determinando cambiamenti come la riduzione dei benefici per i nuovi assunti, l’aumento dei contributi dei dipendenti e gli aggiustamenti del costo della vita più bassi per i pensionati.
Quindi, il più presto possibile in una carriera di insegnante, è consigliabile iniziare a mettere da parte dei soldi per integrare la tua pensione prevista, ad esempio attraverso un piano a contribuzione definita.
Considera piani di contribuzione definiti
Se lavori a tempo pieno per una scuola pubblica o privata esentasse, dovresti essere idoneo a contribuire ad almeno un piano a contribuzione definita sponsorizzato dal tuo datore di lavoro.
403 (b) Piani
Il piano a contribuzione definita più comune per gli insegnanti è il piano 403 (b). Molto simile ai piani 401 (k) del settore privato, un 403 (b) ti consente di detrarre denaro dal tuo stipendio e di investirlo negli investimenti che scegli. I tuoi contributi sono generalmente deducibili dalle tasse e i tuoi guadagni dagli investimenti sono differiti dalle tasse; paghi le tasse su quei soldi solo quando effettui prelievi in pensione. Se preferisci pagare le tasse ora invece che quando vai in pensione e se il tuo datore di lavoro offre l’opzione, puoi invece contribuire a un Roth 403 (b).
Il tuo datore di lavoro può versare contributi corrispondenti al tuo piano 403 (b), sebbene sia meno comune di quanto non lo sia con i piani 401 (k). Ad esempio, il tuo datore di lavoro potrebbe corrispondere al 50% dei tuoi contributi, fino al 6% del tuo stipendio. Quindi, se guadagni $ 75.000 e contribuisci almeno al 6% del tuo stipendio al piano, il tuo datore di lavoro darebbe un supplemento di $ 2.250. Sono essenzialmente soldi gratuiti per la pensione.
Potresti essere in grado di avere sia un piano 403 (b) che un piano 457 (b).
457 (b) Piani
Se lavori per un distretto scolastico pubblico, potresti essere in grado di partecipare a un piano 457 (b) in aggiunta o al posto di un piano 403 (b). Come con i piani 403 (b), i tuoi contributi 457 (b) provengono direttamente dal tuo stipendio e il tuo denaro cresce con differimento fiscale fino a quando non lo ritiri. Se lavori per una scuola privata classificata come organizzazione esentasse, potresti non avere accesso a 457 (b) a meno che tu non sia un dipendente altamente retribuito; queste sono le regole del governo federale.
Uno svantaggio dei piani 457 (b) è che i datori di lavoro di solito non forniscono contributi corrispondenti. Ma c’è anche un lato positivo: quando lasci il lavoro, puoi iniziare a prendere le distribuzioni dai tuoi 457 (b) senza penalità, anche se non hai raggiunto l’età pensionabile. Se stai prendendo in considerazione il pensionamento anticipato o il pensionamento anticipato parziale, un 457 (b) può aiutarti a finanziare tale obiettivo.
Con entrambi i piani 403 (b) e 457 (b), i tuoi contributi sono limitati a $ 19.500 all’anno nel 2021, a meno che tu non abbia più di 50 anni, nel qual caso il tuo piano potrebbe consentire un contributo aggiuntivo di recupero di $ 6.500 nel 2021.
Ma c’è un altro vantaggio con 457 (b) s: partecipare a uno non ti impedisce di contribuire fino al massimo a 403 (b). Se nel 2019 raggiungessi al massimo i tuoi contributi sia a 457 (b) che a 403 (b), metteresti da parte un enorme $ 39.000, di più se hai più di 50 anni. E con un 457 (b), quando Mancano tre anni all’età pensionabile dichiarata del piano, puoi scegliere di iniziare a risparmiare ancora di più: il doppio del limite annuale o la somma del limite dell’anno in corso e di eventuali parti inutilizzate dei limiti di contribuzione degli anni precedenti, a seconda di quale sia inferiore.
Sia che tu partecipi a un 403 (b), 457 (b) o entrambi, assicurati di comprendere le commissioni associate sia al piano stesso che agli investimenti offerti al suo interno prima di contribuire. Soprattutto se il tuo datore di lavoro non fornisce alcuna corrispondenza, potresti considerare di contribuire a un IRA tradizionale o Roth IRA. Godrai di una selezione più ampia di opzioni di investimento rispetto ai piani del datore di lavoro e alle commissioni che potrebbero essere significativamente inferiori.
Conosci le tue opzioni di previdenza sociale
Se non sei sicuro di contribuire alla previdenza sociale, una rapida occhiata alle detrazioni sui salari chiarirà la questione. Puoi anche qualificarti per la previdenza sociale se hai lavorato nel settore privato, ma in genere sono necessari almeno 10 anni di lavoro nel settore privato per guadagnare crediti sufficienti per avere diritto ai sussidi.
In 15 stati, almeno alcuni datori di lavoro nel settore dell’istruzione non partecipano alla previdenza sociale, quindi i loro insegnanti non contribuiscono al programma né ne raccolgono i benefici. In 12 di questi – Alaska, California, Colorado, Connecticut, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevada, Ohio e Texas – sono coperti pochi o nessun educatore della scuola pubblica. In altri tre stati – Georgia, Kentucky e Rhode Island – partecipano alcuni distretti scolastici e altri no.
Anche all’interno dei cosiddetti stati senza previdenza sociale, tuttavia, la partecipazione al programma può essere una scacchiera. In California, ad esempio, gli insegnanti che partecipano a CalSTRS non pagano alla previdenza sociale ma al fondo CalSTRS. Tuttavia, gli insegnanti che partecipano al California Public Employees Retirement System (CALPERS) pagano alla previdenza sociale.
Compensazione pensione governativa
A parte la tua partecipazione, potresti avere diritto ai benefici della previdenza sociale del coniuge se sei sposato e il tuo coniuge paga le tasse della previdenza sociale. Tuttavia, se hai anche una pensione, i benefici ricevuti tramite il tuo coniuge potrebbero essere ridotti in base alle regole di compensazione della pensione governativa (GPO). In genere, le prestazioni della previdenza sociale saranno ridotte di due terzi dell’importo della pensione mensile.
Ad esempio, se la pensione fosse di $ 600 mensili, l’indennità di previdenza sociale verrebbe ridotta di $ 400 al mese. Se il sussidio di Social Security fosse previsto di $ 500 al mese, riceveresti solo $ 100 dalla Social Security mentre verrai pagato una pensione di $ 600 al mese.
“Molti insegnanti fanno affidamento sui sussidi di Social Security del coniuge, solo per scoprire in seguito che sono drasticamente ridotti dalle regole GPO”, avverte Evidence Advisors Investment Management a San Antonio, Texas.
Pesare lavorando dopo il ritiro
Non tutti vogliono o possono permettersi di smettere di lavorare dopo essersi ritirati da una carriera a tempo pieno nell’insegnamento. In effetti, gli insegnanti negli Stati Uniti hanno dovuto affrontare per anni la stagnazione salariale, che li ha portati a guadagnare molto meno di altri laureati. Se prevedi di insegnare part-time, lavorare in un’altra professione part-time o iniziare una carriera di bis a tempo pieno, pensa a come quel reddito potrebbe influenzare ciò che devi risparmiare oggi.
Detto questo, non tutti sono in grado di lavorare quando sono più grandi. Alcune persone potrebbero dover prendersi cura dei genitori anziani e altri scopriranno che la propria salute lo impedisce. A volte è semplicemente difficile trovare un lavoro. Per andare sul sicuro, è meglio non basare il tuo piano finanziario sul presupposto che continuerai a guadagnare dal lavoro dopo il pensionamento.
Assicurati di avere abbastanza assicurazioni
Continuare a lavorare dopo il pensionamento può anche essere un modo conveniente per mantenere l’assicurazione sanitaria e altre coperture di cui potresti aver bisogno, almeno fino a quando non avrai diritto a Medicare all’età di 65 anni. Ad esempio, se hai ricevuto un’assicurazione sulla vita o invalidità come benefici per i dipendenti mentre stavi lavorando, assicurati di avere ancora una copertura sufficiente e, in caso contrario, integrala con una polizza privata, dopo il pensionamento.