Principali problemi con l’aggregazione dei dati finanziari

Mint.com è stato lanciato alla fine del 2007 come la prima piattaforma di consumo online che ha aggregato dati finanziari da molti servizi diversi. In soli due anni, il servizio ha attirato 1,5 milioni di utenti ed è stato venduto a Intuit, il famoso produttore del software di contabilità QuickBooks, per $ 170 milioni. Da allora, una manciata di nuovi arrivati ​​che offrono servizi simili come sana concorrenza ai consulenti finanziari umani.

Allo stesso tempo, banche, broker e altri istituti finanziari hanno esitato a fornire l’accesso a queste applicazioni. Il timore è che clienti e concorrenti siano in grado di vedere facilmente gli interessi passivi e altri dettagli sensibili che potrebbero erodere il loro vantaggio competitivo. Inoltre, sostengono che ci sono costi elevati e complessità associati al pagamento dei server per gestire l’aumento del traffico per la creazione di soluzioni alternative per fornire i dati.

Diamo un’occhiata ad alcuni di questi conflitti e a dove è probabile che il settore si dirigerà nei prossimi anni quando si tratta di aggregazione dei dati. (Per la lettura correlata, vedere: 6 migliori app di finanza personale. )

Difficoltà meccaniche

Molte istituzioni finanziarie non forniscono un collegamento diretto alle aggregazioni di dati, il che non sorprende data la loro tecnologia antiquata. Per i principianti dell’aggregatore di dati, ciò significa che sono costretti ad accedere in modo robotico all’account di un cliente e “raschiare” le informazioni. Il processo in genere prevede che un programma per computer visiti il ​​sito Web di una banca, acceda utilizzando le credenziali di un cliente e quindi legga il codice per estrarre automaticamente informazioni come i saldi dei conti.

Con la sola Mint che ha milioni di utenti attivi che aggiornano i propri account più volte al giorno, il processo di scraping sta rapidamente travolgendo i server delle banche popolari. La domanda durante i periodi di punta è così negativa che alcune banche stanno lottando con rallentamenti per i loro clienti abituali che stanno cercando di accedere e condurre le normali attività. In sostanza, si tratta di una sorta di attacco di negazione del servizio, che inonda i siti Web con traffico sufficiente per rallentarli o bloccarli.

Oltre ai rallentamenti, le banche hanno faticato a identificare la differenza tra gli aggregatori di dati che accedono più volte a un account e gli hacker che cercano di fare la stessa cosa. I consumatori potrebbero dover affrontare blocchi dell’account in questi casi se ci sono stati troppi tentativi di accesso non riusciti, il che danneggia le relazioni con i clienti. (Per la relativa lettura tecnica, vedere: 5 migliori app finanziarie per iPhone per il 2016. )

Consumatori presi nel mezzo

Alcune grandi banche hanno risposto vietando agli aggregatori di dati di accedere al proprio sito web. In pratica, ciò viene fatto dicendo a un server di bloccare l’indirizzo IP del programma per computer di un aggregatore di dati, impedendogli così di accedere e recuperare le informazioni. I consumatori che utilizzano aggregatori di dati come Mint visualizzano messaggi di errore, se la decisione è stata presa improvvisamente, oppure la banca viene rimossa completamente dall’elenco delle istituzioni compatibili.

Ci sono molti problemi con questa risposta istintiva. In primo luogo, i clienti che utilizzano aggregatori di dati potrebbero essere infastiditi dall’incapacità di interfacciarsi con la propria banca, il che potrebbe portarli a cambiare fornitore di servizi bancari. Le banche non dovrebbero sottovalutare il desiderio di utilizzare la tecnologia e la volontà di cambiare, soprattutto tra le giovani generazioni. In secondo luogo, molte banche utilizzano aggregatori di dati per alimentare le loro piattaforme mobili, il che potrebbe portare a tensioni.

I consumatori sono coinvolti in questa lotta. Senza la collaborazione delle banche, potrebbero vedere dati inesatti riportati nel loro aggregatore di dati preferito o potrebbero non essere in grado di accedere ai propri dati finanziari. Gli stessi aggregatori di dati potrebbero anche rallentare la loro esperienza di banking online o causare blocchi degli account. (Per letture tecniche correlate, vedere:  Top Money Management Apps. )

Soluzioni basate su API

La soluzione migliore per le banche sarebbe implementare un’API (application programming interface) progettata per gestire le richieste di dati. Instradando le richieste di aggregazione dei dati a un’API anziché a un sito Web, i clienti tradizionali non subirebbero un rallentamento a causa della domanda di aggregatori di dati e potrebbero non dover nemmeno esporre le proprie credenziali di accesso. I dati sarebbero anche molto più affidabili, dal momento che non dovrebbero essere raschiati in modo arcaico.

La buona notizia è che questa soluzione sta prendendo piede. Nel 2014 un’associazione di settore nota come FS-ISAC ha proposto di creare un’API standard per condividere le informazioni dai conti bancari. Il modello seguirà innumerevoli altre aziende che hanno implementato in sicurezza queste tecnologie, tra cui Facebook, Twitter, Google e Apple, che servono miliardi di clienti e gestiscono dati altrettanto sensibili in alcuni casi.

La cattiva notizia è che il settore bancario sembra ancora riluttante a spendere tempo e denaro per implementare questo tipo di soluzioni. Con ogni probabilità, le banche stanno aspettando in disparte fino a quando non ci sarà un movimento più ampio verso questi servizi in tutto il settore per mitigare eventuali problemi di concorrenza e costringere il tempo e gli investimenti di capitale a tenere il passo.

La linea di fondo

Gli aggregatori di dati sono diventati estremamente popolari negli ultimi anni, con l’ascesa di servizi come Mint e Personal Capital. Sebbene la domanda dei consumatori per questi servizi sia evidente, le banche e altre istituzioni finanziarie hanno esitato a offrire un facile accesso ai dati per ragioni competitive e di costo. I consumatori sono stati presi nel mezzo della lotta con tecnologie che sono scadenti da entrambe le parti. È probabile che le cose rimangano così fino a quando non si raggiungerà un compromesso. (Per la lettura correlata, vedere: Come gli esseri umani ei robot miglioreranno i consigli finanziari. )