Migliori alternative a un co-firmatario
In alcuni momenti della tua vita, soprattutto se hai appena iniziato, potresti aver bisogno di un co-firmatario per un prestito o un’altra transazione finanziaria. Ma cosa succede se non conosci nessuno che è disposto o in grado di co-firmare? Oppure non vuoi mettere a dura prova la tua relazione con un amico o un parente chiedendo loro di farlo? Quali sono le tue alternative?
Punti chiave
- Se hai difficoltà a ottenere un prestito o ad affittare un appartamento da solo, convincere un amico o un parente a firmare insieme non è la tua unica alternativa.
- Nel caso di un appartamento, vedi se puoi subaffittare o stanza con qualcuno che ha già un contratto di locazione.
- Potresti anche essere in grado di assumere un servizio di co-firmatario professionale per garantire il tuo affitto.
- Se desideri prendere in prestito denaro e gli istituti di credito convenzionali ti hanno rifiutato, il prestito peer-to-peer potrebbe essere un’opzione.
Quando potresti aver bisogno di un co-firmatario?
Supponiamo che tu voglia un prestito per l’auto in modo da poter guidare al lavoro. Il trasporto pubblico in cui vivi è povero; fare affidamento su di esso limita fortemente il luogo in cui puoi lavorare, compromette la tua sicurezza o occupa troppo tempo libero. Sei convinto di poter effettuare i pagamenti del prestito, ma non hai abbastanza reddito per qualificarti.
Forse ti sei appena laureato e stai cercando di ottenere il tuo primo appartamento. Non sei più idoneo per un alloggio per studenti, ma non hai ancora un lavoro e non puoi convincere nessun proprietario a rischiare con te nonostante la tua solida media dei voti.
O forse stai cercando di rimetterti in piedi dopo che la disoccupazione o problemi di salute hanno impoverito i tuoi risparmi e portato alla tua insolvenza sui prestiti, danneggiando la tua storia creditizia e rendendo impossibile ottenere un nuovo prestito o un posto dove vivere.
Quattro alternative per avere un co-firmatario
Fortunatamente, anche se trovare un co-firmatario sarebbe difficile o impossibile, hai comunque delle opzioni. Eccone quattro.
1. Diventa un subaffittuario o un coinquilino
Se stai cercando un appartamento, puoi provare a trovare una situazione in cui qualcun altro è già completamente obbligato a pagare l’affitto ma sta cercando aiuto per l’affitto. Potresti essere in grado di subaffittare da qualcuno che sta viaggiando o ha dovuto trasferirsi inaspettatamente e non è riuscito a rescindere il contratto di locazione. Potresti anche essere in grado di affittare una stanza da qualcuno che occuperà l’appartamento con te ma non ha bisogno di aggiungere il tuo nome al contratto di locazione.
In questi casi, poiché il proprietario ha già un contratto firmato da qualcuno che ha superato un controllo del credito, pagato un deposito cauzionale e ha promesso di pagare l’affitto per l’intera durata del contratto di locazione, non può controllare il tuo credito o addirittura preoccuparsi di chi occupa il posto purché ricevano puntuali assegni di locazione ogni mese dal locatario originale.
Chiedi alla persona da cui desideri subaffittare o alla stanza una copia del contratto di locazione per assicurarti di non violarlo. La persona del contratto di locazione dovrebbe ottenere il permesso scritto dal proprietario prima di trasferirti e dovresti firmare un contratto di sublocazione o di coinquilino con l’inquilino. Sii consapevole della possibilità che se stai pagando la persona del contratto di locazione piuttosto che il proprietario, potrebbe plausibilmente prendere i tuoi soldi e non rimetterli al proprietario.
2. Utilizzare un servizio co-firmatario
Per assicurarti un appartamento, potresti anche assumere un servizio di co-firmatario. A pagamento, garantiranno al tuo padrone di casa che pagherà l’affitto se non lo fai. È necessario richiedere l’approvazione con un servizio co-firmatario e spesso è prevista una quota di iscrizione. Se sei approvato, il servizio ti fornirà un certificato di co-firma da inviare con la tua richiesta di noleggio. Spetta al proprietario se accettare il tuo co-firmatario.
Se il proprietario approva, dovrai pagare al servizio di co-sottoscrizione una commissione, calcolata come percentuale del tuo affitto, anche se non dovrà mai pagare l’affitto per te. Se il servizio deve pagare l’affitto per tuo conto, sarai obbligato a rimborsarlo.
Una società che offre questo servizio è Insurent. Dopo l’approvazione della domanda di appartamento, applica una tariffa fissa una tantum non rimborsabile basata su una percentuale dell’affitto.
Nota che se non riesci a trovare un proprietario disposto ad accettare la garanzia di un servizio co-firmatario, potresti essere in grado di garantire un appartamento pagando un deposito cauzionale più grande o pagando in anticipo l’affitto.
3. Prova un prestatore peer-to-peer
Se desideri prendere in prestito denaro e gli istituti di credito convenzionali ti hanno rifiutato, il prestito peer-to-peer potrebbe essere un’opzione. Le due società più importanti in questo spazio sono Prosper e Lending Club. Entrambe le società controlleranno il tuo punteggio di credito quando fai domanda, ma non richiedono ai mutuatari di avere un credito perfetto e puoi utilizzare il denaro preso in prestito per una varietà di scopi. Peggio è il tuo punteggio di credito, più alto sarà il tuo tasso di interesse e potresti non essere approvato, ma potrebbe valere la pena fare domanda per scoprirlo.
Prosper ha un “punteggio di credito minimo consigliato” di 640. Lending Club non elenca un requisito di punteggio di credito minimo sul suo sito web, ma altre fonti hanno riferito che il minimo è 660.
Importante
Se non puoi ottenere un prestito o un appartamento senza un co-firmatario, questo potrebbe essere un segnale che non è un buon momento per prendere in prestito denaro o impegnarti a pagare un contratto di locazione.
4. Stabilisci o ricostruisci la tua storia creditizia
I finanziatori richiedono co-firmatari quando un mutuatario non ha credito o ha un credito danneggiato. In entrambe le situazioni, puoi creare o ristabilire un profilo di credito favorevole richiedendo agenzie di credito. Tutto quello che devi fare è effettuare un piccolo acquisto al mese sulla carta e saldarlo prima della data di scadenza del pagamento.
Se il tuo problema è che non hai credito, entro circa sei mesi dall’inizio dell’utilizzo della tua carta di credito protetta, prendendo in prestito solo una piccola parte e pagandola prontamente, soddisferai due dei criteri più importanti per avere un punteggio di credito elevato: a basso tasso di utilizzo del credito e una storia di pagamenti puntuali. A questo punto, potresti qualificarti per un prestito o un appartamento senza un co-firmatario, supponendo che tu guadagni abbastanza.
Se stai riparando un credito danneggiato, potresti dover attendere più a lungo, perché gli elementi negativi rimangono nel tuo file per anni. Gli istituti di credito devono essere convinti dal tuo punteggio di credito che la tua nuova storia di rimborso positiva non è solo un cambiamento a breve termine.
Dovresti aspettare a prendere in prestito invece?
Se non puoi ottenere un prestito o un appartamento senza un co-firmatario, questo potrebbe essere un segnale che non è un buon momento per prendere in prestito denaro o obbligarti a pagare un contratto di locazione. I finanziatori ei proprietari vogliono che qualcun altro garantisca il pagamento perché non sono sicuri che tu sia bravo per i soldi. È possibile che le loro preoccupazioni siano giustificate.
Il rifiuto della domanda di prestito o appartamento può essere una benedizione sotto mentite spoglie quando non puoi davvero permettertelo. Invece di aggiungere ulteriore stress alla tua situazione assumendoti un altro obbligo finanziario e trascinando qualcun altro nei tuoi problemi chiedendogli di co-firmare, potenzialmente danneggiando una relazione importante, cerca delle alternative che puoi permetterti da solo. Potrebbero essere tutt’altro che ideali, ma quando la tua situazione migliora, puoi presentare nuovamente domanda per un altro prestito o appartamento.
La linea di fondo
Sicuramente è frustrante non essere in grado di vivere dove vuoi o comprare qualcosa di cui pensi di aver bisogno, e la maggior parte di noi si è trovata in questa situazione ad un certo punto. Ma finanziatori e proprietari prendono le loro decisioni in base a considerazioni finanziarie oggettive e non dovresti prendere sul personale il loro rifiuto.
Se non riesci a trovare un co-firmatario o non ne vuoi uno, ricorda che hai delle opzioni. Richiedono solo un po ‘di pazienza e un pensiero fuori dagli schemi.