Suggerimenti per ritardare le prestazioni di sicurezza sociale
Si è parlato molto di ritardare i benefici della previdenza sociale. Ottenere i sussidi all’età di 62 anni invece di aspettare fino all’età del pensionamento completo fa una differenza significativa, e così fa aspettare fino ai 70 anni per iniziare a fare domanda. Dovresti ritardare? Come nella maggior parte della pianificazione finanziaria, dipende.
Hai bisogno immediato di denaro?
Aspettare fino allanormale età pensionabile (66 anni per molti, 67 anni per i nati nel 1960 o più tardi) si traduce in un beneficio di circa il 30% superiore a quello che si ottieneall’età di 62 anni.superiore all’importo all’età del pensionamento completo.
Punti chiave
- Il reddito della previdenza sociale è stato organizzato con una certa flessibilità esattamente quando scegli di iniziare a ricevere i sussidi.
- Iniziare i sussidi all’età di 62 anni contro l’attesa fino all’età del pensionamento completo, o più a lungo, può fare una differenza significativa.
- Lavorare e ricevere sussidi prima dell’età del pensionamento completo potrebbe spingerti oltre il limite di guadagno annuale, a quel punto i benefici diminuiscono.
- La domanda è se il beneficio immediato dei flussi di cassa ora superi i maggiori benefici che in seguito arriveranno dall’attesa.
Se decidi di aspettare per richiedere un vantaggio maggiore tra qualche anno, hai altre risorse per mantenerti nel frattempo? Ciò potrebbe includere conti pensionistici come un piano 401 (k) o un conto pensione individuale (IRA). Che ne dici di una pensione, investimenti tassabili o contanti? La grande domanda: qual è il tuo reddito in questa prima parte del pensionamento?
Stai ancora lavorando?
Un lavoro a tempo pieno o parziale può essere un vantaggio in caso di pensionamento anticipato, ma lavorare e ricevere i sussidi di previdenza sociale prima dell’età del pensionamento completo può anche spingerti oltre il limite di guadagno annuale, che riduce le prestazioni. Per il 2021, il limite di guadagno annuale è di $ 18.960 (rispetto a $ 18.240 nel 2019).
Coloro che prendono la previdenza sociale all’età di 62 anni devono affrontare una riduzione significativa e permanente dei benefici rispetto a coloro che aspettano.
Ciò significa che coloro che sono più giovani dell’età del pensionamento completo durante tutto il 2021 perdono $ 1 di benefici per ogni $ 2 guadagnati in eccesso di $ 18.960.
Coloro che raggiungono l’età del pensionamento completo durante il 2021 perdono $ 1 di benefici per ogni $ 3 guadagnati in eccesso di $ 50.520 fino al mese in cui raggiungono l’età del pensionamento completo. Nota: la Social Security Administration conta solo i guadagniprima del primo mese di età del pensionamento completo.
Il limite di guadagno annuale scompare all’età del pensionamento completo, ma leprestazioni possono ancora essere tassabili fino all’85%.
Se lavori e ti trovi in una fascia di imposta sul reddito elevato, potresti voler ritardare l’assunzione dei sussidi fino a quando i tuoi guadagni non saranno inferiori o fino a raggiungere i 70 anni.
Prendi subito contanti o un vantaggio maggiore in seguito?
Coloro che prendono la previdenza sociale all’età di 62 anni devono affrontare una riduzione significativa e permanente dei benefici rispetto a coloro che aspettano. Questa riduzione diminuisce proporzionalmente per ogni anno in cui un beneficiario attende tra i 62 anni e l’età del pensionamento completo.
Come accennato in precedenza, attendere fino all’età di 70 anni si traduce in un sussidio permanente superiore di circa il 32% rispetto a quando le prestazioni iniziano all’età del pensionamento completo. Anche questo aumento è proporzionale, aumenta ogni anno tra l’età del pensionamento completo e l’età di 70 anni.
Un altro jolly è l’aspettativa di vita. Nel 2020, l’aspettativa di vita media per un americano di 65 anni è di 18,2 anni per un maschio e 20,7 anni per una femmina, un tempo lungo per fornire denaro aggiuntivo se i benefici sono stati presi troppo presto.
I calcolatori della longevità e le tabelle attuariali possono aiutare a determinare la durata della vita. Ma guarda anche più vicino a casa. Per coloro la cui famiglia non è particolarmente longeva – i ricercatori sembrano divisi sul fatto che la storia familiare preveda una lunga vita – o che hanno una malattia che minaccia di accorciare la loro vita, trarne benefici prima o poi potrebbe avere senso.
La linea di fondo
Quando prendere i sussidi di Social Security è una decisione importante e complessa. Prenditi tutto il tempo necessario e chiedi consiglio prima di decidere da che parte andare. E tieni d’occhio il cambiamento dei livelli di beneficio e altri cambiamenti nella previdenza sociale; questi vengono rivisti ogni anno.