Deposito a tempo

Cos’è un deposito a termine?

Un deposito a termine è un conto bancario fruttifero che ha una data di scadenza prestabilita. Un certificato di deposito (CD) è l’esempio più noto. Il denaro deve rimanere sul conto per il termine fisso per guadagnare il tasso di interesse indicato.

I depositi vincolati generalmente pagano un tasso di interesse leggermente superiore rispetto a un normale conto di risparmio. Più lungo è il tempo alla scadenza, maggiore sarà il pagamento degli interessi.

Un altro nome per questo tipo di investimento è deposito a termine.

Spiegazione dei depositi a tempo

Un deposito a termine come un CD può essere acquistato praticamente presso qualsiasi banca, unione di credito o altro istituto finanziario. I tassi di interesse pagati variano, così come altri termini. Ad esempio, una banca può offrire un rendimento maggiore ma richiedere un deposito maggiore.

Vale la pena di guardarsi intorno. La maggior parte pubblica le proprie tariffe in modo visibile e le pubblicizza ampiamente.

Un CD è essenzialmente un conto di risparmio che viene aperto con la promessa che il proprietario non toccherà i soldi per un determinato periodo di tempo. Questo può variare da pochi mesi ad anni. Un termine di un anno o meno è considerato un deposito a termine a breve termine. Qualunque altra cosa è un deposito a lungo termine.

Penalità in caso di ritiro anticipato

Il proprietario di un deposito a termine può ritirare il denaro se necessario, ma perderà alcuni o tutti gli interessi promessi e potrebbe pagare penali. I termini sono nella stampa fine che il risparmiatore riceve quando apre il conto.

Un cliente può guadagnare un tasso di interesse leggermente superiore con un conto deposito vincolato rispetto a quello che sarebbe disponibile in un conto di risparmio standard o in un conto corrente fruttifero. Il rendimento migliore è offerto perché i fondi rimangono bloccati fino alla data di scadenza del conto.

I depositi vincolati sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fino a $ 250.000 per investimento. Quelli aperti in una cooperativa di credito sono protetti dalla National Credit Union Administration (NCUA).

Punti chiave

• Un deposito a termine è un conto bancario fruttifero che ha una data di scadenza, come un certificato di deposito (CD).
• Il denaro in un deposito a termine deve essere trattenuto affinché il termine fisso riceva l’intero interesse.
• In genere, più lungo è il termine, maggiore è il tasso di interesse che riceve il depositante.
• I depositi vincolati sono un investimento estremamente sicuro ma hanno un basso tasso di rendimento.

Perché le banche offrono conti di deposito a termine

I conti di deposito a termine forniscono alle banche il flusso di cassa di cui hanno bisogno per prestare denaro ad altri clienti. La banca realizza un profitto prestando i fondi detenuti in conti di deposito a termine per un tasso di interesse superiore a quello che paga sui depositi a termine.

La banca può anche investire il denaro del deposito a termine in altri titoli che pagano un rendimento maggiore di quello che sta pagando al cliente.

Alcune opzioni sui depositi a tempo

Banche e altri istituti finanziari possono accettare qualsiasi termine di scadenza richiesto da un cliente, purché sia ​​un minimo di 30 giorni.

Una volta maturato l’investimento, i fondi possono essere ritirati senza penalità. Oppure, l’investitore può scegliere di rinnovare il conto deposito vincolato per un altro periodo. Ad esempio, un CD di un anno potrebbe essere trasferito in un altro CD di un anno.

I termini più lunghi guadagnano un interesse maggiore

In genere, più lungo è il termine alla scadenza, maggiore è il tasso di interesse pagato al depositante. Ad esempio, un CD di un anno può offrire un rendimento percentuale annuo dell’1,10% (APY), mentre un CD di cinque anni per lo stesso importo potrebbe fornire un APY dell’1,75%. Il rendimento percentuale annuo è il tasso di rendimento annuo effettivo  (RoR) che tiene conto dell’effetto dell’interesse composto.

Generalmente, per i depositi a termine e i CD vengono quotate due tariffe:

• Il tasso di interesse è l’interesse percentuale che il cliente guadagnerebbe se ritirasse l’importo dell’interesse ricevuto ogni mese.
• Il rendimento percentuale annuo (APY) è l’importo che il cliente guadagnerà se gli interessi possono rimanere nel conto e composti.

L’APY è, quindi, superiore al tasso di interesse quotato.

Lo svantaggio dei depositi di tempo

Come con la maggior parte dei prodotti finanziari, ci sono vantaggi e svantaggi per i conti di deposito a termine. Soprattutto, sono un posto sicuro dove mettere i tuoi soldi e sono un gioco da ragazzi.

---

Come i normali depositi bancari, i depositi vincolati sono assicurati contro eventuali perdite.

D’altra parte, il tasso di rendimento è solitamente inferiore a quello di altri investimenti. L’investitore potrebbe depositare la stessa quantità di denaro in un fondo comune di investimento obbligazionario o in buoni del Tesoro e guadagnare un rendimento più elevato.

C’è un altro rischio, soprattutto se l’investitore sceglie un lungo termine per il deposito a termine. I tassi di interesse possono aumentare nel tempo, mentre il denaro dell’investitore è bloccato nel tasso che prevaleva quando il conto era aperto.

Tassi di interesse più elevati vanno di pari passo con una maggiore inflazione. Quindi, il denaro di quell’investitore si sta riducendo mentre rimane lì, in termini di potere di spesa reale.

Professionisti

• I depositi vincolati offrono agli investitori un tasso di interesse fisso fino alla scadenza.
• I depositi vincolati sono investimenti privi di rischio garantiti da FDIC o NCUA.
• I depositi vincolati hanno diverse date di scadenza e importi minimi di deposito.
• I depositi vincolati pagano un tasso di interesse maggiore rispetto ai normali conti di risparmio.

Contro

• I rendimenti dei depositi vincolati sono inferiori a quelli di altri investimenti prudenti.
• Gli investitori potrebbero perdere un’opportunità migliore se i tassi di interesse aumentano.
• I depositanti non possono ritirare i loro soldi senza una penale.
• I tassi di interesse fissi generalmente non tengono il passo con l’inflazione.

Esempi reali di depositi di tempo

Uno sguardo ad alcuni esempi di rendimenti dei depositi vincolati al 9 febbraio 2020, offre alcune informazioni sulle variazioni tra i CD offerti dagli istituti finanziari.

• American Express pubblicizzava CD con un APY dello 0,55% per un anno, del 2,05% per tre anni o del 2,15% per cinque anni. Non c’era un deposito minimo.
• Le tariffe Comenity Direct erano del 2,10% APY per un anno, del 2,20% per tre anni e del 2,20% per cinque anni. C’era un deposito minimo di $ 1.500.
• I tassi di Synchrony Bank erano del 2,00% APY per un anno, del 2,10% per tre anni e del 2,15% per cinque anni. C’era un deposito minimo di $ 2.000.