C’è un minimo che devo contribuire al mio piano 401 (k)?
No, non c’è un minimo che devi contribuire al tuo piano tradizionale 401 (k). Per massimizzare il potenziale del tuo conto pensione, d’altra parte, ci sono importi suggeriti che dovrebbero essere versati. C’è anche un limite massimo consentito per contribuire al tuo account. Quel massimo si basa su determinati criteri.
Punti chiave
- Non esiste un importo minimo che devi contribuire a un piano 401 (k).
- Sono previsti importi annui massimi imposti dalla legge.
- I contributi a un piano tradizionale 401 (k) sono al lordo delle imposte, il che riduce le tasse per l’anno in cui vengono versati.
Suggerimenti 401 (k)
Concentriamoci prima sugli importi suggeriti. Secondo Forbes, alcuni esperti affermano che dovresti avere una somma pari all’importo del tuo reddito annuo incastrato in un 401 (k) entro i 35 anni. Dieci anni dopo, quando compirai 45 anni, dovresti avere tre volte il tuo reddito annuo risparmiato. Ad esempio, se guadagni $ 50.000 all’anno a 35, dovresti avere $ 50.000 risparmiati entro tale data e $ 150.000 risparmiati per 45.
Altri professionisti della finanza personale consigliano ai lavoratori di investire tra il 6% e il 10% del loro reddito mensile. Se guadagni $ 2.000 al mese, dovresti risparmiare tra $ 120 e $ 200 al mese. Per molte persone, questo è più realistico e fattibile. Come regola generale, risparmiare un po ‘è meglio che non risparmiare nulla, ma dovresti sforzarti di risparmiare il più possibile pur rispettando i tuoi obblighi finanziari quotidiani.
Contributi massimi consentiti
Se hai il reddito per risparmiare in modo sostanziale, ci sono contributi massimi che dovrai considerare. I lavoratori di età inferiore ai 50 possono risparmiare fino a $ 19.500 nel 2020 e $ 19.500 nel 2021. Se siete 50 anni o più, si può investire un ulteriore $ 6.500 pagamenti catch-up, per un totale di $ 26.000 il 2020 e il 2021. Ciò equivale a circa $ 1.625 al mese per quelli sotto i 50 anni e $ 2.167 al mese per quelli sopra i 50 anni. (Non ci sono limiti di età per contribuire, a proposito. Finché sei ancora impiegato dalla società che sponsorizza il 401 (k), puoi partecipare al piano.)
Se il tuo datore di lavoro offre opzioni prima e dopo le tasse, ci possono essere due scelte per risparmiare in un 401 (k), con implicazioni per le tue tasse ora e per ciò che dovrai dopo che sarai andato in pensione quando inizierai a prelevare denaro dal tuo 401 (k).
Opzione 1: risparmio con dollari al lordo delle tasse
Ci sono chiari vantaggi nel risparmiare il più possibile in un 401 (k) tradizionale. Uno è che investendo i fondi, alla fine dell’anno avrai un carico fiscale inferiore, poiché i contributi 401 (k) vengono effettuati con dollari al lordo delle imposte. Ciò significa che l’importo che investi nel piano riduce efficacemente il tuo reddito lordo. Meno reddito da tassare diminuisce l’importo delle tasse dovute.
Tuttavia, è importante ricordare che i tuoi fondi 401 (k) saranno tassati quando li ritiri, quindi potresti tenerlo a mente quando determini quanto vuoi investire. Se prevedi di rientrare in una fascia fiscale inferiore dopo il pensionamento rispetto a prima, è probabile che un 401 (k) tradizionale sia la strada da percorrere. C’è, tuttavia, un’altra alternativa, se il tuo datore di lavoro lo offre.
I contributi a un Roth 401 (k) sono tassati nel momento in cui vengono effettuati, il che significa che i successivi guadagni e prelievi non saranno tassati.
Opzione 2: risparmio con dollari al netto delle imposte
Un Roth 401 (k) funziona in modo leggermente diverso rispetto a un tradizionale fondo 401 (k) e non tutti i datori di lavoro lo offrono, anche se se lo fanno, devono anche offrire un piano tradizionale 401 (k). Invece dei tuoi dollari di investimento che vanno nel fondo prima della tassazione, vengono investiti dopo essere stati tassati, il che significa nessuna riduzione del tuo reddito lordo quando contribuisci. Questo potrebbe significare che hai meno soldi che puoi permetterti di investire.
La buona notizia è che quando è il momento di iniziare a prelevare e vivere con i fondi, tutto il denaro nel conto è tuo: non è dovuta alcuna tassa poiché l’hai già pagato quando hai investito. Ciò si applica anche a tutti i guadagni accumulati dall’account (supponendo che tu sia in pensione e al di sopra di una certa età). Quindi, se prevedi di rientrare in una fascia fiscale più alta dopo il pensionamento rispetto a prima, un Roth 401 (k) è probabilmente una buona idea.
Distribuzioni minime richieste e penalità per prelievo anticipato
Sia con un Roth 401 tradizionale che con un Roth 401 (k), è prevista una penalità del 10% se i fondi vengono ritirati prima del compimento dei 59 anni e mezzo. E una volta compiuti 72 anni, devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste. Ci sono alcunestrategie ed eccezioni a queste regole, ma nella maggior parte dei casi dovrai seguirle.
La linea di fondo
Anche se non esiste un importo minimo che devi investire in un 401 (k), ci sono importi massimi al di sopra dei quali non puoi andare. E poiché i contributi 401 (k) vengono effettuati con dollari al lordo delle tasse, gli importi che contribuisci ridurranno il tuo reddito lordo, che a sua volta ridurrà le tue tasse.
Potresti anche avere la possibilità di creare un Roth 401 (k), i cui contributi sono tassati nel momento in cui vengono effettuati. Il vantaggio di ciò è che i tuoi successivi prelievi durante il pensionamento non saranno tassati, e nemmeno i guadagni realizzati da quei fondi mentre si trovavano nel Roth 401 (k).
Ricorda, qualunque approccio tu scelga, al lordo o al netto delle tasse, investire nella tua pensione è sempre una buona cosa.