Assicurazione sulla vita a termine
Che cos’è l’assicurazione sulla vita a termine?
L’assicurazione sulla vita a termine, nota anche come assicurazione sulla vita pura, è un tipo di assicurazione sulla vita che garantisce il pagamento di una prestazione in caso di morte dichiarata se la persona coperta muore durante un periodo specificato. Una volta scaduto il termine, l’assicurato può rinnovarlo per un altro periodo, convertire la polizza in copertura permanente o consentire la risoluzione della polizza di assicurazione sulla vita a termine.
Punti chiave
- L’assicurazione sulla vita garantisce il pagamento di una prestazione in caso di morte dichiarata ai beneficiari dell’assicurato se la persona assicurata muore durante un determinato periodo.
- Queste polizze non hanno alcun valore diverso dal beneficio di morte garantito e non presentano alcuna componente di risparmio come si trova in un prodotto di assicurazione sulla vita intera.
- I premi a termine si basano sull’età, lo stato di salute e l’aspettativa di vita di una persona.
Come funziona l’assicurazione sulla vita
Quando si acquista una polizza di assicurazione sulla vita a termine, la compagnia di assicurazioni determina i premi in base al valore della polizza (l’importo del pagamento), nonché all’età, al sesso e allo stato di salute. In alcuni casi, potrebbe essere necessaria una visita medica. La compagnia di assicurazioni può anche chiedere informazioni sulla tua situazione di guida, sui farmaci attuali, sullo stato di fumo, sull’occupazione, sugli hobby e sulla storia familiare.
Se si muore durante il periodo di validità della polizza, l’assicuratore pagherà il valore nominale della polizza ai beneficiari. Questo vantaggio in denaro, che nella maggior parte dei casi non è tassabile, può essere utilizzato dai beneficiari per saldare le spese sanitarie e funerarie, il debito dei consumatori o il debito ipotecario, tra le altre cose. Tuttavia, se la polizza scade prima della tua morte, non è previsto alcun pagamento. Potresti essere in grado di rinnovare una polizza a termine alla sua scadenza, ma i premi verranno ricalcolati in base alla tua età al momento del rinnovo. Le polizze sulla vita non hanno alcun valore diverso dal beneficio di morte garantito. Non esiste una componente di risparmio come si trova in un prodotto di assicurazione sulla vita intera.
Poiché offre un vantaggio per un periodo di tempo limitato e fornisce solo un vantaggio in caso di morte, la vita a termine è solitamente l’assicurazione sulla vita meno costosa disponibile. Un non fumatore di 35 anni in buona salute può in genere ottenere una polizza di livello premium di 20 anni con un valore nominale di $ 250.000 da $ 20 a $ 30 al mese. L’acquisto di un equivalente per tutta la vita avrebbe premi significativamente più alti, forse $ 200 a $ 300 al mese. Poiché la maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita a termine scade prima del pagamento di una prestazione in caso di morte, il rischio complessivo per l’assicuratore è inferiore a quello di una polizza sulla vita permanente. Il rischio ridotto consente agli assicuratori di trasferire i risparmi sui costi ai clienti sotto forma di abbassare i premi.
Se si considera la quantità di copertura che è possibile ottenere per i dollari di premio, l’assicurazione sulla vita a termine tende ad essere l’opzione meno costosa per l’assicurazione sulla vita.
Anche i tassi di interesse, i dati finanziari della compagnia di assicurazioni e le normative statali possono influire sui premi. In generale, le aziende spesso offrono tariffe migliori a livelli di copertura “breakpoint” di $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000 e $ 1.000.000.
Esempio di assicurazione sulla vita a termine
Il trentenne George vuole proteggere la sua famiglia nell’improbabile caso della sua morte prematura. Acquista una polizza di assicurazione sulla vita a 10 anni di $ 500.000 con un premio di $ 50 al mese. Se George muore entro il termine di 10 anni, la polizza pagherà al beneficiario di George $ 500.000. Se muore dopo i 40 anni, quando la polizza è scaduta, il suo beneficiario non riceverà alcun beneficio. Se rinnova la polizza, i premi saranno più alti rispetto alla sua polizza iniziale perché si baseranno sulla sua età di 40 anni invece che su 30.
Se a George viene diagnosticata una malattia terminale durante il primo periodo di polizza, probabilmente non sarà idoneo al rinnovo una volta scaduta la polizza. Alcune polizze offrono una riassicurazione garantita (senza prova di assicurabilità), ma tali caratteristiche, quando disponibili, tendono a far costare di più la polizza.
Tipi di assicurazione sulla vita a termine
Esistono diversi tipi di assicurazione sulla vita a termine;l’opzione migliore dipenderà dalle circostanze individuali.
1. Polizze a termine di livello o premio di livello
Questi forniscono una copertura per un periodo specificato che va da 10 a 30 anni. Sia la prestazione in caso di morte che il premio sono fissi. Poiché gli attuari devono tenere conto dei costi crescenti dell’assicurazione per tutta la durata dell’efficacia della polizza, il premio è relativamente più alto dell’assicurazione sulla vita a termine rinnovabile annuale.
2. Politiche di durata rinnovabile annuale (YRT)
Le polizze a durata rinnovabile annuale (YRT) non hanno una durata specifica, ma possono essere rinnovate ogni anno senza fornire prove di assicurabilità. I premi cambiano di anno in anno; man mano che la persona assicurata invecchia, i premi aumentano. Sebbene non esista un termine specifico, i premi possono diventare proibitivi con l’avanzare dell’età, rendendo la polizza una scelta poco attraente per molti.
3. Diminuzione delle politiche a termine
Queste polizze hanno un beneficio in caso di morte che diminuisce ogni anno, secondo un programma predeterminato. Il contraente paga un premio di livello fisso per la durata della polizza. Le polizze a termine decrescente sono spesso utilizzate insieme a un mutuo per abbinare la copertura al capitale in declino del mutuo per la casa.
Dopo aver scelto la polizza giusta per te, ricordati di ricercare attentamente le aziende che stai valutando per assicurarti di ottenere la migliore assicurazione sulla vita a termine disponibile.
Vantaggi dell’assicurazione sulla vita a termine
L’assicurazione sulla vita è interessante per i giovani con bambini. I genitori possono ottenere grandi quantità di copertura a costi ragionevolmente bassi. Alla morte di un genitore, il beneficio significativo può sostituire il mancato guadagno.
Queste polizze sono adatte anche per le persone che necessitano temporaneamente di importi specifici di assicurazioni sulla vita. Ad esempio, l’assicurato può calcolare che, al momento della scadenza della polizza, i sopravvissuti non avranno più bisogno di una protezione finanziaria aggiuntiva o avranno accumulato attività liquide sufficienti per autoassicurarsi.
Assicurazione sulla vita a termine e assicurazione permanente
Le principalidifferenze tra una polizza di assicurazione sulla vita a termine e una polizza di assicurazione permanente, come l’assicurazione sulla vita universale, sono la durata della polizza, l’accumulo di un valore in contanti e il costo. La scelta giusta per te dipenderà dalle tue esigenze; Ecco alcune cose da considerare.
Costo dei premi
Le polizze sulla vita sono ideali per le persone che desiderano una copertura sostanziale a costi contenuti. I clienti a vita intera pagano di più in premi per una copertura inferiore, ma hanno la sicurezza di sapere di essere protetti per tutta la vita.
Mentre molti acquirenti preferiscono l’accessibilità economica della vita a termine, pagare i premi per un periodo prolungato e non avere alcun vantaggio dopo la scadenza del termine è una caratteristica poco attraente. Al rinnovo, i premi dell’assicurazione sulla vita a termine aumentano con l’età e possono diventare proibitivi in termini di costi nel tempo. In effetti, i premi di rinnovo sulla vita a termine possono essere più costosi di quanto i premi di assicurazione sulla vita permanente sarebbero stati al momento dell’emissione della polizza sulla vita a termine originale.
Disponibilità di copertura
A meno che una polizza a termine non abbia garantito una polizza rinnovabile, la compagnia potrebbe rifiutarsi di rinnovare la copertura alla scadenza della polizza se l’assicurato ha sviluppato una grave malattia. L’assicurazione permanente fornisce una copertura per tutta la vita, a condizione che i premi siano pagati.
Valore dell’investimento
Alcuni clienti preferiscono un’assicurazione sulla vita permanente perché le polizze possono avere un veicolo di investimento o di risparmio. Una parte di ogni pagamento del premio viene allocata al valore in contanti, che può avere una garanzia di crescita. Alcuni piani pagano dividendi, che possono essere pagati o tenuti in deposito all’interno della polizza. Nel tempo, la crescita del valore in contanti può essere sufficiente per pagare i premi della polizza. Ci sono anche diversi vantaggi fiscali unici, come la crescita del valore in contanti differito dalle tasse e l’accesso esentasse alla parte in contanti.
I consulenti finanziari avvertono che il tasso di crescita di una politica con valore in contanti è spesso irrisorio rispetto ad altri strumenti finanziari, come fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa (ETF). Inoltre, ingenti spese amministrative spesso riducono il tasso di rendimento. Da qui la frase comune “acquista termine e investi la differenza”. Tuttavia, la performance è stabile e fiscalmente avvantaggiata, un vantaggio nel momento in cui il mercato azionario è volatile.
Altri fattori
Apparentemente, non esiste una risposta valida per tutti al termine contro il dibattito sull’assicurazione permanente. Altri fattori da considerare includono:
- Il tasso di rendimento ottenuto sugli investimenti è sufficientemente interessante?
- La polizza permanente prevede l’erogazione del prestito e altre caratteristiche?
- Il contraente ha o intende avviare un’attività che richiede una copertura assicurativa?
- L’assicurazione sulla vita giocherà un ruolo nella protezione fiscale di una proprietà considerevole?
Assicurazione sulla vita a termine e assicurazione sulla vita a termine convertibile
L’assicurazione sulla vita a termine convertibile è una polizza sulla vita a termine che include un pilota di conversione. Il ciclista garantisce il diritto di convertire una polizza in vigore – o una in scadenza – in un piano permanente senza sottoscrizione o prova di assicurabilità. Il pilota di conversione dovrebbe consentirti di convertire in qualsiasi polizza permanente che la compagnia di assicurazioni offre senza restrizioni.
Le caratteristiche principali del ciclista sono il mantenimento della classificazione di salute originale della polizza a termine al momento della conversione, anche se in seguito si hanno problemi di salute o si diventa non assicurabili, e decidere quando e quanto della copertura convertire. La base per il premio della nuova polizza permanente è la tua età alla conversione.
Naturalmente, i premi complessivi aumenteranno in modo significativo, poiché l’assicurazione sulla vita intera è più costosa dell’assicurazione sulla vita a termine. Il vantaggio è l’approvazione garantita senza visita medica. Le condizioni mediche che si sviluppano durante il periodo di vita a termine non possono aggiustare i premi al rialzo. Tuttavia, se si desidera aggiungere ulteriori motociclisti alla nuova polizza, ad esempio un motociclista di assistenza a lungo termine, la società potrebbe richiedere una sottoscrizione completa o limitata.
Domande frequenti
Cos’è l’assicurazione sulla vita a termine?
Tra le polizze assicurative, l’assicurazione sulla vita a termine garantisce il pagamento di una prestazione in caso di morte dichiarata se l’assicurato muore entro il periodo di termine stabilito. I periodi di mandato possono durare da un anno a 30 anni. È importante sottolineare che le polizze di assicurazione sulla vita a termine non possiedono valore monetario o di risparmio a meno che il titolare non muoia entro il termine. Tuttavia, l’assicurazione sulla vita a termine può essere meno costosa di altre opzioni di assicurazione sulla vita, come l’assicurazione sulla vita intera.
Qual è la differenza tra la vita a termine e l’assicurazione sulla vita intera?
L’assicurazione sulla vita a termine si verifica per un periodo di tempo predeterminato, generalmente compreso tra 10 e 30 anni. Le polizze a termine possono essere rinnovate dopo la loro scadenza, con i premi ricalcolati in base all’età, all’aspettativa di vita e allo stato di salute del titolare. Al contrario, l’assicurazione sulla vita intera copre l’intera vita del titolare. A differenza di una polizza sulla vita a termine, l’assicurazione sulla vita intera include una componente di risparmio, in cui il valore in contanti del contratto si accumula per il titolare. Qui, il titolare può ritirare o prendere in prestito contro la parte di risparmio della sua polizza, dove può servire come fonte di equità.
Riceverai indietro i tuoi soldi alla fine di una polizza di assicurazione sulla vita a termine?
Al titolare non verrà restituito il denaro una volta scaduto il termine di una polizza di assicurazione sulla vita se sopravvive alla polizza. Nel frattempo, i premi dell’assicurazione sulla vita intera possono costare dieci volte di più in confronto. Questo perché il rischio per l’assicuratore è molto inferiore con le polizze vita a termine. Ad esempio, una polizza di assicurazione sulla vita a termine può seguire la struttura data, in cui un titolare sano di 45 anni paga premi mensili fissi di $ 60 per 20 anni, con un rimborso di $ 500.000 in caso di morte.