5 domande sull’assicurazione sulla vita che dovresti porre

Se sei nel mercato dell’assicurazione sulla vita, potresti essere stato tentato da quegli annunci che affermano: “Per pochi dollari al giorno, puoi proteggere la tua famiglia con $ 1 milione di assicurazioni sulla vita!” Sembra un ottimo affare, non è vero? Questi annunci si riferiscono in genere all’assicurazione sulla vita. Come suggerisce il nome, l’assicurazione sulla vita a termine fornisce protezione per un periodo di tempo o termine limitato, ad esempio 10, 20 o 30 anni.

Il concetto è abbastanza semplice: se muori mentre la tua polizza è attiva, la tua famiglia riceverà un’indennità in caso di decesso. Ma i molti tipi di assicurazione a termine e le opzioni possono creare confusione. È probabile che l’assicurazione sulla vita a termine ti ripaghi? Inizia ponendoti le seguenti cinque domande.

Punti chiave

• Nessuno vuole davvero parlare di assicurazioni sulla vita; suona costoso e ricorda la nostra mortalità.
• Tuttavia, avere un’assicurazione sulla vita adeguata può portare serenità, sapendo che i tuoi cari e i beneficiari saranno assistiti finanziariamente quando morirai.
• A seconda del tuo stile di vita, della struttura familiare e della posizione finanziaria, esistono diversi tipi di coperture assicurative sulla vita che possono essere personalizzate per soddisfare le tue esigenze particolari.

1. Perché voglio un’assicurazione sulla vita?

Prima di acquistare qualsiasi tipo di un’eredità  o un regalo a un ente di beneficenza?

Se desideri che un’assicurazione possa coprire gli obblighi finanziari che avrai per molto tempo, forse per il resto della tua vita, potresti prendere in considerazione  un’assicurazione sulla vita permanente. Se sei in una crisi di liquidità e hai obblighi immediati nei confronti della tua famiglia, partner commerciali o istituti di credito, l’assicurazione a termine può fornirti una soluzione a breve termine.

2. Che tipo di copertura è disponibile?

La maggior parte delle persone avrà accesso ad almeno uno dei due tipi di polizze assicurative a termine: di gruppo o individuali.

Assicurazione sulla vita di gruppo

La maggior parte delle aziende offre ai propri dipendenti una qualche forma di assicurazione sulla vita a termine come vantaggio per i dipendenti. Questa è chiamata assicurazione a termine di gruppo perché stai ottenendo protezione come parte di un gruppo più ampio. Di solito, viene detratto direttamente dalla tua busta paga e l’unico requisito per la copertura è completare un breve questionario con i dettagli della tua storia sanitaria. Ecco alcuni dei vantaggi dell’assicurazione di gruppo a termine:

• È conveniente. Di solito puoi sottoscrivere una polizza quando prendi un nuovo lavoro e ti iscrivi al programma di benefici della tua azienda. Potresti anche avere l’opportunità di iscriverti durante il periodo di iscrizione annuale presso la tua azienda quando puoi registrarti per altri benefici, come un’assicurazione medica o dentale o un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro.
• Nessun esame medico richiesto. La maggior parte dei piani di gruppo non richiede un esame fisico. Una dichiarazione di buona salute, insieme a una storia medica, di solito è tutto ciò che è necessario per garantire la copertura.
• Pagamenti automatici. Attraverso la detrazione dal libro paga, difficilmente sentirai il colpo finanziario di pagare i premi ogni mese.

Assicurazione sulla vita individuale

Come suggerisce il nome, una polizza individuale è quella in cui si richiede la copertura da soli. Tu o un membro della famiglia sarete i proprietari della polizza effettiva. Per ottenere una polizza individuale, probabilmente dovrai sottoporsi a un esame medico di qualche tipo, fornire una storia medica dettagliata e dare alla compagnia di assicurazioni il permesso di esaminare le tue cartelle cliniche ed eseguire un controllo dei precedenti su eventuali reati di guida o attività criminali. Questo potrebbe sembrare un po ‘invasivo, ma ci sono alcuni grandi vantaggi nel possedere una polizza assicurativa sulla vita individuale.

• È portatile. Se prendi un nuovo lavoro in un’altra società, non devi preoccuparti di perdere la tua protezione assicurativa sulla vita.
• Premi di livello.  In generale, le singole polizze possono essere strutturate per avere premi di livello per la durata della polizza.
• Flessibilità. Se desideri aggiornare o convertire la tua polizza a termine in una polizza permanente, potresti avere più opzioni disponibili con una polizza individuale di quante ne avresti con un piano di gruppo.

3. E se non muoio?

Ironia della sorte, alcune persone che acquistano un’assicurazione sulla vita a termine si arrabbiano quando scoprono che se non muoiono, non ottengono nulla in cambio. Se questo è un problema per te, è importante capire cosa accadrà alla tua polizza quando ti avvicinerai alla fine del mandato.

Verso la fine del periodo di validità della polizza, potresti avere la possibilità di mantenere la polizza. Se lo fai e hai pagato premi di livello, puoi aspettarti un notevole aumento del tuo premio. Quindi, se sei ancora in buona salute a quel punto della tua vita e desideri mantenere la copertura, potrebbe essere meglio richiedere una nuova polizza.

Forse volevi solo che la tua polizza ti coprisse fintanto che avevi un mutuo o fino a quando non fosse stata pagata l’istruzione universitaria dei tuoi figli. Se è così e non hai altri obblighi da proteggere, potresti far scadere la copertura.

4. Come posso aggiornare la mia polizza attuale?

La maggior parte delle politiche a termine viene fornita con un “privilegio di conversione”. Ciò ti consente essenzialmente di scambiare la tua vecchia polizza con una nuova polizza permanente e continuare a pagare i premi, che potrebbero essere più alti. Questa è un’ottima funzionalità che offre flessibilità futura, ma poiché alcune politiche hanno dei limiti, dovresti familiarizzare con le regole di conversione di tutte le politiche che stai prendendo in considerazione.

Il privilegio di conversione potrebbe avere un limite di tempo.  Ad esempio, potresti dover convertirlo prima di raggiungere una certa età. Altre politiche consentono la conversione durante l’intero periodo della politica. Le polizze a termine più generose ti consentono di convertirti a qualsiasi tipo di polizza permanente disponibile, come vita intera, vita universale  o vita universale variabile. Alcune politiche sui termini potrebbero costringerti a convertire in un tipo e alcune società potrebbero non offrire tutti i tipi, il che può limitare le tue opzioni.

5. Dove posso acquistare una polizza?

Diverse società online offrono polizze assicurative a termine. Questi distributori in genere si concentrano sulla ricerca della polizza con il costo più basso in base alle informazioni personali fornite.

Per un’esperienza più personalizzata, potresti prendere in considerazione la possibilità di trovare un professionista. Un agente assicurativo ti aiuterà a comprendere i diversi tipi di assicurazione e dovrebbe essere in grado di rispondere a qualsiasi domanda tu possa avere. Puoi trovarne uno visitando uno dei principali siti Web aziendali o sfogliando la tua rubrica telefonica locale, ma probabilmente il modo migliore per trovare un rappresentante è chiedere un rinvio a un amico o un socio in affari.

Infine, per la copertura di gruppo, puoi verificare con il tuo datore di lavoro. Se sei un lavoratore autonomo, potresti avere accesso a un piano di gruppo tramite un’associazione professionale, oppure potresti persino essere in grado di mettere in atto un piano di gruppo per te e i tuoi dipendenti.

La linea di fondo

Dopo aver esaminato queste cinque domande, sarai in grado di decidere da solo se quella copertura di un milione di dollari offerta nell’annuncio è davvero ciò che devi fornire a te e alla tua famiglia. In caso contrario, non aver paura di ignorarlo: ci sono centinaia di polizze in attesa di offrirti la tranquillità che stai cercando.