Default tecnico
Cos’è l’impostazione predefinita tecnica?
Un default tecnico è una carenza in un contratto di prestito che deriva dal mancato rispetto di un aspetto dei termini del prestito (diverso dai pagamenti regolarmente programmati). Il default tecnico indica che il mutuatario potrebbe essere in difficoltà finanziarie e potrebbe innescare un aumento del tasso di interesse di un prestito, pignoramento o altri eventi negativi.
Punti chiave
- Un default tecnico è una carenza in un contratto di prestito che deriva dal mancato rispetto di un aspetto dei termini del prestito (diverso dai pagamenti regolarmente programmati).
- I finanziatori definiranno tipicamente disposizioni che possono portare a inadempienze tecniche nei loro contratti di prestito.
- Alcune delle più comuni disposizioni in materia di inadempienza tecnica includono il mantenimento di rapporti qualificanti: ad esempio, il rapporto debito / reddito totale di un mutuatario o il mantenimento del rapporto di spesa per l’alloggio.
Comprensione dell’impostazione tecnica
Le impostazioni predefinite tecniche possono essere basate su una varietà di fattori. I finanziatori definiranno tipicamente disposizioni che possono portare a inadempienze tecniche nei loro contratti di prestito. I mutuatari sono tenuti a mantenere tutte le disposizioni del contratto di prestito per tutta la durata del prestito.
Le disposizioni che comportano un inadempimento tecnico possono essere personalizzate dal prestatore per includere una vasta gamma di fattori. Nei prestiti standard, alcune delle più comuni disposizioni in materia di inadempienza tecnica possono includere il mantenimento di coefficienti ammissibili. Per i prestiti personali e le carte di credito, questo può riferirsi al rapporto debito / reddito totale del mutuatario. Per i mutui ipotecari, ciò potrebbe riferirsi al mantenimento del coefficiente di spesa abitativa e del rapporto debito / reddito.
Effettuare pagamenti regolarmente programmati è l’erogazione di prestito più riconoscibile poiché può essere facilmente valutata ad ogni rata quando l’istituto di credito è tenuto ad effettuare un pagamento. Tuttavia, i mutuatari dovrebbero essere consapevoli di qualsiasi altra disposizione di prestito che può portare a un default tecnico.
A seconda dei termini del prestito, alcuni istituti di credito possono offrire periodi di grazia che consentono ai mutuatari di migliorare alcuni aspetti che potrebbero aver portato al default tecnico. Ciò è particolarmente comune se un mutuatario non ha avuto pagamenti mancati in passato o altri tipi di insolvenze sul proprio conto.
Tipi di difetto tecnico
Mutui ipotecari per immobili residenziali e commerciali
I mutui ipotecari per immobili residenziali e commerciali possono anche includere accantonamenti aggiuntivi che potrebbero potenzialmente portare a un default tecnico. Sia per i mutuatari residenziali che commerciali, le tasse sulla proprietà e i premi assicurativi possono essere un termine nel contratto di prestito che deve essere mantenuto dal proprietario dell’immobile. Le disposizioni spesso associate a un prestito immobiliare commerciale possono includere la manutenzione degli edifici, le riparazioni degli edifici e l’occupazione degli inquilini. Ad esempio, una cooperativa immobiliare potrebbe andare in default tecnico se non è riuscita a tenere il passo con la manutenzione e le riparazioni degli edifici (anche se sta adempiendo ai pagamenti del mutuo).
Prestiti aziendali
Le società possono anche essere soggette al mantenimento di determinati rapporti operativi quando stipulano un contratto di prestito aziendale. I contratti di prestito aziendale possono includere disposizioni specifiche per il rapporto corrente di una società, il rapporto rapido, il rapporto debito / capitale proprio e i livelli di capitale circolante. Ad esempio, una società potrebbe andare in default tecnico se non riesce a soddisfare il rapporto debito / capitale promesso che è dettagliato nel suo contratto di prestito (anche se ha effettuato tutti i pagamenti del prestito come concordato).