Account Super NOW
Cos’è un account Super NOW?
Un conto Super NOW, abbreviazione di “conto ordine di prelievo super negoziabile”, è un tipo di conto bancario in cui il proprietario può scrivere assegni circolari contro il denaro detenuto in deposito.
I conti Super NOW sono diversi dai normali conti con ordine di prelievo negoziabile (NOW) in quanto pagano un tasso di interesse più elevato. In genere, pagano interessi che si trovano tra quello di un normale conto corrente e di un conto del mercato monetario.
Oggi, gli account Super NOW e gli account NOW in generale sono meno utilizzati rispetto al passato. Questo perché una serie di modifiche normative hanno ridotto le differenze tra gli account NOW e altri tipi di account.
Punti chiave
- Un conto Super NOW è un tipo di conto bancario in cui il proprietario può scrivere assegni circolari contro il denaro detenuto in deposito.
- Sono diversi dai normali conti NOW in quanto pagano interessi più elevati, in genere offrendo tassi che si trovano tra un conto corrente e un conto del mercato monetario.
- I conti Super NOW sono il prodotto della storia delle normative bancarie statunitensi. Recenti modifiche normative hanno reso gli account Super NOW meno rilevanti di quanto non fossero in passato.
Come funzionano gli account Super NOW
I conti Super NOW sono il prodotto di una lunga serie di modifiche alle normative bancarie statunitensi, a partire dal Banking Act del 1933. Questa legge vietava alle banche di pagare interessi sui depositi pagabili su richiesta. Ciò è stato fatto per proteggere le banche allora fragili dalla competizione l’una con l’altra per offrire tassi di interesse sempre più alti nel tentativo di attirare i clienti, minando così potenzialmente la loro forza finanziaria.
Con l’aumento dei tassi di interesse, tuttavia, le banche sono state sottoposte a crescenti pressioni da parte dei clienti affinché iniziassero a pagare interessi sui conti correnti. Per soddisfare questa domanda dei clienti, le banche hanno introdotto una serie di modifiche progettate per aggirare le restrizioni della legge bancaria. Ciò è iniziato con ricompense non finanziarie, come l’offerta di funzionalità più convenienti tra cui filiali aggiuntive, insieme a omaggi di beni di consumo per attirare nuovi clienti. Sono diventati comuni anche altri incentivi, come i tassi preferenziali sui prestiti e le commissioni sottocosto per la compensazione degli assegni e altri servizi comuni.
Nel 1974, il Congresso ha allentato le restrizioni del Banking Act, consentendo conti NOW in Massachusetts e New Hampshire e poi in tutto il New England due anni dopo. Tuttavia, questo allentamento delle normative era soggetto a due importanti condizioni: a questi conti era vietato pagare interessi superiori al 5% e dovevano anche ottenere un periodo di preavviso di 7 giorni dai clienti prima di prelevare i fondi. Fatte salve queste condizioni, gli account NOW sono stati distribuiti negli Stati Uniti nel 1980. Sei anni dopo, il tetto del tasso di interesse è stato rimosso e, sebbene il periodo di preavviso di 7 giorni rimanga in vigore fino ad oggi, raramente viene applicato.
Oggi, c’è poca differenza tra un account chequing fruttifero e un account NOW o Super NOW. Tuttavia, in passato, quando alle banche era vietato pagare interessi su conti a vista, i conti NOW erano una soluzione di compromesso che consentiva ai clienti di ricevere interessi. In passato erano quindi più rilevanti di quanto non lo siano oggi.
Nel 2011, il Congresso ha revocato la legge che vieta il pagamento di interessi sui conti a vista. Per questo motivo, non c’è più una differenza significativa tra i conti NOW, i conti Super NOW e i conti per il controllo degli interessi. In effetti, questi conti avranno spesso significati diversi a seconda dell’istituzione che li offre.
Tuttavia, questi tipi di conto continuano a essere utilizzati, un’eredità dell’era post-Depressione delle normative bancarie statunitensi.