Mutuatario subprime
Che cos’è un mutuatario subprime?
Un mutuatario subprime è una persona considerata un rischio di credito relativamente elevato per un prestatore. I mutuatari subprime hanno punteggi di credito inferiori ed è probabile che abbiano più fattori negativi nei loro rapporti di credito, come insolvenze e rifiuti di account. I mutuatari subprime possono anche avere una storia creditizia “sottile”, il che significa che hanno poca o nessuna attività nei loro rapporti di credito su cui i prestatori possono basare le loro decisioni.
Punti chiave
- I mutuatari subprime sono individui che si ritiene rappresentino un rischio più elevato per i creditori.
- In genere hanno punteggi di credito inferiori a 670 e altre informazioni negative nei loro rapporti di credito.
- I mutuatari subprime possono trovare più difficile ottenere prestiti e di solito devono pagare tassi di interesse più elevati quando lo fanno.
- Tuttavia, molti istituti di credito offrono nuovi prodotti per servire questo mercato.
Capire chi diventa un mutuatario subprime
I finanziatori si affidano a agenzie di credito per fornire rapporti di credito e punteggi di credito su cui basare le loro decisioni di prestito. I punteggi di credito vengono calcolati utilizzando una varietà di metodologie e più alto è il punteggio, migliore sarà il credito della persona. Il punteggio di credito più utilizzato è il punteggio FICO.
Experian, una delle tre principali agenzie di credito nazionali, suddivide i punteggi di credito in cinque livelli. I primi tre livelli, noti come “eccezionale”, “molto buono” e “buono”, sono riservati a persone con punteggi di credito pari o superiori a 670.(Il punteggio FICO più alto possibile è 850.)
I mutuatari subprime rientrano negli ultimi due livelli, le categorie “equo” e “molto povero”. Il credito equo comporta punteggi che vanno da 580 a 669;il credito molto scarso è inferiore a 580 (il punteggio più basso possibile è 300).
I loro punteggi di credito bassi rendono difficile per i mutuatari subprime ottenere credito tramite istituti di credito tradizionali. Quando sono in grado di ottenere prestiti, i mutuatari subprime riceveranno generalmente condizioni meno favorevoli, rispetto ai mutuatari che hanno un buon credito.
I mutuatari subprime, società specializzate in questo mercato, sono disposti ad assumersi il rischio maggiore che i mutuatari subprime rappresentano in cambio di tassi di interesse più elevati. Sebbene il prestito subprime possa essere un’attività redditizia, è stato uno dei principali fattori che ha portato alla crisi dei mutui subprime negli Stati Uniti nel 2008. Molti istituti di credito, in particolare nel mercato dei mutui, hanno allentato le loro esigenze per attirare più mutuatari. Questi mutui avevano tassi di insolvenza più elevati e successivamente hanno portato a nuove normative, principalmente il Dodd-Frank Act, che ha rafforzato gli standard per la concessione di prestiti nei mercati del credito.
Tipi di prodotti subprime
Nell’attuale mercato emergente del fintech, un certo numero di nuove società, compresi vari istituti di credito online, si concentrano ora sui mutuatari subprime e thin-file. Le agenzie di credito hanno anche sviluppato nuove metodologie di punteggio di credito per tali mutuatari. Ciò ha contribuito ad aumentare le offerte disponibili per i mutuatari subprime.
Le carte di credito garantite possono aiutare i mutuatari subprime a migliorare i loro punteggi di credito e alla fine a qualificarsi per una normale carta di credito.
Un prodotto ampiamente disponibile che fornisce un’alternativa per i mutuatari subprime è la carta di credito protetta. Il mutuatario mette i soldi in un conto bancario speciale e quindi è autorizzato a spendere fino a una certa percentuale di tale importo, utilizzando la carta protetta. Dopo un periodo di tempo, il mutuatario potrebbe essere idoneo a passare a una carta di credito con un limite di credito più elevato.
Alcune aziende offrono anche carte di credito convenzionali e non garantite su misura per i mutuatari subprime. I tassi di interesse su queste carte di credito possono raggiungere il 30% e spesso comportano commissioni annuali di circa $ 100 e canoni mensili che vanno da $ 5 a $ 10 al mese. Queste carte di solito hanno anche un limite di credito inferiore rispetto ad altre carte, che è un altro modo in cui i prestatori mitigano alcuni dei rischi subprime.
Oltre alle carte di credito, molti istituti di credito subprime offrono anche prestiti non rotativi, come i prestiti per auto, con tassi di interesse nel range del 36%.
I prestatori di giorno di paga sono un’altra alternativa al credito subprime più controversa. Questi istituti di credito forniscono prestiti a breve termine a tassi percentuali annuali (TAEG) che possono superare il 400% in alcuni stati.
Nel prestito ipotecario, i mutuatari subprime possono presentare meno rischi rispetto ad altri tipi di prestito perché il mutuo è garantito dalla casa stessa. Tuttavia, i mutuatari subprime possono avere più difficoltà a ottenere un mutuo e possono aspettarsi di pagare un tasso di interesse più elevato rispetto al mutuatario medio se lo fanno.