Perdono del prestito studentesco

Che cos’è la remissione del prestito studentesco?

Il perdono dei prestiti studenteschi è una liberazione dal dover rimborsare i prestiti studenteschi federali, in tutto o in parte, che sono stati presi in prestito per pagare un’istruzione post-secondaria. Il debito studentesco ha raggiunto il massimo storico negli Stati Uniti, con circa 43 milioni di americani ciascuno con una media di quasi $ 40.000. In determinate circostanze, tuttavia, parte di quel debito può essere estinto o condonato. Ecco come funziona la remissione del prestito studentesco.

Punti chiave

• La remissione del prestito studentesco ti solleva dall’obbligo di rimborsare parte o tutto il debito del prestito federale.
• Solo i prestiti diretti federali si qualificano per la remissione dei prestiti: non puoi ottenerli per i prestiti privati.
• La remissione del prestito studentesco può essere guadagnata in due modi principali: lavorando nel servizio pubblico o effettuando pagamenti attraverso un piano di pagamento contingente al reddito per un (lungo) periodo di tempo.
• I prestiti federali possono anche essere estinti in circostanze al di fuori del controllo del mutuatario, come l’invalidità o la chiusura del college.
• Gli studenti che ritengono che il loro istituto scolastico li abbia truffati o gravemente indotti in errore, in violazione della legge statale, possono richiedere al Dipartimento dell’Istruzione la remissione del prestito sotto la categoria di “difesa del mutuatario”.

Come funziona la remissione del prestito studentesco

La remissione del prestito studentesco ti solleva dall’obbligo di rimborsare parte o tutto il debito del prestito federale. La prospettiva di vedere che il debito svanisce può sembrare un sogno che si avvera. In realtà, però, non molte persone finiscono per essere idonee. I requisiti variano a seconda del tipo di prestito, ma la maggior parte offre il perdono solo per coloro che sono impiegati in determinate professioni di servizio pubblico.

Esistono anche piani di rimborso che includono il perdono di alcuni debiti. Infine, possono esserci situazioni in cui un prestito viene condonato perché l’istituto scolastico ha truffato in qualche modo lo studente.

$ 1,71 trilioni

L’importo del debito del prestito studentesco negli Stati Uniti, secondo un rapporto di EducationData.org. La maggior parte di tale importo, oltre $ 1,56 trilioni, fa parte del portafoglio di prestiti federali.

Perdono del prestito studentesco vs. dimissione del prestito

Sebbene i risultati finali siano simili, la remissione del prestito studentesco non è esattamente la stessa cosa dellacancellazione del prestito studentesco, che interrompe immediatamente l’obbligo del mutuatario di ripagare il debito. In alcuni casi, una liberazione può anche autorizzare un mutuatario a ricevere un rimborso dei pagamenti precedentemente effettuati su un prestito.

In generale, i prestiti federali per l’istruzione possono essere ammissibili al discarico in determinate circostanze al di fuori del controllo del mutuatario. La maggior parte dei prestiti può essere estinta nelle seguenti situazioni:

• Inabilità permanente o decesso del mutuatario
• Chiusura della scuola durante il periodo di studio
• Falsificazione dei titoli di prestito da parte della scuola
• Uso del furto di identità da parte di qualcun altro per garantire il prestito
• Mancato rimborso da parte della scuola dei prestiti richiesti all’istituto di credito

“Circostanze al di fuori del controllo del mutuatario” non includono cose come dover abbandonare il college prima di laurearsi o non essere in grado di trovare un lavoro dopo la laurea.

Tuttavia, sempre di più, tali circostanze includono una scuola che si impegna in tattiche di reclutamento illegali – come garantire allo studente un lavoro ben pagato dopo la laurea – o altri tipi di cattiva condotta come motivo per la liberazione del prestito (vedere Difesa del mutuatario, sotto).

Come ottenere il perdono dei prestiti studenteschi

La riduzione del prestito è disponibile in una varietà di forme. La remissione del prestito studentesco può essere guadagnata in due modi principali, con le sue condizioni e limitazioni: lavorando nel servizio pubblico o effettuando pagamenti attraverso un piano di pagamento dipendente dal reddito per un (lungo) periodo di tempo. Come appena descritto, ci sono anche dimissioni di prestiti studenteschi, che possono derivare da illeciti da parte della scuola, come è successo con le istituzioni educative a scopo di lucro.

Perdono del prestito del servizio pubblico

Il Public Service Loan Forgiveness Program (PSLF) è progettato specificamente per le persone che lavorano in lavori di servizio pubblico, sia per il governo che per un’organizzazione senza scopo di lucro. Potresti anche essere in grado di ottenere la condanna totale o parziale del prestito attraverso determinati tipi di volontariato, servizio militare o pratica medica.

Per ottenere la remissione del debito nell’ambito del programma di servizio pubblico, è necessario prima effettuare 120 pagamenti idonei (il che significa pagare in tempo l’importo minimo dovuto). Questi pagamenti devono essere effettuati mentre si lavora per un datore di lavoro qualificato, generalmente un governo federale, statale o locale o un’organizzazione senza scopo di lucro con status di esenzione fiscale. In effetti, ti qualifichi dopo 10 anni di lavoro e 10 anni di pagamenti mensili.

Le posizioni potenzialmente ammissibili includono quelle in infermieristica, governo, polizia e vigili del fuoco e servizi sociali. Solo i pagamenti effettuati dopo il 1 ° ottobre 2007 sono idonei ai fini dell’idoneità al guadagno.

Solo i prestiti diretti concessi dal governo federale (attualmente noto come programma di prestito diretto federale William D. Ford) possono beneficiare della remissione del prestito studentesco. I prestiti non federali (quelli emessi da istituti di credito privati ​​e società di prestito) non fanno parte di questo programma.

Se non si dispone di un prestito diretto William D. Ford e, invece, è stato preso in prestito tramite il Federal Family Education Loan Program (FFEL) o l’ormai defunto Perkins Loan Program, è consentito consolidare tali debiti in un prestito di consolidamento diretto. Il nuovo prestito consolidato sarebbe quindi idoneo alla remissione del prestito del servizio pubblico, alle stesse condizioni di quelle sopra descritte. Tieni presente che solo i pagamenti effettuati sul prestito combinato contano per il minimo di 120 pagamenti; i pagamenti precedenti effettuati sui vecchi prestiti non vengono considerati.

I termini per la remissione dei prestiti studenteschi sono soggetti a modifiche e al mutamento dei venti politici. Indipendentemente da eventuali cambiamenti che potrebbero essere all’orizzonte, Mark Kantrowitz, editore e vicepresidente della ricerca presso Savingforcollege.com, mette in guardia i mutuatari dal scommettere il loro futuro finanziario sulla speranza del perdono del debito, in particolare il tipo che è legato al servizio pubblico. Per prima cosa, c’è un limite di tempo rigido: “La remissione del prestito del servizio pubblico avviene dopo 10 anni di servizio a tempo pieno. Si tratta di un vantaggio tutto o niente, quindi i mutuatari che smettono di lavorare prima di aver raggiunto il limite di 10 anni non riceveranno perdono “, dice Kantrowitz.

Per richiedere il programma di perdono del servizio pubblico, sia tu che il tuo datore di lavoro dovete completare e archiviare il modulo di certificazione dell’occupazione del programma.

Importante

Se hai un prestito FFEL o Perkins, puoi consolidare quei debiti in un prestito federale che può essere perdonato. Ma solo i pagamenti effettuati dopo il consolidamento conteranno per il minimo di 120 pagamenti, quindi fallo il prima possibile.

Piani di rimborso con remissione del prestito

Se non lavori in una posizione di servizio pubblico, potresti comunque essere in grado di ottenere la condanna di una parte del tuo debito studentesco, ma ci vorrà più tempo. I piani di rimborso federali basati sul reddito, progettati per aiutare i laureati che avrebbero difficoltà a effettuare i pagamenti entro il periodo di tempo standard di 10 anni, consentono anche una certa remissione del debito dopo un certo periodo.

Questi piani includono:

• Rimborso basato sul reddito (IBR). I pagamenti mensili massimi saranno dal 10% al 15% del reddito discrezionale. L’idoneità al perdono arriva dopo 25 anni di pagamenti idonei.
• Rimborso potenziale di reddito. I pagamenti vengono ricalcolati ogni anno in base al reddito lordo, alla dimensione della famiglia e al saldo del prestito federale in sospeso; generalmente rappresentano il 20% del reddito discrezionale. L’idoneità al perdono è dopo 25 anni di pagamenti idonei.
• Paga come guadagni (PAYE) e Paga come guadagni rivisto (REPAYE). I pagamenti mensili massimi saranno il 10% del reddito discrezionale. L’idoneità al perdono è dopo 20 anni di pagamenti idonei. Il governo può anche pagare una parte degli interessi sul prestito.

Inoltre, se lavori per un’agenzia federale, il tuo datore di lavoro può rimborsare fino a $ 10.000 dei tuoi prestiti all’anno, con un massimo di $ 60.000, tramite ilProgramma federale di rimborso del prestito studentesco.

Il tuo gestore di prestiti studenteschi gestisce il rimborso dei tuoi prestiti studenteschi federali, quindi collabora con il gestore per iscriverti a un piano di rimborso o modificare il tuo piano attuale. Di solito puoi farlo online sul sito web dell’assistenza.

Difesa del mutuatario

Se la tua scuola ti ha indotto in errore o si è impegnata in altri comportamenti scorretti in violazione di alcune leggi statali, potresti avere diritto alla liberazione dal prestito, ufficialmente nota come “difesa del mutuatario per perdonare il rimborso del prestito”.

Applicabile a qualsiasi prestito del programma di prestito diretto William D. Ford (prestito diretto), la “difesa del mutuatario” originariamente prevedeva la cancellazione di tutto il tuo attuale debito del prestito studentesco federale se potevi dimostrare di essere stato truffato o sostanzialmente ingannato dal college che hai frequentato. Implementata durante l’amministrazione Obama, la difesa dei mutuatari si applicava principalmente alle scuole private a scopo di lucro che si dedicavano a pratiche dubbie.

Nel giugno 2015, ad esempio, il Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti ha promesso la cancellazione del debito agli studenti della catena dei Colleges Corinthian, che hanno bruscamente chiuso i campus e dichiarato bancarotta sulla scia delle indagini federali e statali sulle sue operazioni.

Durante l’amministrazione Trump, tuttavia, il segretario all’Istruzione Betsy DeVos ha tentato di smantellare il programma: ritardando l’elaborazione delle richieste, negando le richieste senza un giusto processo, aumentando gli oneri della prova o offrendo solo un perdono parziale, calcolando il sollievo tramite una metodologia complessa che ha assegnato ai richiedenti $ 0.

Sotto l’amministrazione Biden, nel marzo 2021, il Dipartimento dell’Istruzione ha annunciato che “annullerà la formula per il calcolo della riduzione parziale del prestito” e invece perdonerà completamente e tempestivamente i prestiti agli studenti nelle domande di difesa del mutuatario.

72.000

Il numero approssimativo di richiedenti che il Dipartimento dell’Istruzione prevede che le sue revisioni al programma di difesa del mutuatario contribuiranno in ultima analisi a ricevere 1 miliardo di dollari di prestito liberato.

Per far estinguere i tuoi prestiti nell’ambito del programma di difesa del mutuatario, devi presentare un reclamo presentando una domanda sul sito web del Dipartimento dell’Istruzione, insieme alle prove che la scuola ha violato la legge, ti ha ingannato in modo significativo o si è presentata in modo errato.

Inconvenienti della remissione del prestito studentesco e dei piani di rimborso

Il rimborso basato sul reddito può anche avere uno svantaggio: sul prestito matureranno più interessi perché il rimborso è allungato su un periodo di tempo più lungo. “I pagamenti del prestito in IBR e PAYE possono essere ammortizzati negativamente, facendo precipitare il mutuatario in un buco più profondo”, osserva Kantrowitz. “I mutuatari che si aspettano di avere un aumento significativo del loro reddito entro pochi anni dal rimborso dovrebbero forse preferire un piano di rimborso come il rimborso esteso o il rimborso graduale, in cui il pagamento mensile sarà almeno quanto il nuovo interesse maturato e il prestito l’equilibrio non aumenterà “.

“Ricorda, i pagamenti cambiano ogni anno in base al reddito. Quando il tuo reddito aumenta, anche il tuo pagamento può”, osserva Reyna Gobel, autrice di “CliffsNotes Graduation Debt: How to Manage Student Loans and Live Your Life”. 

---

Ai sensidell’American Rescue Plan Act del 2021, il debito del prestito studentesco condonato non sarà incluso nel reddito imponibile per gli anni fiscali dal 2021 al 2025.

Anche se riesci a ridurre i pagamenti mensili, non andare a fare spese folli con i fondi appena disponibili, aggiunge. “Se attualmente stai accumulando più debiti perché ti aspetti questi piani in futuro: fermati! Non sai mai cosa esisterà o non esisterà per i laureati se la legge cambierà in futuro. Chiediti: “Posso permettermi di rimborsare questo importo con un piano di rimborso prolungato regolare?” In caso contrario, potresti entrare in un debito molto alto e in una situazione difficile “.

Non tutto è perfetto nemmeno con i piani di perdono. I tipi di lavoro che possono renderti idoneo alla remissione del prestito studentesco spesso pagano molto meno delle posizioni nel settore privato. Potresti essere in grado di rimborsare i tuoi prestiti più rapidamente attraverso un lavoro con un maggiore potenziale di guadagno, anche se non ti qualifica per la remissione del prestito.

Se hai perdonato tutto o parte dei tuoi prestiti studenteschi, tieni presente che l’IRS potrebbe considerare il debito condonato come reddito, quindi potresti dover pagare le tasse su tale importo. Fortunatamente, questo non sarà vero per i prossimi anni: la sezione 9675 dell’American Rescue Plan del 2021 rende il perdono del prestito studentesco ricevuto dal 2021 al 2025 non includibile nel tuo reddito imponibile per quegli anni.

Se scegli di partecipare a qualsiasi programma di remissione del prestito, assicurati di ottenere una verifica scritta dell’importo che sarà perdonato e in quali circostanze.

Programmi specialistici di remissione dei prestiti

Se lavori o fai volontariato per determinate organizzazioni, potresti avere diritto a programmi aggiuntivi che perdoneranno o ridurranno il tuo debito studentesco. Ecco alcuni esempi:

• AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC o AmeriCorps State and National programmi: i volontari per questi programmi possono ricevere fino al massimo premio Pell Grant per il rimborso dei prestiti agli studenti qualificati (prestiti garantiti dal governo federale) attraverso ilSegal AmeriCorps Education Award. Per l’anno scolastico 2021-2022, questo ammonta a $ 6.495.
• Army National Guard : il programma di rimborso del prestito studentesco della Army National Guard può aiutarti a guadagnare fino a $ 50.000 per i prestiti. I prestiti coperti includono Federal Direct, Perkins e Stafford Loans.
• Insegnanti a tempo pieno in scuole a basso reddito o agenzie di servizi educativi: attraverso il ulteriori dettagli sul suo sito web.
• Diplomati di scuole mediche e infermieristiche — Lavorare in aree svantaggiate può qualificare medici e infermieri per la remissione dei prestiti agli studenti nell’ambito di alcuni programmi statali.

Modifiche alla politica federale in materia di prestiti agli studenti

Il Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act (CARES Act) del 2020 includeva alcune modifiche temporanee alle regole sul rimborso del prestito studentesco.

In particolare, le nuove regole prevedevano la sospensione dei pagamenti dei prestiti, l’interruzione degli incassi sui prestiti insolventi e l’imposizione di un tasso di interesse dello 0% sui saldi dei prestiti. Tali regole dovrebbero rimanere in vigore almeno fino al 30 settembre 2021.

Durante il periodo in cui i pagamenti mensili del prestito sono sospesi, quei pagamenti sospesi verranno conteggiati ai fini della remissione del prestito del servizio pubblico, proprio come se avessi continuato a farli, purché soddisfi gli altri requisiti del programma.

Sebbene tu possa ancora effettuare pagamenti di prestito, se lo desideri, il Department of Education sottolinea che farlo potrebbe essere controproducente.”Se effettui pagamenti durante il periodo di sospensione dei pagamenti, non sarai idoneo per PSLF prima”, spiega nel suo blog ufficiale.”I pagamenti sospesi di $ 0 si qualificano già per i 120 pagamenti PSLF richiesti, quindi non effettuare pagamenti aggiuntivi massimizza l’importo da perdonare.”

considerazioni speciali

Il crollo delle università a scopo di lucro e la pandemia COVID-19 hanno intensificato le preoccupazioni preesistenti sul problema crescente del debito studentesco. Il concetto di più ampia remissione del prestito – per tutti i mutuatari, non solo per coloro che lavorano nel servizio pubblico, partecipano a un piano di rimborso o sono creati da un college a scopo di lucro – viene discusso con crescente fervore nei circoli politici.

Il presidente Biden ha avanzato diverse proposte, inclusi programmi di rimborso più liberali basati sul reddito (riduzione dei pagamenti mensili fino al 5% del reddito, concessione di sgravi per il servizio nazionale o comunitario) e la cancellazione totale di $ 10.000 di debito per mutuatario.12 I senatori Chuck Schumer ed Elizabeth Warren hanno guidato un gruppo del Congresso che chiede la cancellazione fino a $ 50.000 per prestito, se necessario su ordine esecutivo.

Il Congresso potrebbe anche agire per allentare ulteriormente le regole di difesa del mutuatario, riportandole agli standard dell’amministrazione Obama e promulgare la cancellazione del debito degli studenti attraverso la legislazione.