Strategie per utilizzare l’assicurazione sulla vita per la pensione
Gli agenti di assicurazione sulla vita spesso promuovono un’assicurazione sulla vita permanente che accumula vigore le tasse federalisulla successione dopo la morte.
Per quasi tutti gli altri, il modo migliore per incorporare l’assicurazione sulla vita nella pianificazione della pensione è acquistare una semplice polizza sulla vita a termine con un’adeguata indennità in caso di morte e investire qualsiasi altro reddito disponibile in conti pensionistici con vantaggio fiscale.
Punti chiave
- Se hai bisogno di un’assicurazione sulla vita, una polizza sulla vita a termine ti darà il massimo valore per i tuoi soldi.
- Acquistando un’assicurazione a termine anziché permanente, avrai più soldi da investire per la pensione.
- Potresti anche voler creare un fondo di emergenza e acquistare un’assicurazione per l’invalidità per proteggere il tuo reddito.
Passaggio 1: acquista un’assicurazione a termine
Fatta eccezione forse per i ricchi in modo indipendente, chiunque abbia figli o altre persone a carico che dipendono dal proprio reddito per il sostegno necessita di un’assicurazione sulla vita. Ciò vale anche per i cosiddetti coniugi “non lavoratori”, ad esempio genitori o casalinghe casalinghe.
“Per il coniuge che lavora, vuoi avere un’assicurazione sufficiente per coprire debiti ingenti (come un mutuo), obblighi futuri che non possono più essere finanziati dai guadagni del defunto (come i costi per l’università o la pensione) e le spese di soggiorno per la famiglia “, afferma Kristi Sullivan, CFP, di Sullivan Financial Planning, a Denver.
“Il coniuge non lavoratore deve essere assicurato per coprire il costo della custodia dei bambini e di altri lavori di gestione domestica che il capofamiglia sopravvissuto dovrà ora pagare”, aggiunge.
Il tipo meno costoso di vita a termine (a volte chiamata “assicurazione sulla vita pura”). Garantisce il pagamento di una prestazione in caso di morte dichiarata durante un periodo specificato, ad esempio 10, 20 o 30 anni, ma non ha una componente di valore in denaro. Una volta scaduto il termine, l’assicurato può rinnovare per un altro periodo, passare alla copertura permanente o consentire la risoluzione della polizza.
I prezzi dell’assicurazione sulla vita variano a seconda dell’età, dello stato di salute e di altri fattori di una persona. Ad esempio, un uomo di 35 anni e non fumatori in buona salute potrebbe essere in grado di ottenere una polizza di 20 anni con un beneficio in caso di morte di $ 1 milione per $ 1.030 circa all’anno. Se lo stesso uomo ha acquistato una polizza intera vita, un tipo di assicurazione sulla vita permanente, il premio potrebbe essere di $ 13.500 o più all’anno per lo stesso beneficio in caso di morte .
Dati questi costi, l’assicurazione sulla vita a termine può essere un utile strumento di risparmio previdenziale in due modi. In primo luogo, fornisce la protezione finanziaria di base di cui una famiglia avrà bisogno se uno dei capifamiglia muore prima di aver accumulato abbastanza risparmi perché la famiglia possa continuare a vivere. In secondo luogo, il prezzo relativamente basso libera più reddito disponibile da utilizzare per altri scopi.
“Dati i premi inferiori associati alla polizza, gli investitori dovranno investire di più per la pensione, l’università o altri obiettivi finanziari”, afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, a Irvine, in California, e autore di Index Funds : Il programma di recupero in 12 fasi per investitori attivi.
La durata del periodo di cui ha bisogno l’assicurato dipende da quanti anni nel futuro gli altri dipenderanno probabilmente da loro. Una volta che i loro figli sono cresciuti e finanziariamente indipendenti, le persone potrebbero non aver più bisogno di un’assicurazione sulla vita o di gran parte di essa.
La quantità di assicurazione sulla vita che dovrebbero acquistare dipende da quanto reddito sostitutivo avrà bisogno la loro famiglia e per quanti anni ne avranno bisogno. Nell’equazione dovrebbero figurare anche debiti importanti, come un mutuo, e costosi obblighi futuri, come le tasse universitarie.
Molte persone ottengono una certa quantità di assicurazione sulla vita a termine come beneficio per i dipendenti nel luogo in cui lavorano. Tuttavia, ciò non è sempre sufficiente per una famiglia, quindi il dipendente potrebbe aver bisogno di integrarlo acquistando una polizza individuale.
Passaggio 2: crea un fondo di emergenza
Il primo modo per mettere al lavoro i risparmi derivanti dall’assicurazione sulla vita è contributi pensionistici in pista.
L’assicurazione per l’invalidità può aiutarti a proteggere il tuo reddito (e il tuo risparmio pensionistico) se non sei in grado di lavorare.
Passaggio 3: prendere in considerazione un’assicurazione per invalidità a lungo termine
L’assicurazione per l’invalidità può sostituire il mancato guadagno se una persona non è in grado di lavorare. Come con l’assicurazione sulla vita, molte persone possono avere una copertura d’invalidità come beneficio per i dipendenti, ma non è sempre adeguata. Un’altra possibilità è la Social Security Disability Insurance (SSDI), sebbene i suoi benefici siano modesti e possa essere difficile qualificarsi.
Le persone possono anche acquistare una polizza di invalidità da un assicuratore privato. Esistono diversi tipi di polizze assicurative per invalidità. Una polizza per la propria occupazione copre chi non può più lavorare nel campo precedente a causa di una disabilità, mentre una polizza per qualsiasi occupazione copre chi non può più lavorare.
Se stai acquistando una copertura per invalidità, cerca una polizza garantita rinnovabile e non annullabile che assicuri che i premi non aumentino e che la riqualificazione non diventi un problema. La polizza rimane attiva fino al pagamento dei premi.
Passaggio 4: investi il resto
“Compra a termine e investi il resto” è un famoso detto nel mondo della finanza personale, il “resto” è la differenza tra il prezzo di una polizza a termine e una a vita permanente. Come notato sopra, potresti dedicare parte di tale surplus alla creazione di un fondo di emergenza e all’acquisto di una copertura per invalidità. Ma dove dovresti investire i soldi rimanenti (e qualsiasi altro reddito disponibile che puoi risparmiare)?
Se il pensionamento è il tuo obiettivo finale, un conto previdenziale con vantaggio fiscale, come un 401 (k) o simile al lavoro è un’altra opzione se non lo stai già facendo. (Se il tuo obiettivo è più immediato del pensionamento, tieni presente che di solito devi avere almeno 59 anni e mezzo per prelevare denaro da un conto di pensionamento senza sanzioni).
Se non ti qualifichi per questo tipo di account, puoi sempre investire al di fuori di un conto pensionistico, anche se non godrai di tutti i vantaggi fiscali. Un’opzione a basso costo da considerare sarebbe un fondo indicizzato da una società di fondi comuni di investimento o da una società di intermediazione.
La linea di fondo
Le persone potrebbero non pensare all’assicurazione sulla vita a termine come un modo per aiutare a raggiungere i propri obiettivi di pianificazione pensionistica. Tuttavia, per molti pre-pensionati, la vita a termine (insieme all’investimento dei soldi che ti fa risparmiare) può essere una parte essenziale di una strategia efficace.