Come utilizzare una carta di credito per creare credito

Ottenere una carta di credito e utilizzarla con saggezza può essere uno dei modi migliori per costruire una solida storia creditizia, soprattutto in giovane età. Ma questo non è vero solo se sei appena agli inizi, ma anche se hai avuto difficoltà finanziarie in passato e hai bisogno di ricostruire il tuo credito.

Nel mondo di oggi, avere un buon credito conta più che mai. Un punteggio di credito elevato può significare tassi migliori quando si desidera contrarre un prestito per l’auto o un mutuo sulla casa. Può aiutare ad affittare un appartamento perché il proprietario può controllarlo. E molti datori di lavoro esaminano i punteggi di credito quando decidono se assumere candidati al lavoro. Gli assicuratori possono utilizzarli anche per fissare i premi.

Punti chiave

• Una carta di credito è uno dei modi più semplici per costruire (o ricostruire) la tua storia creditizia.
• Se non sei ancora idoneo per una normale carta di credito, ci sono altre opzioni, come le carte protette e le carte dei negozi.
• Una volta ottenuta una carta di credito, assicurati di pagare in tempo e cerca di mantenere il tuo “rapporto di utilizzo del credito” al di sotto del 30%.

Tieni presente che le carte di debito, sebbene convenienti, non sono di alcun aiuto per costruire la tua storia creditizia. Questo perché non coinvolgono il credito (stai solo spendendo i tuoi soldi) e le banche in genere non segnalano tale attività alle principali agenzie di credito. Ecco tre semplici modi per utilizzare una carta di credito per creare credito.

Diventa un utente autorizzato

Il modo più semplice per costruire il tuo credito è prendere una carta di credito a tuo nome e pagarla ogni mese. Ma l’acquisizione di una carta con tassi di interesse ragionevoli può essere complicato se non si dispone di una precedente storia creditizia. Alcune aziende hanno carte speciali per studenti universitari, ma queste hanno anche requisiti che molti giovani potrebbero avere difficoltà a soddisfare, come dimostrare di avere una fonte di reddito affidabile.

Inoltre, il Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act del 2009, ovvero il CARD Act, ha reso più difficile per i giovani americani procurarsi la plastica. Un richiedente di età inferiore ai 21 anni deve dimostrare di possedere i mezzi finanziari per gestire il proprio debito o ottenere una co-firma da parte di un genitore (o coniuge) prima di poter ottenere una carta.

C’è un modo più semplice per aggirare questo enigma: chiedere di diventare un utente autorizzato sulla carta dei tuoi genitori. Sebbene questo sia un primo passo comune nel mondo del credito, ci sono alcuni potenziali rischi da considerare. Il tuo punteggio di credito aumenterà se mamma o papà pagheranno il conto in modo coerente. Ma se non lo fanno, il tuo punteggio FICO, un numero derivato dalla tua storia creditizia, si ammaccerà, proprio come il loro.

Tieni presente che il titolare del conto principale è responsabile dell’intero saldo, indipendentemente da chi ha sostenuto gli addebiti. Quindi, se chiedi a un genitore di diventare un utente autorizzato sulla sua carta, assicurati di avere una comprensione chiara e reciproca di quanto puoi spendere ogni mese.

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L’utilizzo di una carta di credito può aiutarti a costruire una cronologia del credito mentre l’utilizzo di una carta di debito non lo farà.

Inizia con una carta di credito protetta

Una carta di credito protetta è “protetta” dal denaro depositato su un conto bancario speciale. In genere, il limite di credito sulla tua carta si basa sull’importo di tale deposito. Con alcune carte, il deposito richiesto può essere di soli $ 200 o $ 300.

Le carte protette limitano i rischi del prestatore e aiutano anche i consumatori che potrebbero essere tentati di scatenarsi con una normale carta di credito a rimanere nei loro mezzi.

Se la tua banca segnala i tuoi pagamenti a una o più delle tre principali agenzie di credito e la tua situazione creditizia è altrimenti senza macchia, potresti avere una storia sufficiente per richiedere una normale carta di credito dopo circa sei mesi.

Inoltre, una volta che hai dimostrato di poter contare su di te per effettuare i pagamenti mensili in tempo, il tuo istituto di credito potrebbe essere disposto a “diplomarti” a una delle sue carte non garantite se lo chiedi. Potresti voler cercare quella disposizione se stai acquistando una carta protetta. Inoltre, confronta le tariffe annuali e gli altri addebiti su tutte le carte che stai prendendo in considerazione.

Anche con questo tipo di carte, si applica ancora il CARD Act. Quindi, se hai un’età compresa tra i 18 e i 21 anni, probabilmente dovrai dimostrare di avere una fonte di reddito e documentare le tue spese.

Richiedi una Store Card

Se ottenere una carta di credito standard si rivela difficile, un’altra opzione è richiedere una carta di credito del negozio, che molti rivenditori offrono per l’uso nei propri negozi. Queste carte sono generalmente più facili da ottenere per le persone con poca o nessuna storia creditizia. Tendono ad avere tassi di interesse superiori alla media, ma non importa molto se porti un saldo basso o lo paghi per intero con ogni ciclo di fatturazione.

Altre considerazioni importanti

Anche se trovi relativamente facile ottenere una carta di credito, non procurartene troppe. Avere più carte del necessario non aiuterà il tuo punteggio di credito e potrebbe effettivamente danneggiarlo, secondo Fair Isaac Corp., che calcola i punteggi FICO.

Inoltre, qualunque sia il tipo di carta (o carte) a cui ti iscrivi, assicurati di tenere d’occhio il rapporto di utilizzo del credito. Questa è la percentuale del tuo credito disponibile che stai attualmente utilizzando. In generale, un rapporto di utilizzo del credito del 30% o inferiore è considerato ideale. Quindi, ad esempio, se hai un limite di credito totale di $ 10.000 sulle tue carte, cerca di non doverle più di $ 3.000 in un dato momento.