Mutuo con pagamento anticipato
Che cos’è un mutuo per pagamento anticipato?
Un mutuo con pagamento anticipato è un prodotto di mutuo per la casa che consente a un mutuatario di saltare uno o più pagamenti senza alcuna penalità. Gli interessi maturati durante i periodi saltati verranno invece aggiunti al capitale e i pagamenti mensili verranno quindi ricalcolati una volta ripresi.
I mutui con pagamento anticipato sono più comuni al di fuori degli Stati Uniti, soprattutto in Canada e in alcuni paesi asiatici.
Punti chiave
- Un mutuo con pagamento anticipato concede ai mutuatari un periodo di grazia per il mancato pagamento senza penali o addebiti.
- L’interesse e il capitale dovuti che sono stati ignorati vengono ammortizzati in pagamenti ipotecari futuri, che aumentano i pagamenti mensili in avanti di un importo modesto.
- Sebbene non comuni negli Stati Uniti, i mutui con pagamento anticipato si trovano in paesi come il Canada e le Filippine per aiutare a fornire un po ‘di sollievo ai proprietari di case.
- I mutuatari statunitensi dovrebbero diffidare di tattiche di marketing fuorvianti che pubblicizzano periodi di grazia per mancati pagamenti, ma in realtà non lo fanno.
Comprensione dei mutui per pagamento anticipato
Un programma di mutuo con pagamento anticipato è progettato per fornire sollievo ai mutuatari che sperimentano un disagio temporaneo come malattia o infortunio. Ogni banca canadese offre il proprio programma, ma in generale i programmi consentono l’equivalente di un mese di pagamenti saltati all’anno.
I mutuatari devono avere un punteggio di credito elevato per qualificarsi per un mutuo con pagamento anticipato e devono altrimenti essere aggiornati sui pagamenti del mutuo. I mutuatari devono essere consapevoli che dovranno ancora gli interessi e il capitale che avrebbero pagato in quel mese. In effetti, l’elezione di saltare un pagamento si aggiunge al costo degli interessi per tutta la durata del prestito. L’interesse viene trasferito nei pagamenti futuri e il principio rimane invariato poiché non è stato effettuato alcun pagamento mensile.
Il mutuatario è anche responsabile della copertura assicurativa e dell’imposta sulla proprietà durante il periodo di sospensione. Il vantaggio dell’offerta skip-payment è che il mutuatario può perdere un pagamento senza alcun danno al proprio punteggio di credito.
Alcune banche canadesi offrono anche un programma esteso di pagamento anticipato che consente al mutuatario di saltare fino a quattro mesi consecutivi di pagamenti ipotecari. Le banche avvertono i consumatori che approfittare di tale offerta aumenterà in modo significativo i costi di interesse di un prestito.
Offerte fuorvianti di pagamento saltato negli Stati Uniti
I consumatori statunitensi spesso ricevono materiale di marketing da istituti di credito che offrono la possibilità di saltare i pagamenti del mutuo di uno o due mesi. I mutuatari dovrebbero trattare queste offerte con estremo pregiudizio, in quanto tendono ad essere effettivamente annunci di programmi di rifinanziamento. Come parte del processo di liquidazione del rifinanziamento, i mutuatari andranno spesso per un mese o due senza effettuare un pagamento mensile.
Questa lacuna nei pagamenti può portare a una falsa impressione che il rifinanziamento lasci il mutuatario fuori dai guai per uno o due pagamenti mensili. Il mutuatario sarà comunque responsabile dell’esecuzione di tali pagamenti; in molti casi, questi pagamenti sono concentrati nei costi di chiusura.
Alcuni istituti finanziari statunitensi offrono piani di pagamento prioritario su prestiti per auto, barca o carta di credito, ma si applicano avvertenze simili a quelle dei programmi canadesi. I mutuatari avranno ancora il saldo principale da pagare e probabilmente aumenteranno i costi di interesse del prestito scegliendo di saltare un pagamento.