Assicurazione a interesse unico
Cos’è l’assicurazione per interessi singoli
L’assicurazione a interesse singolo, nota anche come assicurazione a interesse singolo del fornitore o assicurazione VSI, copre gli interessi di una delle due parti che sono co-proprietarie di una proprietà. Questo tipo di assicurazione copre in genere una parte o tutto il valore dovuto a un prestatore per la proprietà ipotecata o affittata.
L’assicurazione a interesse unico si applica generalmente solo agli interessi di un prestatore o di una garanzia (come un’auto o una casa) venga distrutta o danneggiata.
Punti chiave
- L’assicurazione a interesse singolo, nota anche come assicurazione a interesse singolo del fornitore o assicurazione VSI, protegge il prestatore ma non il mutuatario di casa, auto o altri prestiti al consumo.
- L’assicurazione a interesse unico copre la perdita o il danneggiamento della garanzia di un prestito, che è l’asset di alto valore sottostante come un’auto, una barca o una casa.
- Negli Stati Uniti, alcuni stati consentono al prestatore di trasferire il costo di una polizza assicurativa VSI al mutuatario, al quale potrebbe essere richiesto di acquistare l’assicurazione per ricevere un prestito.
- Gli istituti di credito potrebbero optare per una copertura globale sulla loro polizza assicurativa VSI, che offre ampie opzioni di copertura per l’intero portafoglio di prestiti al consumo.
- Questa copertura potrebbe includere la protezione dell’account per saltare, la protezione dal furto, la copertura per errori e omissioni e la copertura per il recupero.
Capire l’assicurazione per interessi singoli
Nella maggior parte dei casi, l’assicurazione per interessi singoli copre i danni o la perdita dell’attività sottostante di un prestito. Spesso include anche il costo del mutuante per il riacquisto di tale bene, se necessario. Le società di finanziamento che prestano a clienti con un credito marginale o scarso a volte richiedono questo tipo di copertura per assicurarsi contro il costo del default del cliente. Alcuni stati consentono agli istituti di credito di trasferire il costo del premio assicurativo della polizza al mutuatario.
Vantaggi dell’assicurazione a interesse unico
La stragrande maggioranza delle polizze assicurative a interesse unico copre gli interessi del prestatore in veicoli e altri beni personali di alto valore, come imbarcazioni da diporto e moto d’acqua. Le polizze assicurative a interesse unico offrono comunemente una copertura del divario, che rimborsa agli istituti di credito la differenza tra il valore del bene e il capitale del prestito in essere.
I finanziatori potrebbero optare per una copertura globale, che offre un’ampia copertura per l’intero portafoglio di prestiti al consumo. Invece di seguire e monitorare le singole polizze, la copertura globale consente agli istituti di credito di ridurre i costi amministrativi. Le opzioni di copertura potrebbero includere:
- Salta la protezione dell’account per rimborsare le spese sostenute per rintracciare i mutuatari inadempienti
- Protezione contro il furto a copertura di beni che potrebbero essere danneggiati o rubati
- Copertura del recupero per compensare i costi e i danni subiti durante il processo di recupero
- Copertura del pegno per proteggere da errori e omissioni sui documenti del titolo
Assicurazione a interesse unico e acquisto di veicoli
La maggior parte degli stati richiede ai conducenti di fornire una prova dell’assicurazione automobilistica prima di consentire loro di guidare legalmente un veicolo. Allo stesso modo, le società di servizi finanziari in genere necessitano di una prova di assicurazione prima di sottoscrivere un prestito automobilistico. Se per qualche motivo un acquirente non può mostrare la prova dell’assicurazione al momento dell’acquisto del veicolo, la società finanziaria potrebbe richiedere che l’acquirente acquisti un’assicurazione di interesse unico del venditore.
Una società finanziaria può anche richiedere la copertura dell’interesse singolo se la storia creditizia del mutuatario è debole o carente, rendendo più probabile il default.
I prestatori possono anche richiedere un’assicurazione di interesse unico per i mutuatari che non hanno un punteggio di credito sufficientemente basso da negare il prestito ma non hanno un punteggio forte o una storia creditizia molto elevata.
Esempio di assicurazione a interesse unico
Supponiamo che un mutuatario rischioso acquisti un veicolo da $ 36.000. Un anno dopo, il mutuatario viene coinvolto in un incidente e una compagnia di assicurazioni dichiara l’auto in perdita totale. La polizza assicurativa del mutuatario calcola il valore del veicolo meno l’ ammortamento a $ 29.000.
Poiché il mutuatario deve ancora alla società finanziaria quasi $ 35.000 di capitale in sospeso, la compagnia di assicurazioni invia l’assegno di $ 29.000 direttamente alla società finanziaria. In questo scenario, il mutuatario è ancora agganciato per i restanti $ 6.000 di capitale su un’auto che non può più guidare. Il mutuatario può decidere di interrompere i pagamenti, inadempiendo al prestito. La polizza assicurativa a interesse unico del fornitore della società finanziaria coprirà i $ 6.000 per i quali il mutuatario è inadempiente.