Secondo mutuo silenzioso

Che cos’è un secondo mutuo silenzioso?

Una seconda ipoteca silenziosa è una seconda ipoteca collocata su un bene (come una casa) per i fondi di acconto che non vengono comunicati al prestatore originale sulla prima ipoteca. La seconda ipoteca è detta “silenziosa” perché il mutuatario non ne rivela l’esistenza al creditore ipotecario originario.

Mentre gli istituti di credito richiedono ai mutuatari di rivelare la fonte di tutti i finanziamenti in acconto, in alcuni casi gli istituti di credito non riescono a cogliere l’esistenza di una seconda ipoteca silenziosa. I mutui di secondo grado silenziosi che non vengono comunicati al prestatore originario sono illegali e i mutuatari che li utilizzano potrebbero essere perseguiti per frode ipotecaria.

Punti chiave

• Una seconda ipoteca silenziosa si riferisce a una seconda ipoteca su un bene (come una casa) che il mutuatario utilizza per pagare l’acconto e non ne rivela l’esistenza al prestatore della prima ipoteca.
• I mutuatari che non rivelano l’esistenza di una seconda ipoteca silenziosa al prestatore di primo mutuo potrebbero essere multati e condannati per frode ipotecaria.
• I mutui silenziosi del secondo rappresentano un rischio per i creditori perché aggiungono un’ulteriore forma di debito che è protetta dalle garanzie.
• I programmi di assistenza all’acconto finanziati dal governo possono essere una buona alternativa per i potenziali acquirenti di case che hanno difficoltà a trovare i soldi necessari per un acconto.

Come funziona una seconda ipoteca silenziosa

I mutui di secondo grado silenziosi vengono utilizzati quando un acquirente non può permettersi l’ acconto richiesto dal primo mutuo. Consentono a un mutuatario di acquistare una casa che altrimenti non avrebbero potuto permettersi. I mutui silenziosi del secondo da fonti non rivelabili sono illegali. Tuttavia, esistono numerosi programmi legali di assistenza all’acconto sponsorizzati da agenzie governative per fornire fondi per l’acconto da fonti accettabili.

Quando un acquirente acquista una casa, l’accordo richiede al mutuatario di fornire un acconto. Un prestatore richiederà in genere al mutuatario di rivelare completamente le fonti dei fondi di acconto quando completa un contratto di mutuo. Frodi o azioni illecite possono verificarsi quando una seconda ipoteca viene utilizzata per adempiere all’obbligo di acconto senza essere denunciata al creditore. In questa situazione, il silenzio si riferisce a una mancanza di trasparenza e divulgazione.

Ad esempio, supponiamo che desideri acquistare una casa per $ 250.000. Hai garantito un mutuo per $ 200.000, che richiede un acconto di $ 50.000. Non hai tutti i $ 50.000 in contanti o attività liquide per l’acconto; hai solo $ 10.000. Quindi decidi di prendere una seconda ipoteca silenziosa di $ 40.000. Il prestatore originale ritiene che il tuo acconto sia di $ 50.000 quando in realtà è di soli $ 10.000 ($ 50.000 – $ 40.000).

Rischi ipotecari silenziosi

Un mutuatario è tenuto a segnalare una seconda ipoteca di acconto a un prestatore poiché anche la seconda ipoteca è garantita dalla specifica garanzia, che nel caso di un mutuo casa sarebbe la casa stessa. I finanziatori generalmente richiedono contanti per l’acconto che è preso in considerazione nei termini generali del primo mutuo ipotecario.

Se un mutuatario dovesse ottenere una seconda ipoteca contro la garanzia, ciò influirebbe sui rischi e sulla durata del prestito per il primo creditore ipotecario. La seconda ipoteca aumenterebbe il rischio poiché aggiunge un’ulteriore forma di debito, inclusi nuovi pagamenti di interessi. Inoltre, il primo creditore ipotecario cerca diritti di garanzia completa su una specifica parte di garanzia e una seconda ipoteca sarebbe in conflitto con i diritti di garanzia garantiti di primo ordine concessi al creditore ipotecario iniziale.

Programmi di assistenza all’acconto

I mutuatari hanno la possibilità di identificare un programma di assistenza per l’acconto per aiutare a pagare gli acconti. Un programma di assistenza per l’acconto può fornire fondi al mutuatario ed è autorizzato per la divulgazione legale al prestatore di una prima ipoteca. I programmi di assistenza all’anticipo non sono facili da identificare come un prestito; tuttavia, ci sono oltre 2.000 programmi negli Stati Uniti.

Questi programmi sono finanziati e offerti da agenzie sponsorizzate dal governo come il Department of Housing and Urban Development (HUD). Le entità sponsorizzate dal governo supportano i programmi di assistenza all’acconto come parte dello sviluppo della comunità. Un mutuatario può essere indirizzato a un programma dal proprio addetto ai prestiti. I mutuatari possono ricercare i fondi del programma di assistenza all’anticipo contattando le agenzie per gli alloggi del governo locale. Ad esempio, HUD ha numerosi uffici locali negli Stati Uniti.

I requisiti per i programmi di assistenza all’acconto sono leggermente inferiori a quelli per i prestiti standard. I mutuatari seguono procedure di prestito simili in quanto è richiesta una domanda con informazioni personali, inclusi reddito, occupazione e storia creditizia.

I programmi di assistenza per l’acconto possono offrire da $ 1.000 a circa il 20% del valore stimato di una proprietà. I fondi di assistenza per l’acconto richiedono il rimborso con gli interessi. Tuttavia, gli interessi generalmente non si accumulano e di solito sono inferiori a quelli di un prestito standard.