Devo incassare fondi comuni per ripagare il debito?

Se hai dei soldi investiti in fondi comuni di investimento, utilizzarli per estinguere il debito può sembrare un’opzione interessante. Puoi presumere che otterrai maggiori vantaggi dall’utilizzo del denaro che hai investito per eliminare il debito (e i tassi di interesse elevati associati). Ma incassare il tuo fondo comune di investimento potrebbe non essere il modo migliore per liberarti dai debiti se ci sono altre opzioni disponibili. E a seconda di dove tieni i tuoi fondi comuni di investimento, potresti finire per ricevere una bolletta fiscale ripida.

Punti chiave

• Incassare fondi comuni di investimento potrebbe non essere l’opzione migliore per ripagare il debito.
• Potresti dover pagare un’imposta sulle plusvalenze sui fondi comuni che incassi da un conto di intermediazione tassabile.
• Incassare fondi comuni di investimento da un IRA o un altro conto pensionistico qualificato potrebbe innescare l’imposta sul reddito sui guadagni, nonché una sanzione fiscale per il prelievo anticipato.
• Prelevare denaro dai propri investimenti per pagare il debito significa perdere la crescita futura dagli interessi composti.

Pro e contro di incassare fondi comuni di investimento per ripagare il debito

L’utilizzo di fondi comuni di investimento per estinguere il debito può sembrare allettante a prima vista. Se non stai utilizzando il denaro che hai investito per un particolare obiettivo finanziario, perché non utilizzarlo per estinguere carte di credito, prestiti studenteschi o altri debiti? Dopotutto, l’eliminazione del debito può liberare più denaro nel budget che puoi quindi reinvestire in fondi comuni di investimento, azioni o altri titoli.

Tuttavia, ci sono alcuni problemi con questa logica. In particolare, ci sono due principali inconvenienti associati all’incasso di fondi comuni di investimento per ripagare il debito. Il primo sono le tasse; il secondo è come può avere un impatto negativo sui tuoi obiettivi finanziari a lungo termine.

In termini di implicazioni fiscali, ci sono due modi in cui incassare fondi comuni di investimento per pagare il debito può ritorcersi contro, a seconda di dove li si tiene. Se disponi di fondi comuni di investimento in un l’imposta sulle plusvalenze se li vendi al di sopra di quanto hai inizialmente pagato per loro. Le plusvalenze a breve termine su titoli detenuti da meno di un anno sono soggette alle aliquote ordinarie dell’imposta sul reddito. L’aliquota fiscale sulle plusvalenze a lungo termine è dello 0%, 15% o 20%, a seconda del reddito.

Se detieni fondi comuni di investimento all’interno di un conto pensionistico individuale, puoi evitare l’imposta sulle plusvalenze. Ma puoi pagare l’imposta sul reddito ordinaria sui guadagni e una penale del 10% per il prelievo anticipato, a seconda del tipo di IRA, da quanto tempo hai l’account e dalla tua età al momento del ritiro.

A parte le conseguenze fiscali dell’utilizzo di fondi comuni di investimento per ripagare il debito, è anche importante considerare come può influire sulla tua capacità di accrescere la ricchezza. Vendendo fondi comuni di investimento e non sostituendoli con altri investimenti, perdi il potere dell’interesse composto. A seconda di quanta parte delle tue partecipazioni in fondi comuni di investimento scegli di vendere, ciò potrebbe significare perdere migliaia di dollari in crescita nel tempo.

Mancia

Se stai pensando di incassare fondi comuni di investimento in un conto di intermediazione, utilizza un calcolatore delle imposte sulle plusvalenze online per stimare quanto potresti dover sulla vendita.

Altre opzioni per ripagare il debito

Incassare fondi comuni di investimento non è l’unico modo per gestire il debito. Ci sono altre possibilità per eliminare il debito più velocemente, risparmiando anche denaro sugli interessi, tra cui:

• Rifinanziamento di prestiti agli studenti, prestiti personali o altri prestiti a un tasso di interesse inferiore
• Consolidare i debiti della carta di credito in un unico prestito personale
• Approfittando delle offerte di trasferimento del saldo della carta di credito dello 0%
• Utilizzo di un prestito a casa per consolidare i debiti
• Vendere veicoli o altri beni non di investimento che possiedi e applicare i proventi ai saldi dei debiti

Se stai lottando con il rimborso del debito, potresti prendere in considerazione altre opzioni come un piano di gestione del debito o un regolamento del debito. Con un piano di gestione del debito, lavori con un consulente di credito certificato per creare un piano per ripagare ciò che è dovuto. Ciò può includere la riduzione dei tassi di interesse o delle commissioni. Effettua un unico pagamento al consulente del credito che poi distribuisce i fondi tra i tuoi creditori.

La liquidazione dei debiti è qualcosa che potresti prendere in considerazione per i debiti scaduti. Ciò comporta la collaborazione con uno specialista del debito al consumo per negoziare i debiti o negoziare direttamente i debiti con i creditori. L’obiettivo è pagare i debiti per meno di quanto dovuto per evitare di dichiarare bancarotta come ultima risorsa.

Importante

La gestione e il regolamento del debito possono avere un impatto potenzialmente negativo sul tuo punteggio di credito, quindi è importante valutare attentamente queste opzioni.

Prendere una decisione informata

Se stai pensando di vendere fondi comuni di investimento per ripagare i debiti, è importante fare le tue ricerche in anticipo. I tuoi broker o consulenti finanziari possono fornirti il ​​tasso di rendimento atteso per un fondo comune di investimento in futuro. Confronta questo tasso con la performance storica del fondo per assicurarne l’accuratezza. Se i fondi comuni di investimento pagano dividendi, questo importo dovrebbe essere incluso nella valutazione. Se i fondi sono detenuti all’interno di un conto di pensionamento, scopri le commissioni e le sanzioni per l’incasso.

Ancora una volta, incassare un’IRA tradizionale prima dei 59,5 anni si traduce in una sanzione fiscale dal 10 al 25%. Ci sono eccezioni per prelievi come invalidità, debito medico, alcune spese educative e acquisto di una casa. I fondi comuni di investimento detenuti all’interno di conti di intermediazione regolari hanno le commissioni standard, ma il fondo stesso potrebbe comunque addebitare una commissione per il riscatto delle tue azioni. Broker e consulenti finanziari sono ottime risorse per queste informazioni.

Il tasso di interesse sul debito e la durata del prestito dovrebbero fornire gli ultimi elementi di prova per prendere una decisione informata. I debiti come le carte di credito ei prestiti a breve termine hanno in genere tassi di interesse più elevati rispetto ai debiti a lungo termine come i prestiti per veicoli o i mutui. Per i mutui, assicurati di avere un tasso di interesse fisso. I mutui a tasso variabile (ARM) possono continuare ad aumentare nel tempo e portare a pagamenti che potrebbero aumentare la tua capacità di rimborsarli.

Nota

Un prestito 401 (k) è anche un’opzione per ripagare il debito, ma se ti separi dal tuo lavoro prima che il prestito venga rimborsato, l’intero importo potrebbe essere trattato come una distribuzione imponibile.

Conclusione: pagare il debito con fondi comuni di investimento è una buona idea?

Mentre diventare senza debiti può essere un sollievo, ci sono alcuni aspetti negativi da considerare se stai utilizzando fondi comuni di investimento per raggiungere tale obiettivo. Commissioni e sanzioni sono bandiere rosse quando si pensa di incassare i fondi comuni di investimento. La perdita di redditi da investimenti futuri e la mancanza di un conto pensione possono metterti in una situazione peggiore più avanti nella vita.

Puoi effettuare pagamenti aggiuntivi del debito utilizzando il reddito corrente per abbreviare la durata del prestito e ridurre l’importo totale degli interessi che devi pagare, supponendo che il tuo budget lo consenta. Se hai davvero difficoltà a ripagare il debito, prendi in considerazione l’idea di contattare le società di cancellazione del debito per vedere come potrebbero essere in grado di aiutarti.

Mancia

Durante la ricerca di società di cancellazione del debito, assicurati di ottenere una spiegazione chiara dei servizi che offrono e delle commissioni che potresti dover pagare prima di firmare un contratto per i servizi.