Autoassicurazione
Cos’è l’autoassicurazione?
L’autoassicurazione è una tecnica di gestione del rischio in cui una società o un individuo accantona una riserva di denaro da utilizzare per rimediare a una perdita imprevista. In teoria, ci si può autoassicurare contro qualsiasi tipo di danno (come inondazioni o incendi) In pratica, tuttavia, la maggior parte delle persone sceglie di acquistare un’assicurazione contro perdite potenzialmente significative e poco frequenti.
Capire l’autoassicurazione
L’autoassicurazione contro determinate perdite può essere più economica rispetto all’acquisto di un’assicurazione da terzi. Quanto più prevedibile e minore è la perdita, tanto più è probabile che un individuo o un’impresa scelga di autoassicurarsi. Ad esempio, alcuni inquilini preferiscono autoassicurarsi piuttosto che acquistare l’assicurazione del locatario per proteggere i loro beni durante il noleggio.
- Se non hai debiti e una quantità considerevole di beni, potresti prendere in considerazione l’autoassicurazione per l’assicurazione sulla vita.
L’idea è che, poiché la compagnia di assicurazione mira a realizzare un profitto addebitando premi superiori alle perdite previste, una persona autoassicurata dovrebbe essere in grado di risparmiare denaro semplicemente accantonando i soldi che sarebbero stati pagati come premi assicurativi. Ma è fondamentale accumulare e mettere da parte fondi sufficienti per coprire te, la tua famiglia e i tuoi beni in caso di incidente o catastrofe naturale.
Punti chiave
- La maggior parte delle persone decide di acquistare una qualche forma di assicurazione auto e assicurazione sanitaria da una compagnia di assicurazioni piuttosto che autoassicurarsi contro incidenti stradali o malattie gravi.
- La maggior parte degli stati, ad eccezione di due, richiede legalmente di avere un’assicurazione auto o di portare una cauzione per coprire i danni.1
- L’Affordable Care Act richiede che ogni americano abbia una qualche forma di assicurazione sanitaria, ma non c’è più una penale ad essa associata.
Esempio del metodo di autoassicurazione
Ad esempio, i proprietari di un edificio situato in cima a una collina adiacente a una pianura alluvionale possono scegliere di non pagare costosi premi annuali per l’assicurazione contro le inondazioni. Invece, scelgono di mettere da parte i soldi per le riparazioni dell’edificio se nell’evento relativamente improbabile le acque alluvionali si sono alzate abbastanza in alto da danneggiare il loro edificio. In tal caso, i proprietari sarebbero tenuti a risarcire di tasca propria i danni causati da un disastro naturale, come un’alluvione.
Allo stesso modo, una piccola impresa con due dipendenti può scegliere di non pagare i premi dell’assicurazione sanitaria per loro. Invece li autoassicurerà. Questo piano assumerà generalmente la forma di un trust. Invece di una compagnia di assicurazioni che gestisce l’investimento e il rendimento dei premi, il datore di lavoro diventa responsabile del compito.
Pro e contro del metodo autoassicurato
Quando una persona decide di autoassicurarsi, corre il rischio di non avere abbastanza soldi per coprire i danni o l’assistenza medica. Gli esperti consigliano di portare sempre con sé una forma di assicurazione automobilistica, anche se vivi nei due stati che non la richiedono (Virginia e New Hampshire), assicurazione sulla casa e assicurazione medica per te e la tua famiglia.
È possibile portare una cauzione al posto dell’assicurazione auto in alcuni stati, ma sei ancora finanziariamente responsabile in caso di incidente, soprattutto se vieni trovato colpevole. Il pagamento dell’assicurazione è una rete di sicurezza per te, i tuoi beni e la tua famiglia. Se scegli di assicurarti da solo, potresti risparmiare denaro nel corso degli anni. Il rovescio della medaglia? Devi essere disposto a impegnarti a risparmiare un sacco di soldi per proteggerti dalle emergenze, come incendi, inondazioni, incidenti e persino morte.
Nella sua forma originale, l’Affordable Care Act (ACA) imponeva sanzioni per individui e piccole imprese che non erano assicurati. Secondo alcuni rapporti, ciò ha portato ad un aumento del numero di imprese autoassicurate.3 Le principali compagnie di assicurazione hanno anche iniziato a offrire meccanismi di finanziamento alternativi per le assicurazioni. Ad esempio, uno di questi piani richiede un’assicurazione di riserva per arginare le perdite da sinistri. A partire dall’anno di piano 2019, le persone senza assicurazione sanitaria non devono pagare un “pagamento a responsabilità condivisa”.