Carta di credito protetta

Cos’è una carta di credito protetta?

Una carta di credito protetta è un tipo di carta di credito supportata da un deposito in contanti da parte del titolare della carta. Questo deposito funge da garanzia sul conto, fornendo sicurezza all’emittente della carta nel caso in cui il titolare della carta non possa effettuare pagamenti. Le carte di credito garantite vengono spesso emesse per mutuatari subprime o con una storia creditizia limitata (i cosiddetti  mutuatari thin-file ).

Con la segnalazione standard alle agenzie di segnalazione del credito, queste carte possono aiutare i mutuatari a migliorare il proprio profilo di credito.

punti chiave

• Una carta di credito protetta è una carta di credito supportata da un deposito in contanti, che funge da garanzia in caso di inadempienza del titolare della carta sui pagamenti.
• A parte il deposito, le carte di credito garantite funzionano come qualsiasi carta di credito.
• I consumatori in genere ottengono carte di credito protette per migliorare i loro punteggi di credito o stabilire una storia di credito.
• Le carte di credito protette in genere hanno limiti di credito inferiori e commissioni maggiori rispetto alle carte di credito non garantite.

Come funziona una carta di credito protetta

La maggior parte delle carte di credito non sono garantite: non c’è nulla che garantisca o “assicuri” la tua capacità di pagare il saldo accumulato, che è fondamentalmente denaro che devi alla società della carta di credito. Il contratto stipulato con te prevede che accetti di pagare il saldo in tutto o in parte ogni mese, ma non stai accumulando alcun patrimonio o reddito per sostenere quella promessa. (Questa è una delle ragioni per cui i tassi di interesse delle carte di credito sono così alti: il debito non garantito è sempre più costoso del debito garantito, come mutui o prestiti per auto, per compensare la mancanza di garanzie ).

Con le carte di credito protette, metti qualcosa come parte del tuo accordo con la società della carta. Quando richiedi carte di credito protette, l’emittente della carta valuta il tuo punteggio di credito e la tua storia creditizia attraverso una dura indagine con un’agenzia di segnalazione del credito. Determina quindi l’importo del deposito necessario per aprire un conto e la linea di credito che verrà estesa. Fondamentalmente, l’importo che depositi diventa il tuo limite di credito, l’importo che puoi addebitare sulla carta.

I depositi partono da $ 200 e in genere sono a tre cifre, ma alcune carte ti consentono di arrivare fino a $ 2.000 o anche di più.

Struttura e condizioni della carta di credito protetta

A parte il deposito, le carte di credito garantite funzionano allo stesso modo delle normali carte di credito (non garantite). Sono emessi da quasi tutti i principali istituti di credito di carte di credito, come Visa, MasterCard e Discover, e hanno lo stesso aspetto. I titolari di carta possono utilizzare la carta ovunque il marchio della carta sia accettato e possono avere diritto a vantaggi e premi. I titolari di carta ricevono anche estratti conto mensili che mostrano i loro saldi di fine periodo e l’attività sulla carta durante il mese specificato. Sono responsabili del pagamento almeno del minimo dovuto e pagano gli interessi sui saldi in sospeso, che è dettagliato nel contratto di credito. Possono anche pagare una quota annuale, ancora una volta, come su una normale carta, e alcune uniche, come le spese di configurazione iniziale o di attivazione, le commissioni per l’aumento del credito, le commissioni di manutenzione mensili e le commissioni di richiesta del saldo.

Tutti questi possono e fanno incidere sul deposito e sulla quantità di credito disponibile, quindi devono essere esaminati prima di registrarsi. Così fa il tasso annuo effettivo globale (TAEG). I TAEG delle carte protette tendono ad essere alti, spesso a nord del 20%, ma sono attualmente in linea con la media nazionale di poco più del 20% a gennaio 2021. D’altra parte, se sei un candidato per la carta protetta, il tuo punteggio di credito presumibilmente non è il più alto e comunque non ti qualificheresti per le tariffe migliori. Quindi il 20% o più potrebbe non essere così fuori linea.

Poiché il deposito effettuato per aprire il conto della carta di credito protetto funge da garanzia, non è accessibile al mutuatario una volta pagato, ma rimane in riserva. Di solito gli emittenti di carte protette lo useranno solo se per impostazione predefinita o perdi un certo numero di pagamenti. Se annulli la carta, riceverai indietro il tuo deposito, supponendo che il saldo sia stato pagato.

Chi utilizza carte di credito garantite?

Le carte di credito garantite sono destinate a persone con una storia creditizia scarsa o una storia creditizia molto ridotta, ovvero coloro che avrebbero problemi a qualificarsi per una normale carta di credito. Il deposito che hanno effettuato compensa la società della carta per il rischio aggiuntivo che si assume nell’estendere il credito a loro. Ottenere una carta di credito sicura e quindi utilizzarla in modo responsabile per diversi mesi o un paio di anni può essere un modo consigliato per stabilire o migliorare la tua storia creditizia e / o aumentare il tuo punteggio di credito. In effetti, se mantieni una cronologia dei pagamenti positiva, i prestatori di carte garantiti potrebbero aumentare il tuo limite di credito nel tempo o persino offrirti di passare a una carta non protetta (nel qual caso, riceverai indietro il tuo deposito).

Mantenere quella storia positiva di solito significa pagare i saldi per intero ogni mese e, naturalmente, pagare in tempo. Se perdi i pagamenti, gli istituti di credito segnaleranno le insolvenze alle agenzie di segnalazione del credito, che non gioveranno al tuo punteggio di credito.

Mentre i consumatori in genere ottengono carte di credito garantite per migliorare il loro credito, il loro punteggio di credito può essere danneggiato in caso di insolvenze.

6

Il numero minimo di mesi utilizzando una carta di credito protetta può migliorare il punteggio di credito

Esempio di una carta di credito protetta

La Discover it Secured Card è una delle carte protette più popolari sul mercato. Discover generalmente accetta mutuatari nella categoria di credito “equo”, cioè quelli con un punteggio di credito compreso tra 580 e 670, insieme a mutuatari che hanno una storia creditizia minima. Il deposito cauzionale minimo richiesto per aprire il conto è di $ 200 e il limite di credito massimo può arrivare fino a $ 2.500, a seconda del reddito e della capacità di pagamento. Dopo otto mesi, il conto viene esaminato per vedere se è idoneo per il trasferimento su una carta non protetta, momento in cui il deposito del mutuatario può essere rimborsato.

La carta Discover it Secured offre numerosi premi cashback e non ha alcun canone annuale, proprio come le carte Discover non protette. Ha un TAEG variabile del 22,99%, a partire da febbraio 2021.