Definizione di prestito di seconda possibilità
Cos’è un prestito di seconda possibilità?
Un prestito di seconda possibilità è un tipo di prestito destinato a mutuatari con una storia creditizia scarsa, che molto probabilmente non sarebbero in grado di qualificarsi per il finanziamento tradizionale. In quanto tale, è considerato una forma di prestito subprime. Un prestito di seconda possibilità generalmente addebita un tasso di interesse significativamente più alto di quello che sarebbe disponibile per i mutuatari che sono considerati meno rischiosi.
Come funziona un prestito di seconda possibilità
I prestiti di seconda possibilità sono spesso offerti da istituti di credito specializzati nel mercato dei subprime. Come molti altri prestiti subprime, un prestito di seconda possibilità può avere una scadenza tipica (come un mutuo di 30 anni), ma di solito è pensato per essere utilizzato come veicolo di finanziamento a breve termine. I mutuatari possono ottenere denaro ora e, effettuando pagamenti regolari e puntuali, iniziare a riparare la loro storia creditizia. A quel punto, potrebbero essere in grado di ottenere un nuovo prestito con condizioni più favorevoli, consentendo loro di estinguere il prestito della seconda possibilità. L’alto tasso di interesse su un prestito di seconda possibilità offre ai mutuatari un incentivo a rifinanziare non appena sono in grado di farlo.
Un altro tipo di prestito di seconda possibilità viene fornito con un periodo molto breve, a volte anche solo una settimana o due. Piuttosto che essere ripagata nel tempo, questa variante di prestito deve essere pagata per intero alla scadenza di tale termine. Questi prestiti tendono ad essere per importi inferiori, come $ 500, e sono spesso offerti da istituti di credito con anticipo sullo stipendio, specializzati in prestiti a breve termine ad alto interesse, programmati in coincidenza con l’assegno di paga successivo del mutuatario.
I prestiti della seconda possibilità possono aiutare i mutuatari con scarso credito, ma a causa dei loro alti tassi di interesse, dovrebbero essere rimborsati il più rapidamente possibile.
Pro e contro dei prestiti di seconda possibilità
Mentre i prestiti di seconda possibilità possono aiutare i mutuatari con una storia creditizia contaminata a ricostruire il loro credito – e possono essere l’unica opzione se hanno bisogno di prendere in prestito denaro – questi prestiti comportano rischi sostanziali.
Uno è che il mutuatario non sarà in grado di rimborsare il prestito o di ottenere altri finanziamenti per sostituirlo. Ad esempio, gli istituti di credito offrono spesso prestiti di seconda possibilità sotto forma di mutuo a tasso variabile (ARM) noto come 3/27 ARM. In teoria, questi mutui, che hanno un tasso di interesse fisso per i primi tre anni, concedono ai mutuatari tempo sufficiente per riparare il proprio credito e poi rifinanziarsi. Il tasso fisso offre anche al mutuatario la comodità di pagamenti mensili prevedibili per quei primi tre anni.
Tuttavia, al termine di tale periodo, il tasso di interesse inizia a fluttuare sulla base di un indice più un margine (noto come tasso di interesse completamente indicizzato ) ei pagamenti potrebbero diventare inaccessibili. Inoltre, se nel frattempo il mutuatario ha perso il lavoro o ha subito altri contraccolpi finanziari, il rifinanziamento per ottenere un prestito migliore a tassi più favorevoli potrebbe essere impossibile.
I prestiti di seconda possibilità a breve termine da istituti di credito con anticipo sullo stipendio hanno i loro svantaggi. Uno sono i loro tassi di interesse spesso esorbitanti. Come sottolinea il Federal Consumer Financial Protection Bureau sul suo sito web, “Un tipico prestito di due settimane con una commissione di $ 15 per $ 100 equivale a un tasso annuo effettivo globale (TAEG) di quasi il 400%”.
Prima ancora che i mutuatari prendano in considerazione un prestito di seconda possibilità, dovrebbero assicurarsi di non essere idonei per il finanziamento tradizionale da una banca o da un altro prestatore, che di solito è meno costoso e meno rischioso.