Opzioni sicure e liquide in cui investire il tuo fondo di emergenza
liquidi. È un’arma a doppio taglio, tuttavia, perché più sono liquidi i tuoi soldi, meno guadagni in interessi.
Soprattutto, se non metti da parte i soldi per un fondo di emergenza, perdi guadagni sostanziali. Allora cosa dovresti fare?
Considerazioni chiave:
- Un fondo di emergenza dovrebbe trovare un equilibrio tra il guadagno di interessi e il facile accesso al denaro.
- Le azioni possono essere volatili e venderle in caso di emergenza può portare a una perdita.
- Si consiglia di conservare da tre a sei mesi le spese in un conto corrente o di mercato monetario con privilegi di scrittura di assegni.
Capire cosa è sicuro e liquido
Quando si considerano le opzioni di investimento liquido, assicurarsi di poter accedere al denaro in modo rapido, semplice e senza penalità di prelievo. La maggior parte dei professionisti finanziari non consiglia di investire il proprio fondo di emergenza nel mercato azionario perché le azioni, come il mondo ha appena imparato fin troppo bene durante l’epidemia di coronavirus, sono volatili. Sarebbe un peccato dover vendere un investimento in perdita per accedere al tuo fondo di emergenza.
Le obbligazioni sono generalmente una scelta sbagliata per ragioni simili, sebbene siano generalmente meno volatili delle azioni. Dave Ramsey, l’ospite di lunga data di un programma radiofonico di consulenza finanziaria, autore di diversi libri di finanza personale e progettista di programmi per aiutare le persone a uscire dai debiti, raccomanda che le persone trattengano da tre a sei mesi le spese in un fondo di emergenza.
Ramsey consiglia inoltre che il tuo fondo dovrebbe essere in un conto corrente o del mercato monetario con privilegi di carta di debito o di scrittura di assegni, in modo da poter pagare rapidamente e facilmente una spesa di emergenza.
Possibilità di investimento
Il problema è che il denaro in un conto corrente tradizionale ad un mattoni e malta banca farà guadagnare poco o nessun interesse in un ambiente a basso tasso di interesse di oggi. Quando non guadagni interessi, perdi denaro a causa dell’inflazione ogni anno.
Idealmente, il tuo fondo di emergenza guadagnerebbe almeno dal 2% al 3% all’anno per tenere il passo con l’inflazione, ma quando anche i conti di risparmio pagano a malapena gli interessi, questo è un compito difficile. Quindi come puoi allontanarti il più possibile dallo 0% e avvicinarti al 2% o al 3% pur mantenendo il tuo fondo di emergenza altamente liquido e non mettendolo a rischio?
Conti del mercato monetario
Favorire i conti del mercato monetario rispetto ai conti correnti può essere d’aiuto. Molti sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e quelli che non lo sono in genere hanno documenti immacolati e tendono a pagare più interessi dei conti correnti o dei conti di risparmio convenzionali.
Alcune delle principali banche online, come Synchrony, offrono conti del mercato monetario dotati di privilegi di carta di debito e / o di scrittura di assegni, che ti danno accesso immediato ai tuoi fondi.
Conti di risparmio ad alto rendimento
Se puoi fidarti di te stesso per non spendere il tuo fondo di emergenza per cose per cui non era destinato, tenerlo in un conto di risparmio ad alto rendimento presso una banca tradizionale dove hai anche un conto corrente dovrebbe consentirti di trasferire fondi da risparmi sul controllo istantaneo. Inoltre, puoi accedere al denaro tramite carta di debito, bancomat o controllare in caso di emergenza.
Un conto di risparmio online ad alto rendimento è un’altra opzione per il tuo fondo di emergenza. Il denaro in un conto di risparmio online è assicurato dalla FDIC e i conti online in genere pagano più interessi dei conti fisici, poiché le banche online non hanno le spese generali delle banche tradizionali. Assicurati solo di sapere come accedere ai tuoi soldi in caso di emergenza, poiché non sarai in grado di andare da un cassiere di banca ed effettuare un prelievo di grandi dimensioni.
Ally Bank, ad esempio, afferma che puoi accedere al denaro tramite un trasferimento di fondi online, un bonifico bancario in uscita, un trasferimento telefonico o una richiesta di assegno. Altri metodi per accedere ai risparmi di emergenza in un conto online potrebbero richiedere diversi giorni e potresti non essere in grado di aspettare così a lungo.
Ovviamente, più depositi, più guadagnerai. Tuttavia, assicurati che il conto che stai prendendo in considerazione non richieda un saldo più alto di quello che intendi mantenere per ottenere il tasso di interesse che stai cercando. Se hai solo $ 1.000 da mettere nel tuo fondo di emergenza, un conto che paga interessi elevati su saldi superiori a $ 5.000 non ti farà bene.
Un’altra cosa a cui prestare attenzione sono gli alti tassi di lancio. Possono essere un ottimo modo per aumentare i guadagni da interessi sul tuo fondo di emergenza a breve termine, ma vorrai mantenere i tuoi soldi in quella banca una volta che il tasso tornerà alla normalità? Quanto è competitivo? Le banche contano sul potere dell’inerzia, ovvero sul fatto che è più facile mantenere il proprio conto dov’è piuttosto che iniziare a cercare un’opzione migliore.
I certificati di deposito (CD) guadagnano più interessi dei normali conti correnti, ma pagherai una penale se incasserai un CD prima che maturi.
Certificati di deposito (CD)
Considera un certificato di deposito (CD) per guadagnare potenzialmente ancora più interesse. Il problema con il mantenimento di un fondo di emergenza in un CD è che devi pagare la penale per incassare un CD prima che maturi, e i CD che pagano i tassi più alti hanno le scadenze più lunghe, di solito cinque anni.
Ad esempio, la penalità per il ritiro anticipato su un CD di cinque anni potrebbe corrispondere a sei mesi di interesse. Se incassi il CD prima ancora di aver guadagnato sei mesi di interessi, la banca potrebbe ritirare la penale dal tuo capitale.
Se tieni i tuoi soldi nel CD per, diciamo, tre anni prima di doverli incassare, potresti comunque guadagnare più interessi dopo la sanzione rispetto a quelli che avresti con un conto di risparmio online o di mercato monetario, a seconda delle tariffe di ciascun conto sta pagando. Calcola l’esatto reddito da interessi previsto meno la penale in base al saldo che intendi depositare e confronta le tue opzioni.
Alcune banche offrono CD senza penalità che ti consentono di prelevare i tuoi soldi senza sacrificare nessuno degli interessi che hai guadagnato. Potresti guadagnare un tasso di interesse inferiore a quello che faresti con un normale CD, ma un CD senza penalità ti consente di guadagnare interessi pur mantenendo liquido il tuo fondo. Anche i CD sono assicurati dalla FDIC. La creazione di una scala CD, in cui si acquistano diversi CD più piccoli che maturano a intervalli diversi invece di un CD di grandi dimensioni, può aiutarti a evitare o ridurre al minimo le penalità di prelievo anticipato.
Azioni e obbligazioni
Potresti investire il tuo fondo di emergenza in azioni e obbligazioni per cercare di ottenere un rendimento più elevato, ma i tuoi soldi sarebbero meno liquidi e soggetti a un rischio considerevole. Possono essere necessari diversi giorni prima che una vendita si concluda e il denaro venga trasferito sul tuo conto corrente, dove puoi spenderlo. La vendita di azioni e obbligazioni avrà conseguenze fiscali che dovrai affrontare alla fine del ciclo fiscale.
Inoltre, non sai mai se il mercato aumenterà o diminuirà quando avrai bisogno di vendere. Mettere alcuni dei tuoi fondi di emergenza in un’opzione meno liquida e ad alto rischio potrebbe avere senso solo se hai un fondo di emergenza molto grande e non avresti bisogno di accedere a tutti i soldi in una volta.