Il ruolo delle banche commerciali nell’economia
Molti di noi condividono una visione piuttosto elementare delle banche. Sono luoghi in cui immagazzinare denaro, effettuare investimenti di base come depositi a termine, registrarsi per una carta di credito o ottenere un prestito. Dietro questa visione banale, tuttavia, c’è un sistema altamente regolamentato che ricollega le nostre attività bancarie quotidiane al sistema finanziario più ampio. In questo articolo, esamineremo le banche commerciali, come vengono create e qual è il loro scopo più ampio nell’economia in generale.
Quand’è che una banca è una banca commerciale?Tra il 1933 e il 1999, è stato abbastanza facile distinguere le banche grazie al Glass-Steagall Act. Se aiutavi le aziende a emettere azioni, eri una banca di investimento. Se ti occupavi principalmente di depositi e prestiti, allora eri una banca commerciale. Dalla fine degli anni ’90 in poi, tuttavia, la capacità di far rispettare il Glass-Steagall come una regola in bianco e nero si è erosa e principali sottoscrittori dell’IPO di Facebook.2
Nel bene e nel male, abbiamo perso l’emissione di titoli e l’investimento attivo in titoli definendo azioni che una banca commerciale non può intraprendere. Invece, possiamo guardare alle azioni condivise da tutte le banche commerciali. Banche commerciali:
- Accetta depositi
- Dare dei soldi
- Elabora pagamenti
- Emettere assegni circolari e assegni
- Offri cassette di sicurezza per oggetti e documenti
Ci sono più azioni, ovviamente, e categorie più fini all’interno di questa visione ampia. Le banche commerciali possono offrire altri servizi come l’intermediazione di contratti assicurativi, la consulenza in materia di investimenti e così via. Forniscono anche un’ampia varietà di prestiti e offrono altri veicoli di credito come carte e scoperti di conto. Tuttavia, il tema comune tra queste attività è che mirano a fornire un servizio finanziario a un individuo o un’azienda.
Da zero a operativo in due anni o meno Per comprendere le attività bancarie commerciali, vale la pena guardare a come sono stabilite. Sebbene le grandi banche come JPMorgan Chase, capitale di avviamento. Questo capitale viene utilizzato per riunire un team di gestione con esperienza nel settore bancario e un consiglio di amministrazione. Una volta impostati il consiglio di amministrazione e la direzione, viene selezionata una posizione e viene creata la visione complessiva della banca. Il gruppo organizzatore invia quindi il suo piano, insieme alle informazioni sul consiglio di amministrazione e sulla gestione, alle autorità di regolamentazione che lo esaminano e decidono se alla banca può essere concesso uno statuto. La revisione costa migliaia di dollari e il piano può essere restituito con raccomandazioni che devono essere affrontate per l’approvazione. Se il charter viene concesso, la banca deve essere operativa entro un anno.
Nei prossimi 12 mesi, gli organizzatori devono farpagare laloro assicurazione FDIC, proteggere il personale, acquistare attrezzature e così via, oltre a sottoporsi a due ulteriori ispezioni normative prima che le porte possano aprirsi. Questa tempistica sull’intero processo può variare, ma inclusa la preparazione prima del primo deposito alle autorità di regolamentazione è misurata in anni, non in mesi. Per arrivare alla fase in cui una banca può fare soldi facendo leva sui dollari depositati come prestiti al consumo, ci devono essere milioni di capitale, alcuni dei quali possono essere raccolti in circoli privati e rimborsati attraverso un’eventuale offerta pubblica di azioni. In teoria, una banca charter può essere finanziata privatamente al 100%, ma la maggior parte delle banche diventa pubblica perché le azioni diventano liquide, rendendo più facile pagare gli investitori. Di conseguenza, avere un’IPO nel piano originale rende più facile attrarre anche gli investitori nelle prime fasi. Banche commerciali e quadro generale Il processo di lancio di una banca commerciale prefigura il ruolo generale che queste banche svolgono nell’economia. Una banca commerciale è fondamentalmente una raccolta di capitale di investimento alla ricerca di un buon ritorno.
La banca – l’edificio, le persone, i processi ei servizi – è un meccanismo per attirare più capitali e allocare in un modo che la direzione e il consiglio di amministrazione ritengono offrirà il miglior rendimento. Allocando il capitale in modo efficiente, la banca sarà più redditizia e il carta di debito, di un pagamento online o di una richiesta di prestito. Oltre a fornire questi servizi di base, le banche commerciali si occupano di allocazione del capitale a scopo di lucro, noto anche come investimento. Nella definizione di investimento della banca commerciale, ciò significa fare prestiti ed estendere il credito a persone che possono rimborsarlo alle condizioni della banca. Oggi le banche commerciali possono investire in titoli e persino in questioni che contribuiscono a rendere pubbliche. Ma queste attività sono solitamente relegate a un braccio di investimento, fondamentalmente una banca di investimento tradizionale formata in una banca commerciale. Alla fine della giornata, una banca commerciale deve fornire un buon servizio ai propri clienti e buoni rendimenti ai propri investitori per continuare ad avere successo.