Vale la pena restituire i motociclisti premium?
Una restituzione del pilota premium prevede il rimborso dei premi pagati su una polizza di assicurazione sulla vita a termine se l’assicurato non muore durante il periodo indicato. Ciò riduce efficacemente a zero il costo netto del contraente. Una polizza con una restituzione della riserva di premio è anche denominata restituzione di un’assicurazione sulla vita del premio.
Punti chiave
- Un ritorno del premio pilota consente agli assicurati di assicurazione sulla vita a termine di recuperare i premi che hanno pagato per tutta la durata della loro polizza se non muoiono mentre la polizza è in vigore. Le polizze con questa disposizione sono anche chiamate restituzione di un’assicurazione sulla vita a premio.
- L’aggiunta di un rimborso del premio pilota a una polizza di assicurazione a termine può aumentare notevolmente il suo costo.
- Se un ritorno di premium rider abbia un senso finanziario dipende dalla probabilità che l’assicurato possa investire i soldi altrove con un rendimento più elevato.
Come funzionano l’assicurazione sulla vita e la restituzione dei motociclisti Premium
Come suggerisce il nome, l’assicurazione sulla vita a termine fornisce una copertura per un periodo specificato, ad esempio 10, 20 o 30 anni. Se si muore durante il periodo di copertura, l’indennità in caso di decesso va al beneficiario o ai beneficiari designati nella polizza. Se sopravvivi al termine della polizza, la tua copertura termina semplicemente. Un vantaggio dell’assicurazione sulla vita a termine rispetto all’assicurazione sulla vita permanente è che è meno costosa.
Quando si acquista un rimborso del pilota premium o il ritorno di un’assicurazione sulla vita premium, la compagnia di assicurazioni rimborserà i premi che hai pagato se sopravvivi al termine. Ma questa flessibilità ha un costo aggiuntivo. Quindi ne vale la pena?
A differenza della maggior parte dei tipi di assicurazione sulla vita permanente, l’assicurazione a termine non ha valore in contanti, il che significa che l’unico valore è il beneficio in caso di morte garantito in caso di morte.
Pesare costi e benefici: un esempio
Ecco un esempio di come calcolare il costo probabile e il potenziale vantaggio di un ritorno di un motociclista premium.
John, un non fumatore di 37 anni, acquista una polizza di 30 anni, $ 250.000 con premi annuali di $ 562. Se vuole aggiungere un ritorno del motociclista premium, il costo salirà a $ 880, con un aumento di $ 318 all’anno. Senza il pilota, John pagherà un totale di $ 16.860 per tutta la durata della polizza. Il pilota aggiuntivo porterà il costo totale della sua polizza a $ 26.400.
Il rimborso dei premi farà valere la pena pagare ulteriori $ 9.540 in 30 anni? Da un punto di vista finanziario, ciò dipende da quanti soldi John potrebbe guadagnare con i soldi se li investisse, un concetto noto come costo opportunità.
Ad esempio, se investe gli ulteriori $ 318 all’anno in un fondo comune di investimento all’interno di un Roth IRA esentasse, in 30 anni il fondo potrebbe valere poco più di $ 38.906, ipotizzando un tasso di crescita annuo dell’8%. In questo caso, John farebbe meglio a investire la differenza piuttosto che aggiungere il pilota alla sua politica. Ma questa risposta è apparentemente semplice perché il calcolo non considera fattori come la tolleranza al rischio o la fascia fiscale di John. Si presume inoltre che John si ricordi di continuare a investire altri $ 318 anno dopo anno per tre decenni.
E se ha una bassa tolleranza al rischio o un reddito troppo alto per consentirgli di contribuire a un Roth IRA? Un’altra opzione sarebbe quella di investire il denaro in certificati di deposito (CD) tassabili pagando un tasso di interesse del 2%. Se John si trova nella fascia di tasse del 32%, questo aumenterebbe a poco più di $ 14.760 alla fine di 30 anni, al netto delle tasse. In questo caso, il ritorno del pilota premium produrrebbe un rendimento complessivo più elevato.
Il pagamento da un ritorno di premium rider è esentasse perché è considerato un ritorno del capitale.
La linea di fondo
L’acquisto o meno della restituzione di una polizza assicurativa sulla vita premium o della restituzione di una polizza di assicurazione sulla vita premium dipenderà dalla propensione al rischio e dalla situazione fiscale individuale. Per gli assicurati che possono investire in conti fiscalmente differiti o esentasse e sono a proprio agio con gli alti e bassi del mercato azionario, una polizza a termine di base senza il cavaliere ha probabilmente più senso. I titolari di polizze avversi al rischio, tuttavia, potrebbero trovare più allettante il fattore di rendimento del reddito con il suo tasso di rendimento garantito.