Suggerimenti per la pensione: come scegliere il miglior custode dell’IRA
Esistono diversi tipi di conti pensione individuali (IRA), ma hanno tutti una cosa in comune. Per decreto dell’Internal Revenue Service (IRS), devono avere un custode. Fondamentalmente, un custode dell’IRA è un istituto finanziario che detiene gli investimenti del tuo account per custodia e fa in modo che tutti i regolamenti IRS e governativi siano rispettati in ogni momento.
I custodi non sono difficili da trovare. Ma per scegliere il migliore per te, devi prima decidere di quale tipo di IRA hai bisogno e il tipo di investimenti che desideri fare con esso.
IRA tradizionali contro Roth IRA
I due tipi principali di conti IRA creati da singoli investitori sono l’ IRA tradizionale e l’ IRA Roth. Entrambi consentono al denaro all’interno dei conti di crescere senza l’imposta sul reddito.
Punti chiave
- Per trovare il custode giusto devi prima decidere quale tipo di IRA hai bisogno e il tipo di investimenti che vuoi fare.
- Gli IRA autodiretti richiedono un tipo diverso di custode rispetto ai tipici IRA tradizionali e Roth, perché consentono investimenti al di là di azioni, obbligazioni e fondi.
- Le caratteristiche offerte dai buoni custodi dovrebbero includere un’ampia gamma di opzioni di investimento, commissioni basse, un buon servizio clienti e un sito web di facile utilizzo.
Con un Roth, non ci sono sgravi fiscali sulle somme che investi ma non sono dovute tasse quando prendi i soldi al momento del pensionamento. Inoltre, nella maggior parte dei casi non sono dovute tasse sui guadagni.
IRA autodiretti
Sia con gli IRA tradizionali che con quelli Roth, puoi scegliere di gestire l’account (ovvero, il custode prende la maggior parte delle decisioni di investimento) o auto-diretto. Un IRA autodiretto è un IRA in cui si scelgono i metodi e gli strumenti di finanziamento e consente di ampliare le opzioni di investimento.
Poiché gli IRA autodiretti consentono una varietà di opzioni di investimento, possono fornire una maggiore diversificazione rispetto agli IRA standard.
Tecnicamente, qualsiasi IRA in cui prendi tutte le decisioni di investimento è “autodiretto”. Nel settore dei servizi finanziari, tuttavia, un’IRA autodiretta in genere indica un’IRA in cui il depositario consente di investire al di fuori del mondo più tradizionale di azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa (ETF).
Ad esempio, puoi investire nel settore immobiliare, tramite un fondo di investimento immobiliare (REIT) o in una proprietà fisica effettiva. Altre opzioni includono un’attività strettamente controllata, metalli preziosi e persino mutui privati.
Tipi di depositari per IRA standard
Se stai seguendo il percorso IRA non autodiretto, una serie di istituzioni finanziarie diverse sono disponibili per fungere da custodi, una volta che hai stabilito il tuo account con loro.
Banche
Unabanca è un’opzione se si desidera godere dellasicurezza assicuratadalla FDIC dei CD o dei fondi del mercato monetario all’interno di un IRA. In generale, tuttavia, le banche non ottengono voti particolarmente alti per gli IRA perché la maggior parte non offre molte opzioni di investimento al di fuori dei veicoli di cui sopra. Quelli che offrono servizi di tipo broker spesso addebitano commissioni più elevate rispetto alle società di intermediazione.
Compagnie di assicurazione
Una compagnia di assicurazioni vende spesso rendite di premio flessibili come sua IRA di base. Possono essere
Società di fondi comuni di investimento
Una società di fondi comuni di investimento consente di investire in fondi comuni di investimento o ETF offerti dalla società.
Società di intermediazione
Un brokeraggio potrebbe essere la tua entità IRA preferita, se ti piace l’idea di investire in singole azioni o obbligazioni, nonché in fondi comuni di investimento o ETF.
Robo-Advisors
Un’entità relativamente nuova, i Robo-advisor sono piattaforme di investimento online che forniscono consulenza sulla gestione del portafoglio automatizzata e basata su algoritmi. Poiché queste piattaforme sono automatizzate, il che significa che non è coinvolta alcuna interazione umana, i costi, le commissioni e altre spese che possono influire sul tasso di rendimento dell’IRA sono inferiori.
Custodi per gli autodiretti
Se decidi di seguire la strada auto-diretta, le cose possono diventare più complesse. Esistono tre tipi di fornitori di IRA autodiretti: custodi, amministratori e facilitatori. Dei tre, solo i depositari sono approvati direttamente dall’IRS e autorizzati a detenere beni.
Amministratori e facilitatori fungono da intermediari tra te e un custode partner che detiene effettivamente i beni. Pertanto, se intendi aprire un’IRA autodiretta, è meglio restare con un vero custode.
Quando si tratta di custodi per IRA autodiretti, teoricamente potrebbero servire tutte le suddette istituzioni. Ma se sei incuriosito da uno qualsiasi degli investimenti non tradizionali aperti agli IRA autodiretti, devi essere particolarmente attento nellascelta del custode.È fin troppo facile violare le regole e i regolamenti dell’IRS e le sanzioni per farlo possono essere gravi.
Avrai bisogno di un custode che sia a conoscenza dei tipi diquesta sezione della pubblicazione IRS 590.
Caratteristiche dei migliori custodi
Quando è il momento di scegliere un custode, queste sono le caratteristiche di cui essere a conoscenza:
Ampia scelta di investimenti
Maggiore è la selezione delle opzioni di investimento, meglio è. Ciò vale per tutti i tipi di investimento, ma soprattutto per singole azioni e obbligazioni, nonché per i fondi comuni di investimento e gli ETF. Se sei un investitore IRA autodiretto, cerca opportunità di investimento non tradizionali, comprese le società immobiliari o private.
Commissioni basse
Le commissioni sono disponibili in molte forme e dimensioni e includono commissioni annuali di mantenimento del conto, carichi (per fondi comuni di investimento) e commissioni addebitate per effettuare operazioni. Solo perché un custode addebita un tipo specifico di commissione non significa che tutti lo facciano. Le spese di manutenzione, ad esempio, non sono un dato di fatto. Un’area importante, se stai considerando i fondi comuni di investimento, è cercare un custode che offra una varietà di fondi comuni di investimento a vuoto.
Buon servizio clienti
A meno che tu non sia a tuo agio con un robo-advisor, la disponibilità di specialisti competenti per rispondere alle tue domande, online o per telefono, è molto importante. Niente è più frustrante (specialmente se gestisci un’IRA auto-diretta) che ricevere risposte incomplete o confuse alle tue domande.
Sito web intuitivo
Assicurati che il sito web sia facile da usare e di poter monitorare i tuoi investimenti ed effettuare transazioni in modo efficiente. Anche senza impegnarti in investimenti, dovresti essere in grado di navigare nel sito online del custode abbastanza ampiamente da determinare se è adatto a te.
Esperto di consolidamento
Se hai già più account IRA, alcuni esperti consigliano di consolidarli in un unico account e custode, se possibile. Ciò significa cercare un custode che sia a conoscenza delle regole in materia di consolidamento e comprenda quali tipi di IRA non possono essere combinati.
Opzioni di investimento limitate
Fai attenzione ai custodi che limitano le tue opzioni di investimento a causa della natura del loro statuto. È importante notare che le restrizioni del custode dell’IRA non sono le stesse delle restrizioni dell’IRS sugli IRA stessi o delle regole basate sulla legislazione fiscale.
La linea di fondo
Quando si apre un IRA, è importante porsi diverse domande prima di scegliere un custode. Preferisci un account tradizionale o Roth? O entrambi? Sei felice di investire in CD, fondi comuni di investimento, azioni e obbligazioni o desideri ardentemente le opzioni più avventurose disponibili con un IRA autodiretto?
Una volta prese queste decisioni, è tempo di considerare i custodi e i fattori che si distinguono gli uni dagli altri come le opzioni di investimento, le commissioni e il servizio clienti.