Caparra prenotabile
Che cos’è un deposito prenotabile?
Un deposito prenotabile è un deposito bancario soggetto a requisiti di riserva imposti dalla Federal Reserve Bank negli Stati Uniti. I depositi riservabili includono conti di transazione, conti di risparmio e depositi a termine non personali. I conti di transazione sono conti di deposito che sono prontamente disponibili per il proprietario del conto, come un conto corrente o un conto corrente condiviso, e sono accessibili tramite prelievi di contanti, l’uso di carte di debito o assegni o con trasferimenti elettronici.
I conti di transazione sono utilizzati sia da individui che da istituzioni. I depositi vincolati non personali sono conti di proprietà di istituzioni, non di persone fisiche, che pagano un tasso di interesse e hanno una data di scadenza specifica prima della quale il depositante deve pagare una commissione per prelevare i fondi. Un esempio di un conto di deposito a termine non personale è un certificato di deposito di proprietà di una società.
Capire il deposito prenotabile
Il consiglio dei governatori della Federal Reserve Bank determina il tasso di riserva obbligatoria, che viene imposto sul valore totale dei depositi riservabili di un’istituzione di deposito. Se i titolari dei conti aumentano la quantità di denaro detenuta nei loro conti di deposito riservabili, l’obbligo di riserva dell’istituto di deposito aumenterà. L’importo di questo requisito di riserva deve essere detenuto come contanti nel caveau di un’istituzione o come deposito presso la banca della Federal Reserve più vicina. Questa pratica è nota come riserva frazionaria perché solo una frazione dei depositi dei clienti viene tenuta a portata di mano per il ritiro immediato. Il valore residuo dei depositi dei clienti viene prestato in modo che la banca possa ricavarne un ritorno.
Account di sweep
Molte istituzioni di deposito fanno uso di conti sweep. I conti sweep sono conti di deposito non riservabili, come i fondi del mercato monetario, che generalmente guadagnano un tasso di interesse più elevato rispetto ai conti di deposito riservabili. Le istituzioni di deposito possono analizzare i conti di deposito riservabili per determinare se ci sono fondi in eccesso che possono essere spostati fuori dal conto e trasferiranno automaticamente questi fondi, a volte ogni giorno, a un conto sweep come un fondo del mercato monetario, che non è soggetto ai requisiti della riserva federale. Utilizzando conti sweep, l’istituto di deposito riduce la quantità di denaro che deve detenere in contanti per soddisfare i requisiti di riserva, aumentando così la quantità di denaro che può prestare o investire per guadagnare un tasso di interesse o un tasso di rendimento più elevato.